北京网站建设设-大学生消费愈发旺盛 网络分期平台抢滩大学校园

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　　事实上，分期购物并不是新鲜事物，京东商城、淘宝网都有基于消费记录的分期购物服务，不过它们并非专门面向大学生。

　　当前，大学生的消费需求愈发旺盛，但是由于没有稳定的收入，传统金融服务不敢覆盖，这造就了网络平台的绝佳客户群体。

　　分期乐和趣分期就瞄上了这样的机会，为大学生提供分期购物、理财等金融服务。如今两家平台号称均覆盖超过2000所高校。趣分期的数据显示，自4月份上线，用户数已达到100万，11月平台流水金额已经超过3亿元，总贷款余额9亿元。分期乐则宣称，自2013年10月成立以来，月均销售额及订单量保持了近100%的高速增长态势。

　　而除了这俩平台外，还有爱学贷、信通袋等众多大学生分期付款平台涌现。多名业内人士估计，全国平台总数在30家左右，地域上遍及东中西部，这一曾经不受待见的金融领域，正迎来一波蜂拥而至的淘金者。

　　P2P基因

　　同为因互联网时代而生的金融服务形态，大学生分期购物和P2P网贷有着千丝万缕的联系。

　　事实上，不论是分期乐还是趣分期，目前的资金来源均为P2P。分期乐主要与积木盒子、有利网等平台合作，将借款人的债权打包放在P2P平台上，作为理财产品出售给投资人。现在分期乐也在筹备自己的平台，打通借款和投资两端。

　　有报道称，趣分期很早就上线了自有理财平台，与积木盒子、银客网等P2P平台的合作并行不悖，共同构成趣分期的资金来源。不过趣分期CEO罗敏近期对记者否认了自有理财平台的存在。据业内人士透露，趣分期曾使用一个二级域名做理财平台，但该域名现在已经打不开了。

　　而趣分期从创始之初，就被罗敏定义为“电商+P2P”，“本质上是一家分期购物和投资理财平台，是用互联网金融作为工具去做电商”。

　　今年7月成立的大学生分期购物平台“信通袋”最明显的体现了分期与P2P结合的模式。与多数大学生分期购物平台更像电商不同，信通袋把借款和理财两端置于同样重要的位置。颇有特色的是，学生在信通袋上发布借款标时可以自定义首付额度和利率，投资人则根据学生资料、利率高低等情况来选择标的进行投资。像大多数P2P平台一样，信通袋负责审核借款人资料并提供本金保障。

　　不过，P2P的特点是，钱不便宜。罗敏透露的数字是，降价之后趣分期的费率约为年化19%，趣分期在P2P平台投放的理财产品收益率大约为年化10%。而分期乐内部人士给出的数字是，分期乐降价一半之后收取的服务费估计在年化10%~20%之间，理财端给的收益率在7%至16%之间。

　　他们没有给出P2P平台在其中的收益，不过分期乐人士表示P2P平台要拿走收益的大头。

　　另据业内人士透露，P2P平台一般要拿8%~12%的收益。这意味着，即使不降价，留给分期平台的收益也并不高，降价之后分期平台甚至要大幅倒贴。

　　抢占市场

　　在宣布获得1亿美元融资后不久，趣分期于12月9日全面降价，宣称服务费低于信用卡利率。根据其提供的数据，12个月期的iPhone6　plus　付款完成后的累计手续费为676元，约为分期乐同类产品的一半。

　　紧接着，12月15日分期乐宣布“启动大幅让利回馈用户”，数码产品分期全场服务费直降50%，承诺同行业中最低，并且“将加速市场扩张及品牌的推广，进一步扩大业务覆盖面，增加营销中心和自提点，不断提升落地服务能力”。

　　此前，分期乐创始人肖文杰曾对媒体表示，初期要保持公司正常运营。随着新一轮资金进入，及业务扩大，分期乐会考虑降低对大学生的分期服务费。

　　在这一轮降价大战之前，大学生分期平台的费率基本在20%以上，甚至达30%，这引来了向学生放高利贷的质疑。信通袋为借款项目设置了20%的利率上限，不过平台本身要收取借款总额6%的服务费，这意味着学生的借款成本依然相当高。即便如此，信通袋仍处在微亏损的状态。

　　而降价，则无异于一场任性的烧钱大战。

　　据趣分期对外发布的信息，自2014年3月21日成立，4月即获得了蓝驰创投数百万美元的A轮融资，8月获得源码资本、新加坡私人财团Golden　Summit及蓝驰创投 2500万－3000万美元的B轮融资，12月宣布获得了超过一亿美元的C轮融资，并未透露投资方，只表示源码资本、蓝驰创投均有跟投。

　　分期乐则成立于2013年8月，是国内最早的大学生分期平台。2014年3月左右获得A轮融资，具体数额不详；12月分期乐宣布获得一亿美元B轮融资，DST领投，贝塔斯曼、经纬中国、险峰华兴等跟投，华兴资本担任财务顾问。

　　至少从各自披露的融资信息来看，这两家平台现在都不差钱。

　　罗敏向记者表示，趣分期此次降价是永久性的。分期乐方面的说法则是没有为服务费打折设定期限，并强调费率比竞争对手要低一点。他们都认为，高利率的小平台在这样的费率下会面临很大压力。

　　两家平台均声称，将通过寻求其它更低成本的资金来源、扩大规模摊薄成本等方式，真正做成低费率模式，为学生谋福利，不过并未透露更具体的计划。

　　现在还在计划A轮融资的信通袋，则认为这样的降价不会长期持续，“为了快速占领市场，大家均通过降低服务费，用价格优势来吸引学生消费，但这只是暂时的，在宣传活动期结束后，服务费会回归正常。信通袋获得融资后，同样也会做相关的推广活动。”

　　信通袋创始人兼CEO彭愈认为，现在大学生分期市场还远未饱和，现在每个月的订单增长均在100%以上，发愁的反而是的缺少投资者，正在考虑与其它P2P平台合作，将高利率的债权打包转让。

　　全国在校大学生的数量接近3000万，如果平均每人分期消费2000～3000元，则是个近千亿的市场。不过，中国的大学生并没有分期消费的习惯，这个市场的容量到底有多大很难预计。

　　分期乐人士表示，现在还看不到上限在哪里，分期乐会先把大学生分期市场做透——而竞争对手趣分期近日已经推出了白领分期平台“来分期”。

　　风控各不同

　　彭愈在做P2P模式的大学生分期购物之前，曾经尝试过信用卡模式，不过很快发现银行对大学生群体不感兴趣。实际上，无论是早期的信用卡，还是目前正在发展中的消费金融打算公司，都不愿意接纳大学生客户，因为大学生没有收入，坏账率会更高。

　　不过，大学生分期平台提供的坏账数据可谓亮眼。罗敏称，趣分期目前逾期30天以上的坏账比例仅为万分之一，但是有多名业内人士对这一数字表示怀疑。分期乐官方在反复确认后向记者提供的数字是，逾期三个月以上的坏账比例千分之二三。信通袋提供的数据为，在截至2014年12月17日的1154单交易中，逾期信息为44条，所占比例为3.81%，严重逾期的比例为0.26%。彭愈解释，逾期基本上发生在平台上线早期，因为学生信用意识不强，认为晚几天还款也没问题，并非不还钱。

　　当然，现有的大学生分期平台成立时间最长不过一年多，考虑到最长24个月的还款周期，评价坏账率的高低还为时过早。不过大学生群体相对稳定、信用状况单纯等特点，让大学生分期平台的风控独具特色。

　　其中最大的特色是面签。

　　趣分期每一笔借款都必须到学生宿舍里当面签约，罗敏将这视为最重要的风控手段，“只要进了宿舍，就跑得了和尚跑不了庙。”

　　分期乐人士表示建立了基于网络使用痕迹的风控模型，对学生的信用水平给予综合评价，但是“面签环节不能省”。

　　面签意味着平台要建立一支庞大的线下队伍。以规模最大的分期乐和趣分期为例，它们的线下大学生兼职队伍均达数千人。当然这支队伍的任务不光是面签，还有地推、配送等。这是一个非常“重”的模式，解释了大学生分期平台运营成本高的部分原因。

　　信通袋的核实方式是视频通话加手机通讯记录，全程线上，只需十分钟。彭愈认为，面签会严重损害购物体验——分期买个iPhone　6就是为了显得高大上，到宿舍面签会让学生很没面子。

　　不过，彭愈也承认，线下团队的推广速度确实快。前述分期乐人士称，今年9月就覆盖了西藏以外中国大陆的所有省份，高校数量在2500所左右，“只有我们不想做的高校，没有还没做的高校。”罗敏则称，到明年暑假前，将覆盖全国所有地级城市的高校。

　　这样的扩张速度背后，显然有各平台跑马圈地试图抢得先机的考虑。不过，从匿名爆料APP“吐司”上满屏“克扣提成”、“收入太低”等牢骚来看，地推人员并没有被很好的管理起来，规模做大之后如何做好内控，亦是值得观察之处。

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