畅想我国银行业未来采用何种商业模式

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我国银行业面临很多亟待解决的问题。如何规避风险并采用合理的商业模式，是中国银行业需要思考的问题。

与国外发达国家相比，我国银行业信息化存在的差距主要有哪些？中国人民银行科技司原司长、国家信息化专家咨询委员会委员陈静认为，经过三十多年改革开放的发展，我国银行的服务水平和信息化的建设取得了显着的成绩。在有些服务领域，我国银行已接近世界先进水平，比如说网上银行和银行卡的服务。当然，从总体上看，我们在信息化方面还存在很多差距。一是个性化服务要依赖先进的客户关系管理，这方面我国还处于初级阶段。二是信息化标准方面还存在比较大的差距，还不能完全满足要求。三是我国银行的发展趋势是混业经营，但其后支撑的IT平台离要求差得很远。四是国内银行业的IT服务的产业化程度还比较低。大银行的主要应用系统都是自己开发的，现在还有向中小银行蔓延的趋势。这是很不合理的，原因有很多，但达不到标准化是重要原因之一。这严重影响了相关IT 服务的产业化水平，跟国外的差距很大。

趋势

联想集团大客户业务金融行业总监刘征指出，2006、2007年我国已经出现银行的营业网点的一些转型，服务渠道有拓展趋势，银行在这方面的投资逐渐加大。尤其是到了今年，很多的银行都在针对银行网点进行改造。

现在越来越多的银行开始注重发展高附加值的客户。一些客户关系管理系统，像数据仓库、数据挖掘系统，已经逐渐的能够分析和识别，在这个基础之上，它就能够给这个客户提供更多的附加值的服务。刘征认为将来这会是一个趋势。

银行的服务方式将来一定会往多元化的方向发展。刘征认为，未来银行的客户服务，就是多元化，注重客户体验，同时运用这些高新的技术，去规划银行服务的渠道。将来银行要实现的是差异化的竞争。差异化体现在很多层面上：第一差异化是选择客户；第二要提供差异化的产品；第三要提供差异化的服务渠道和手段。

甫瀚董事兼大中华区企业风险管理及金融风险战略与管理业务主管黄家胜认为，未来银行的商业模式的发展趋势是：国际化、综合化、科技化、规模化。

模式

未来我国银行的主要商业模式有哪些？陈静认为，我国的银行金融机构将进一步提高服务水平，加强风险防范。未来银行的主要运营模式是提高服务水平和质量，其中间服务产品将大大增加，进一步提高个性化的服务水平。应该看到，不少银行金融机构已取得进展。

一是银行信用卡为重要媒介的小额信贷服务会大大增加。这是银行重要的商业模式。

二是网上银行作为一个很重要的商业模式，在中国发展很快。全世界的实践证明，网上银行与传统银行业务的结合才可以健康发展。

三是移动银行业务的发展应给予高度的关注，这也是一个重要的发展趋势。这是我国银行业迅速赶上世界先进服务水平的重要领域，也是机遇。尤其是我国3G手机的推出，给银行金融机构的服务提供了广阔的前景。现在，我国商业银行都在移动银行这个方向上努力发展，加快创新。

黄家胜总结了未来银行的商业模式的以下几个特点：

组织架构方面：一种新兴的数据中心—网点的直连模式将有可能取代目前的多级层次模式，以减少管理层次和政策传导环节，并提高工作效率。

业务数据流程方面：未来商业银行的业务数据流程将会调整为各类银行终端—总行数据库—总行报表—各分支机构行内利益分配管理统计。这种由上而下的业务数据结算流程可从根本上改善银行内控机制，扩大银行经营服务领域，提高金融服务水平。

形象与技术装备方面：虚拟网点的数量与质量将成为商业银行未来竞争的主要焦点。从表面上看这是金融产品与金融服务上的竞争，实质上却是后台高科技的金融电子化自动化水平的竞争，是高级金融人才的竞争。商业银行技术装备的更新、升级和现有设备完好的使用率，将成为现代商业银行良好形象的重要特征。

人员结构方面：竞争的实质是人才的竞争，既懂金融又懂IT技术的金融科技复合型人才更成为金融人才市场上的争夺焦点。吸纳和培养现代金融人才将是未来商业银行人力资源管理的主要内容。

刘征分析说，招商银行的服务体验特别好，原因是它走了一条比较好的差异化路线。所以，未来银行要强调自己什么样的服务手段，是最符合的差异化竞争战略。

转型与管理

核心银行系统转型。IBM专家表示，今天业务对金融机构核心银行系统应用提出了更高的要求。变化的客户需求，昂贵的运营费用和对陈旧遗留系统的普遍不满，使银行难以做出更换现有核心银行系统的决定。此外，网上银行、电话银行等电子业务的兴起和发展，使得银行IT系统的作用不再局限于内部管理和清算，而是逐步演变为一种新的获利模式。银行内部的信息管理系统必须做到及时有效地处理数量庞大的信息，为银行的日常运营以及客户信息的有效整合提供保障。

有人指出，“银行业信息化要成功，关键在于银行管理变革是否协调同步。这也是中国银行业改革能否成功的关键所在。”陈静完全同意这个说法。

“银行整个商业模式，都在往集中的方向去走，那它必然需要集中管理。各家银行最终的发展目标，肯定都是希望往商业智能方向。”刘征指出。

甲骨文公司大中国区金融行业总经理庄国光表示，想要在国内外进行竞争，中国的银行必须提高成本效益以及向客户创造更多价值，方可提高利润。技术应用是业内人士加快业务流程转型及实现长期业务目标的关键因素。银行机构必须利用灵活的应用技术，追求卓越服务。（中国信息化）