中小企业融资有捷径

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    随着中小企业经济地位的提升和国家政策的扶持，中小企业融资的近况得到了进一步的改善，尤其是近期许多商业银行都开始推出一系列的中小企业融资产品的试水之作，并且新增了一些专门受理中小企业融资贷款的业务部。这些积极地市场动态向我们传达了这样一个信号：资金这一市场稀缺资源必将更大尺度的向更多的中小型企业开放。

    中小企业贷款融资的大环境是良好的，但是并不意味着所有的中小企业一定能够成功的贷款融资，因为向银行贷款融资有很多重要的技巧需要中小企业掌握。这些技巧的运用能够让您在贷款融资时更胜一筹。比如树立良好的企业信誉形象、选择合适的信贷员、建立积极的银企关系、优化自己的贷款方案等，下面笔者重点就这几条技巧进行探究。

    树立良好的企业信誉形象

    A公司老板找到银行来贷款，跟信贷员说：“我们的订单已经订到了一年后了，销路非常好，但是缺资金，希望银行能够给我贷款。”银行信贷员看了该企业的报表之后质疑道：“你们公司年销售5.6亿元，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，你们的利率这么低公司还做什么呀，给银行付息都不够，你借什么钱呀？”A公司老板立即表示说：“报表上是少了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”可是银行信贷员却想既然你没有诚信，我们银行怎么敢借钱给你？到时候你不是照样反过来耍银行吗？类似的企业还真不少，最多的企业配了八套报表，针对不同的对象，编出不同的花样，这样的公司银行是不敢信任的。

    银行所销售的金融产品，与其他一般的商品相比更加复杂。一般性的商品卖出去就大功告成了，而银行这一卖家却必须记住企业这一买家，因为贷出去的钱还必须要收回来。银行为了控制风险，需要通过各种途径来了解企业的实际状况。一个拥有好的信誉和形象的企业，才能真正被银行所信任。我们看到上面的案例，弄虚作假必将丧失银行对该公司的好感，也无法成功得到贷款。

    一般地，银行要从四个方面来考察企业的信用度。第一是银行信用，企业在现金结算业务中是否发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。在往期的银行借款中有无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。第二是商业信用，主要是该企业在合同履行、应付账款债务清偿上是否不失信。第三是财务信用，会计结算和报表要真实可信，无弄虚作假行为。第四是纳税信用，按时交税，无偷税漏税的不良记录等。在以上四个方面把好关就可以树立起良好的企业信誉形象。

    选择合适你的信贷员

    B公司是一家两年左右的创业型小企业，没有太多的融资经验，但是资金短缺的压力又使他不得不去外界进行贷款融资。可是从一开始就连连碰壁，去银行申请贷款，却迟迟得不到银行的积极回应。后来经过了解，是因为给他办理贷款的信贷员对该公司所在的行业了解程度不深，所以融资贷款的进程就停滞不前了。后来B公司找到了另一位熟悉该行业又有相应的业务经验的信贷员，并积极配合他的工作。信贷员提交了更能实际反应该公司的经营状况和未来发展的申贷报告。从而很快B公司就从银行获得了贷款。

    我们常常听说信贷员挑选优质的客户，其实企业在贷款融资的时候也需要挑选好适合自己的信贷员。

选择一个对自己所在行业情况比较了解的信贷员，他更能看出你的市场前景。银行信贷员在考察是否可以给企业客户贷款的时候，更多的是考虑哪些客户发展的快，有前途？哪些客户盈利高，不亏损？对那些经营状况好和有潜力的客户更加青睐，然而并不是所有的信贷员都看得出你的潜力和前景。如果一个信贷员长期处理你所在行业的业务并对该行业了解很深的话，他就能够更客观更科学的在申贷报告上凸显你的优势和潜力，帮助你成功贷款。

    不同的银行之间，业务是有一些相对的行业倾向性的，早期的中、农、工、建、交就是不同领域的金融分工。虽然现今的银行业务越来越综合了，更加的广泛和成熟。但是仍有一些贷款行业的倾向性。找到熟悉你所在行业业务的银行，就是找到合适你的信贷员的第一步。其次，即使是同一家银行，不同的贷款部门也有不同的业务倾向性，两个平行的业务部门，即使都在做中小企业客户的贷款，他们有的擅长做医疗行业或教育行业的，有的擅长做贸易类或IT类公司的业务等。找到相应的部门也是找到合适的信贷员的重要一步。最后就是拥有一个好的信息途径来找到一个合适你的信贷员，这可以是关系上的介绍，也可以是行业的经验。当然像近几年新兴起来的网络信息平台，如融道网就能给您的公司推荐合适你的银行信贷员。快速便捷，又节约成本，也是一个不错的选择。