实战：从阿里娱乐宝周年庆看互联网保险创新路

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　　(中国电子商务研究中心讯)有点一周年的意思，去年3月26日横空出世的跨界创新产品“娱乐宝”已经发了第六期了。一年发6期、两期产品接近2个亿的规模、首个保险资金通过信托计划投向文化产业等等标签，都是“娱乐宝”创下的记录。

　　一期不如一期火热，或者说亮点待开发的“娱乐宝”究竟如何唤起保险产品的创新潮值得深思，作为保险创新的“排头兵”，“娱乐宝”的发展路径亦非常有趣，由此而思的是，轰轰烈烈的保险产品创新潮还会来吗?

　　1到6、周年庆

　　据悉，近日阿里正式联手华夏保险，在娱乐宝平台上对外推出第6期娱乐宝项目。

　　投资项目对接的为由著名导演高希希执导的电视剧《马上天下》和刘江执导的电影《咱们结婚吧》，项目募集资金4000万。据了解，本次保险产品的一端为华夏保险一款万能险产品，预期年化收益率6%，180天后领取无任何费用。

　　梳理娱乐宝的发展路径，第一期娱乐宝的合作伙伴为国华人寿，对接的是国华一款投连险产品，该投连险借信托计划将资金投向4部电影，资金方和融资方谈好约定收益率，同时还通过银行出具信托履约保证函，保证资金安全。

　　该模式持续发酵，两个半月之后，二期产品中除了“100元可拍电影”额度不变、预期年化收益率7%不变之外，最大的变化是每个项目的投资上限提升到“2000元”，即每个项目每人限购20份，合作伙伴依旧为国华人寿。

　　第三期，娱乐宝不仅更换了合作方、对接保险产品也变更为分红险，投资期限亦明确为三年，合作方换为中国太平洋保险，不过第三期也是受到争议最多的一期产品。

　　第四期之后，娱乐宝的关注度开始持续下降，第四期的投资规模和收益率都有所下调。第五期的规模继续下调至3000万元，第六期和华夏保险的合作规模有所上调，为4000万元。

　　从最初的7300万元一路上行，再到峰值下转，娱乐宝的规模变动曲线似乎和互联网保险的发展曲线有点“惺惺相惜”的意味。

　　据一位业内人士分析：“个人其实很看好娱乐宝的创新性，从最初出现，碎片化、娱乐化都是娱乐宝的标签，毋庸置疑娱乐宝算是创新产品的一种。”早在娱乐宝刚刚出世时，就有观点认为娱乐宝的意义在于为互联网保险开辟了一个新的发展方向，即娱乐化发展方向。对于险企一端，是产品创新及商业模式的创新，对于丰富产品线意义非常。不过，也有部分业内人士认为，娱乐宝只不过是保险理财产品的变种。

　　有消息称，未来一年娱乐宝将投入12至15亿投入电影，并希望获得50亿电影票房。据了解，除了和娱乐宝合作国的保险机构，一些大型保险机构亦有意愿想和娱乐宝合作。

　　互联网保险产品的创新路

　　互联网保险无疑仍是保险圈的热词。和大趋势相关的是，一组数据显示，2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，当年保费收入858.9亿元，同比增长195%。与此同时，互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%，成为拉动保费增长的重要因素之一。

　　而在刚刚落下帷幕的保险行业年报季中，互联网保险已经被多家公司上升为战略高度。另有数据显示，截止到2014年，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家(中资公司58家，外资公司27家)，2014年全年新增26家。

　　不过，真正基于互联网思维创新的产品并不多。以目前网销的保险品种来看，目前互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品，同质化较严重。

　　同时，有分析指出，产品场景化的开发深度不足，由互联网经济活动场景衍生的保险需求仍有待挖掘，而复合形态的保险责任仍有待于进一步分解独立，个别保险品种更是被贴上了“奇葩”的标签。

　　而互联网保险产品的创新除了要突破传统思维的限制，还涉及到保险机构的产品、服务、分销渠道等方方面面。针对互联网转型对保险行业价值链的意义，联想CSS服务产品总监姜园表示：“产品、服务、分销渠道是保险公司营销的根本，任何一家保险公司都会围绕这个三个条件开展业务。而进一步划分的话就能把保险的整个业务体系划分为三个部分，即前台、中台和后台。前台是直接和客户接触的，能让客户直接感受到的部分，也是用户体验最直接的表现。目前大部分保险公司对互联网运用最多也是这个部分，大部分保险公司在成立网销部门或者电商公司前都会制定详细的发展战略，当然也有公司把这块放在创新业务下面。中台则指保险运营的互联网化，这也是趋势，在运营过程中将更多的依赖互联网的技术，例如网销的自动核保系统，理赔的移动化等。后台主要有产品与运作，这主要是要求产品设计部门要围绕互联网客户习性，设计有别于传统的保险产品。(来源：圈中人保险网）