【金融研究】大数据如何在金融企业变成Money

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　　(中国电子商务研究中心讯)大数据金融进入2.0时代之后，大数据如何进行变现成为金融企业讨论的问题。在过去，金融企业采用的都是静态的数据、不活跃的数据，这样的数据变现能力很差。大数据在金融行业的应用主要集中在数据集市和数据挖掘，主要作用是生成各种各样的财务报表和管理报表，让企业管理者从不同的角度和纬度了解企业的运行情况，寻找重大决策所需要数据支持。大数据的价值应用处于被动状态，大数据变现特点不明显。

　　移动互联网出现之后，消费者全面转向移动互联网，智能手机加APP构成了社会大众的主要消费场景。特别是即将成为消费主力的80后和90后，他们成了移动互联网的主体；平均每天智能手机使用时间超过了3个小时，所有的消费都通过智能手机APP来完成。进入移动互联网时代后，金融企业在进行大数据应用时应关注消费者行为的转变，需要充分考虑移动互联网的数据、活的数据，具有生命力的数据。在大数据金融2.0时代，金融企业的大数据变现将从移动互联网大数据开始。

　　移动互联网具有随时随地，定人定位的特点。相对于传统互联网，消费者可以通过于智能手机在任何时间、任何地点接入互联网，进行阅读、购物、读书、导航、打游戏、查询信息等。人们已经越来越依赖智能手机，你会发现所有人都不再惧怕排队，因为有智能手机的陪伴；上厕所不再拿一本书，只是带一台智能手机；见面不再寒暄问候，因为微信上该聊的都聊了。智能手机的定位功能LBS同手机号码结合之后，金融企业很容易确定使用者的物理位置和具体用户，移动互联网可以通过位置信息了解人们的生活轨迹和消费习惯。

　　移动互联网的数据特别是手机APP的数据正在成为具有价值的资产。大数据将成为金融企业未来发展的石油，是金融企业赢得未来市场的法宝。下面我们就简单介绍一下，大数据到底能为金融行业带来哪些价值？大数据在金融行业如何进行变现。

　　一、帮助金融企业获客(未来金融行业，得客户者得天下)

　　未来金融行业，无论是银行、证券、保险、基金还是信托，获取新客户是最主要的任务，可以说金融企业得客户者得天下。金融行业的服务范围正在跨越地理空间的限制，客户的获取不再仅仅依赖于线下的市场活动，移动互联网获客正在成为可能；基金和证券的互联网开户已经成为事实，未来银行的在线开户也将逐步变成事实。80后、90后将会成为各金融行业争夺的目标，他们的爱好和习惯将会成为各大金融企业的关注重点，每年700多万的大学毕业生也将成为各大信用卡公司争夺的对象。

　　移动大数据由于具有定人定为的特点，金融行业完全可以利用客户装载的APP进行精准营销，快速获取客户。消费者的手机号是需要保密的，但是其手机的设备号和上面装载的APP信息却是可以进行利用的。金融企业可以对自己的潜在客户进行画像，定义自己目标客户经常使用的APP，或者经常出现的地点，或者最近装载的APP(例如买车、租房、招聘、理财、股票交易、信用卡APP等)，发现潜在的目标客户。

　　金融企业由于没有移动设备的数据，因此金融企业应该同移动大数据企业进行合作，购买这些数据。通过DSP定向进行广告投放，利用大数据连接的功能，获取新的信用卡、证券、基金、理财产品客户。另外可以进一步依据客户的消费习惯，活动轨迹为客户订制需要的金融产品。金融企业的获客`成本从50元到2000元甚至5000元不等，金融大数据获客的市场规模理论上不少于20个亿。

　　二、了解你的客户(增强用户体验，利用互联网企业的法宝来赢得未来客户群体)

　　未来是移动金融的天下，金融行业的APP将成为主要的客户入口。金融企业如果想了解客户喜好，了解用户的习惯，提高客户体验，提高客户的活跃度，留住更多的老客户，获得更新客户；金融企业就必须关注自身移动APP应用的运营情况，必须关注APP中的客户体验，必须了解APP中用户行为。这些也是互联网企业的核心竞争力。

　　金融企业可以借助于移动APP运营统计分析平台来了解移动APP的登陆情况，活跃程度，使用时间，客户使用偏好，客户喜欢的金融产品，客户经常点击的菜单，不活跃的菜单和产品等信息。金融企业可以根据用户的喜好来进行UI的设计和更改，包括布局、图表形状、颜色搭配等，提高客户体验和活跃度。同时金融企业可以通过移动APP运营统计分析平台的数据来决定下架哪些产品，增加哪些产品，进一步开发哪些产品。移动的APP空间界面有限，一定要摆放能够给金融企业带来巨大效益的产品，节约空间和时间，实现精细化产品运营。

　　借助于移动APP运营统计分析平台，大数据的反馈功能可以良好的体现出来。过去金融企业不了解的用户行为信息，通过平台进行采集和分析后，可以有效帮助金融企业了解客户，提高客户的体验，赢得未来80、90后客户。用户体验是金融企业未来一直需要重点关注的领域，无论是银行还是基金公司，吸引客户购买产品的动力除了产品自身的优秀外，还应包含平台使用的用户体验。大数据在用户体验上的应用已经发展一段时间，未来金融行业在用户体验上的投入将会逐步增加。

　　三、精准营销(用最少的钱办最大的事)

　　金融行业过去一直是广告市场的大客户，为了提高自身品牌形象和推广金融产品。各大金融企业不断的投入巨额广告，整体广告市场投入金额在百亿元人民币左右，金融企业经常作为各种商业活动的主要赞助商。例如F1赛车，网球大师赛，高尔夫球赛，各种媒体举办的会议和体育活动等。

　　在移动互联网时代，每个人使用移动设备的时间在逐渐增加，传统媒体的优势正逐步被新媒体取代，消费者更多利用手机来获取信息，多数的年轻人都在玩手游，利用平板电脑观看电影和电视剧，数字电视节目正在成为主流。由于客户行为的改变，金融行业应加大在数字媒体上的营销力度和广告投入。如何找到目标客户，将广告投到目标客户那里成立具有挑战的问题。过去传统媒体只能通过撒网式广告，无法做到定位目标客户。但是在大数据的帮助下，数字媒体可以做得到，做的很好。

　　大数据时代，用户使用的移动APP可以帮助金融企业了解客户的消费习惯和消费能力，找到目标客户。在确定目标客户之后，金融企业可以选择在客户经常观看的媒体或APP上来投放营销广告，另外利用DSP的数据，金融企业可以了解多少广告被客户主动点击，客户停留时间，客户购买产品的期望，客户的转化率等信息。大数据的精准营销将会帮助金融企业花最少的钱，办最大的事。国外金融企业的精准营销早就成为主流，每年仅美国金融行业市场，精准营销为金融企业带来的收益就超过了几十亿美金。

　　四、增加风险评估维度(风险定价能力是金融行业的核心竞争力)

　　金融企业之间最大的竞争力之一就是风险偏好，也就是风险定价能力。准确的风险定价能力将会帮助金融企业获取更大的利润。任何一个金融企业如果不具有风险定价能力，其将无法有效识别风险，很容易落到风险陷阱，被市场迅速淘汰。移动互联网时代无论是个人客户和企业客户，其风险评估纬度都多种多样，风险评估场景也是错综复杂。如果金融企业风险场景考虑不全，金融企业就可能面对一个巨大的风险敞口。

　　大数据的连接、反馈和揭示可以帮助金融企业充分考虑风险场景和风险纬度，利用大数据揭示事物规律和本质的特点来帮助金融行业进行更加全面的风险管理。互联网金融企业和互联网巨头BAT进行的小额信贷就是利用大数据实施风险评估和管理。客户的社交数据，交易数据，LBS信息等数据，正在帮助金融企业例如银行，信用卡，保险公司，基金公司增加风险评估维度。据有关学者介绍中国的个人信用评估市场就有将近1000亿的时市场规模。

　　五、挖掘客户价值(已有的客户是最大的金矿)

　　金融行业的主要收入来源于已有的客户，其对金融企业的产品更加忠诚和信任。开发一个新客户的成本远高于让老客户购买产品。利用大数据的连接、反馈、揭示等功能，金融企业可以利用客户交易数据来分析其消费习惯和爱好，定位其金融需求；利用企业之间的交易数据可以了解各个企业的运营情况，现金流情况，主要的资金流向等信息。通过相关性分析可以为客户推荐已有的产品或单独设计产品。金融行业的消费贷款、贸易融资，供应链金融、融资融券、组合保险等产品都是利用了自身内部的数据相关性，通过数据挖掘来设计的，未来这种挖掘已有客户价值的趋势将会越来越明显。移动互联网的数据在对客户分析方面更有价值，更能够反映出客户的特点和金融需求，金融行业应采用移动互联网端的数据，甚至购买于外部的移动互联网数据，来帮助自己挖掘已有的客户价值。

　　总结，互联网银行的出现、政府和监管对互联网金融企业的支持、互联网巨头BAT对金融行业的进军，将会将金融行业的市场竞争从蓝海推向红海。在2015年将进入金融行业大数据变现的爆发期，金融行业将会购买外部移动数据，移动APP运营统计分析平台，大数据管理平台，精准营销等方面来进行投资。大数据将会被作为金融行业的重要武器，反击互联网企业对金融行业的渗透。

　　在大数据金融2.0时代，拥有移动APP数据、移动APP运营统计分析平台、大数据管理平台；独立于互联网BAT巨头、具有高度商业敏感度的大数据公司，将会成为金融行业大数据变现的主要推动者，金融企业大数据战略实施的合作伙伴。任何一个金融企业如果忽视了在移动互联网和大数据两大领域的投入，未来就会在市场竞争中处于下风，有可能被残酷的市场淘汰。不客气的说，未来金融企业之间的竞争，成败很大程度取决于对大数据和移动互联网技术的应用。（来源：金融互联网；编选：中国电子商务研究中心）