银行新疆域之争

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不用掏现金，不用刷银行卡，今后在商场消费，只用在一个专用机器上按一下，几秒钟就能完成支付过程——神秘的指纹支付正悄悄地来到了我们身边。

目前，在上海已有数万消费者将自己的指纹与银行卡或电子钱包挂钩，实现了用指纹消费。

便民金融

将来，人类所有的商业往来，或许都可用电子支付工具完成结算。电子支付可能成为人们生活的必需品。

在一台外观类似POS机的指纹支付终端机上，消费者只需分3次按压指纹，系统就会自动提示指纹支付预注册完成，并打印用户存根联。根据存根上的预注册号码和激活码便可以上网申请“指付通”电子钱包，同时设定一个身份识别码。

与我国每年数以亿计的银行卡发放量相比，当前在北京、上海等地出现了一种虽才刚起步但更为先进的电子支付方式——指纹支付。

除了指纹支付外，随着3G应用的推出，厦门建行率先在国内同业推出3G体验版手机银行服务。移动支付再度成为业界追捧的明日之星。

同样，虽然尚未出现突破性应用，不过依托有交互功能的电视系统提供支付和金融业务的电视银行也开始出现，如杭州“家银通”、青岛“家付通”。

一场持续的金融危机，让整个行业不得不展开颠覆性的自我思考。银行要想在未来立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。

电子支付让银行得以突破时间、空间和形式上的限制，随时随地用任何方式进行安全支付和结算。其方便、快捷、高效、经济的优势，使得银行的服务从“固定销售点”方式，转变为“随时随地”方式，而服务也更个性化、低成本和便捷。

国内银行早已纷纷重点部署电子银行战略高地，尽可能开展各种电子支付业务。在业务形态上，电子支付也已经深入到物流、教育、航空、旅游、游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中。而作为一种支付工具，银行电子支付已为消费者提供了几乎所有可以接触到的支付终端，如电话、手机、互联网、电子邮箱、信用卡、外卡、指纹支付等专用支付通道。

银行之间在卷入激烈的市场竞争的同时，广大消费者正在享受着越来越便利的电子银行服务。

变相的“乐园”

火热的电子支付市场，也似乎成为了银行卡非法套现的“重灾区”?

据相关调查报告，2008年中国电子支付使用规模已经达到了2743亿元，较2007年同比增长181%。另外，2009年第1季度，中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，全年有望突破4000亿元。

这已经是电子支付连续第四个年头保持三位数百分比的同比增长。其增长速度远超过网络广告、B2B电子商务、搜索引擎、网络游戏、网购等其他互联网核心行业的增速，成为互联网发展最快的行业。

如此美味的蛋糕自然会成为市场各方的争夺对象，同时也成为了非法活动者变相的“乐园”。目前，各种潜在的沉淀资金、洗钱、套现、冲击实体货币体系等金融风险也引起了各方关注。

有数据显示，刷卡消费占我国社会商品零售总额的比重已经超过20%。由于每笔刷卡银行都会从中获得0.5%-2%不等的提成，可观的收益使得信用卡发卡量成为各银行争夺用户的重要参数指标。随之而来的是，利用信用卡非法套现和银行卡犯罪问题日益突显。

据了解，有两种方式可以利用信用卡套现：一是通过网上虚假交易套取现金，比如第三方电子支付平台；还有就是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义比如POS机刷卡直接套取现金。

由于电子支付的相对虚拟性，导致针对可能存在的交易规则漏洞(如虚假交易)进行非法套现的问题，电子支付平台甚至一度成为银行卡犯罪行为的重点区域。

显然，互联网诚信体系不健全、网络安全环境以及相关政策法规不完善暴露出了这个新兴行业的软肋，一系列的信号预示着对行业的规范化整合被摆上议事日程。

由于电子支付一直存在的支付安全问题，央行决定以发放牌照的形式提高这一行业的准入门槛。近日，中国人民银行网站上刊登了央行2009年第7号公告，要求从事支付清算业务的非金融机构，必须进行登记。牌照一旦发放，监管问题将应运而生。

随着《支付清算组织管理办法》的出台，以往电子支付行业内的无序现象将得到很大程度上的治理。对于陷入不良经营的电子支付企业，他们将面临一场无情的大清洗，80%的企业将被迫出局。

将来，市场只会留下行业内的先锋典范，要么第一，要么唯一。

市场红海

实际上，电子支付行业更需要经历一场来自市场本身的洗礼。

随着市场的快速发展，由于支付企业竞争的无序，留下了一些安全的隐患；同时由于支付产品的同质化和盈利模式的单一，更导致近几年电子支付市场成了一片红海。

近年来，互联网产业快速发展、网上交易盛行、手机3G用户体验逐步完善，这一系列新的市场动向，让这个行业充满机遇和吸引力。第三方支付企业的身影开始频频出现在原本属于银行的优势领域。

易观国际分析师曹飞表示：随着电子支付市场个人用户渗透率的进一步提升，个人缴费市场和B2B市场的快速发展正在成为第三方支付市场的主要推动力。

今年4月，支付宝在北京免费开通水费、电费、歌华宽带、移动手机的代缴服务。这意味着用户可以通过互联网支付水电费，而不用再跑去银行排队。而另外一家支付企业“快钱”，快钱率先在上海地区推出了可缴纳水电、燃气、通信等费用的一站式生活缴费服务。

在过去的发展历程中，第三方支付并没有作为互联网上的一个单独存在力量，它需要与大规模的交易量相绑定，才能体现出自己的价值，如阿里巴巴、淘宝网和支付宝的关系，正在悄悄兴起的手机第三方支付也是如此，他们必须与网络运营商绑定才能获得长远的发展。

第三方支付企业的这种“依附型”的关系，导致第三方支付企业必须不断地跑马圈地。谁的资源多，合作商家多，合作银行多，谁的交易量就大，未来的发展赢率就高。

目前，几大支付公司均采用圈地式扩张，希望通过免费或有优势的价格竞争迅速扩大市场占有率，而把作为一个企业所应考虑的盈利目标丢到一边。非良性的成长，已成为支付行业的一大隐忧。

目前支付企业基本在北京、上海、杭州、广州、深圳这几个经济、金融都很发达的城市。国内电子支付企业区域分布的不平衡、相对集中，无疑加剧了同行业的竞争。

据艾瑞分析师介绍，线上支付在2009年的年增长率可能会回落到100％左右，之后会逐年递减，到2012年年增长率可能会递减到20％左右。这意味着，与2008年181％的增长率相比，线上支付的增速将以9倍速度下跌。