在后危机世界中管理信贷风险
金融机构希望将最近遇到的种种麻烦抛诸脑后，这是完全可以理解的。然而，这次金融危机促成了一些重大变化——包括消费者对信贷态度的转变、政府更积极的监管干预，以及对不断扩大的客户关系重新予以重视——所有这些，都对银行如何评估风险产生了重大影响。金融企业要在这种新的环境中健康发展，就必须正确应对这些变化。
为了获得成功，银行必须在5个主要方面从根本上反思自己的信贷风险管理方法。简单地说，它们需要：
1．破除组织障碍，这些障碍使银行在面对每个客户时，几乎不可能全面了解自己面临的总体风险。
2．在审核贷款时，采取一种更灵活的方式利用客户资料来源，以便对自己的客户有更深入的了解。
3．重新重视客户关系的终生价值。
4．对技术进行投资，以增强和利用客户关系。
5．系统地收集和利用与客户互动的定性类信息。
不断变化的信贷格局 2002年～2007年，消费者从房屋净值贷款和套现再融资中提取的资金达到2.2万亿美元，其中55%的资金帮助推动了消费，以及用于偿还其他债务1 。接着，出现了暴跌。现在的估计表明，资产贬值已经使美国的抵押贷款缩水1/3以上。为了应对如此剧烈的逆转，贷款机构需要采取各种方式，与可能不会再利用他们的资产来为自己的还贷能力担保的消费者合作。它们必须不仅能评估借款人是否具有最低还贷能力，而且还能评估他们是否能够偿还其所欠的本金余额。
消费者对信贷——以及整个经济——的信心被彻底摧毁（图表1），这种结果并不令人吃惊。作为回应，在过去两年中，美国人的储蓄率提高了8倍2 ——个人储蓄率从2007年的平均0.6％提升到2009年的5％。而且，由于储蓄率似乎不太可能很快地倒回到以前的水平，因此银行应该重新调整自己对关键信贷变量的解释。例如，一个第二次重新申请房贷或申请房屋净值贷款的客户，可能意味着存在迫在眉睫的财务困难。
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