居民理财：重金购学区房或将降低生活品质

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■ 个案资料

　　陆先生，年工资税后24万元，五险一金，公积金每月3000元，已落户北京。太太年工资税后36万元，五险一金，公积金每月2400元，另购买了大病保险。

　　有一套2居室，目前价值300万元，贷款20年75万元，现在每月还款5600元。有一辆车，贷款3年12万元，现每月还款3600元，需2016年3月还清。

　　每月生活费4000元，汽车每月费用2000元，其他应酬、衣服支出等每月5000元-8000元。

　　现活期存款大约25万元，民间借贷100万元(每月收利息1.5万元)。

　　男方父母已退休，身体状况都还可以，男方父亲两年后可领退休金，但金额不多，需给一部分养老费。

■ 财务状况分析

　　陆先生家从目前收入水平而言，除去现有的贷款和生活开支后，每年会有不少节余，没有太多的经济负担。但考虑到将来更换住房、养育子女、赡养父母等问题，还是需要做一个长期的综合理财规划。收入84.48万元/年；支出24.24万-27.84万元/年；贷款合计约76万元。

　　陆先生和太太目前家庭收入稳定，父母刚刚退休身体状况也还可以，没有过重的赡养压力。现在陆先生已落户北京，计划近两年内生育宝宝，需要将现有的二居室改善为三居室。在选房的问题上，不仅要有明确的改善目标，又要充分结合自身的财务状况，不能因好高骛远而影响了现在的生活品质。

　　理财目标：计划两年内要孩子，房子可能不够住，计划换3居室房，总价大概需要450万元。如果购买优质的学区房，可能面积会很小，影响生活质量。请问是购买65平米小三居学区房，还是买120平米的三居？

　　巨资购买学区房或降低生活品质

　　陆先生和太太目前收入状况良好，家庭年薪合计60万元，现有存款总额125万元，贷款总额76万元，负债率相对较低，生活压力不大。陆先生考虑到近两年内要生育宝宝，计划花费450万元将现有的2居室改善为3居室。在出售现有价值300万元房屋之后，还须再贷款200万元左右，每月需新增1万元的还贷压力，按目前收入来看问题不大。

　　陆先生既想给孩子一个舒适的生活环境，又想为孩子的教育早做安排。但是按目前北京的房价估算，选择一般的住宅楼面积应该在120平米左右，而如果要选择优质学区房可能面积仅仅有70平米左右。

　　假如陆先生斥巨资购置学区房，等孩子将来出生以后，全家人挤在狭小的房子里，不仅没有改变现有的居住条件，反而可能会降低生活品质，对于孩子的健康成长也未必有利，所以学区房的选择一定要量力而行。换言之，在北京地区均价4万元/平米的房子地理位置相对也还算不错，教育条件也应该能够满足基本的需求。

　　综合各种因素考虑，建议陆先生暂时可以选择宽敞的120平米左右的三居室。陆先生和太太尚且年轻，随着事业的发展，收入的不断提高，在适当的时候可以为孩子再考虑其他教育途径，比如国际学校或出国留学。

　　理财目标：目前民间借贷的利息虽高，但是不保险，想请教有什么收益还不错但比较安全的产品或项目？

　　可逐步增加权益类资产配置比例

　　陆先生和太太比较年轻，投资风格偏好高风险，目前的投资方式主要以民间借贷为主，活期为辅。陆先生的民间借贷投资已经超出了央行基准利率的5倍，其行为不受法律保护。在陆先生的家庭准备换新房、生育宝宝的特殊时期，建议陆先生重新选择一些稳健的投资产品，可以选择以下几种方式进行投资：

　　第一、购买银行理财产品，在风险可控的情况下，可适当增加对中长期产品的持有。这是因为从央行降息到市场做出反应，存在一定的时间差，降息给理财收益带来的影响还不是很明显，建议选择一款适合的理财产品锁定收益。

　　第二、逐步增加权益类资产如基金的配置比例。目前普遍的观点认为央行的降息对股市在短期内构成利好消息，可以考虑分批购买一些股票型或者混合型的基金产品。风险偏好较为激进的陆先生，也应该将投资比例控制在50%以内为宜。

　　第三、做好存款或者货币基金配置，保证资金的流动性。陆先生还可以将习惯放置于活期的资金用于购买货币基金，这样既能保证资金的流动性，又提高了综合收益。比例控制在10%左右即可，可视实际需要适时调整。

　　理财目标：需不需要买点儿商业保险？买什么比较好？

　　太太生育期间可补充女性重疾险

　　陆太太目前税后收入占家庭收入的60%，单位已经为其准备了五险一金，自己也已经购买了重疾险，但是陆太太生育期间会给家庭收入带来一定的压力，在此期间建议陆太太可以适量配置一定的女性重疾险，等资金宽裕的时候还可以逐步配置一些养老年金产品。

　　陆先生每年收入尚可，单位也为其购买了五险一金，但陆先生也是家庭收入的重要来源，建议给自己补充重大疾病和意外伤害险，重大疾病险保障的额度在30万-50万元，意外伤害险的额度在100万-200万元，具体需要参考置换房产带来的家庭资产负债额度。

　　张威 北京银行望京支行金融理财师