2015房估经营与管理要点:房地产抵押贷款
(一)房地产抵押贷款的概念与发展现状
房地产抵押贷款,是指借款人(抵押人)以其合法拥有的房地产,在不转移占有方式的前提下,向贷款人(抵押权人)提供债务履行担保,获得贷款的行为。
(二)房地产抵押贷款的种类
1.个人住房抵押贷款
个人住房抵押贷款,是指个人购买住房时,以所购买住房作为抵押担保,向金融机构申请贷款的行为。
2.商用房地产抵押贷款
商用房地产抵押贷款,是指购买商用房地产的机构或个人,以所购买的房地产作为抵押担保,向金融机构申请贷款的行为。商用房地产同时也是收益性或投资性房地产,购买商用房地产属于置业投资行为。
3.在建工程抵押贷款
在建工程抵押,是指抵押人为取得在建工程后续建造资金的贷款,以其合法方式取得的土地使用权连同在建工程的投入资产,以不转移占有的方式抵押给贷款银行作为偿还贷款履行担保的行为。
(三)个人住房贷款的风险
个人住房贷款的风险主要表现为操作风险、信用风险、市场风险、管理风险和法律风险。
(四)金融机构对房地产抵押物的要求
不论是何种类型的抵押贷款,金融机构在设定房地产抵押权时,通常要对抵押物的情况,按以下几个方面的要求进行审查确定:
1.合法设定房地产抵押权
2.择优选择设押的房地产
3.合理确定抵押率
4.处置抵押物的渠道畅通
(五)个人住房抵押贷款的风险管理
商业银行对个人住房抵押贷款的风险管理,包括贷款发放管理和贷后对还款过程的管理。
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