房地产估价师：住房置业担保的概述

　　住房置业担保的概述（了解）

　　住房置业担保是在个人住房贷款业务发展到一定阶段，应市场需要而产生的一种新的房地产服务行业。1997年为配合住房二级市场的开放，上海市出现了住房置业担保公司为购房贷款提供担保服务，从而开创了我国住房贷款担保的先河。为规范住房贷款担保市场，推动住房置业担保工作健康发展，2000年5月，建设部、中国人民银行联合印发了《住房置业担保管理试行办法》，对住房置业担保性质、担保公司、担保的设立、担保的解除及风险防范都作了较为明确的规定。2003年8月，《国务院关于促进房地产市场持续健康发展的通知》中的要求，要完善个人住房贷款担保机制，加强对住房置业担保机构的监管，规范担保行为，建立健全风险准备金制度，鼓励其为中低收人家庭住房贷款提供担保。

　　2005年，财政部印发了《担保企业会计核算办法》（财会[2005]17号）。该办法统一规定会计科目编号，强调企业应当按照《企业财务会计报告条例》、《金融企业会计制度》和该办法的规定，编制和对外提供真实、完整的财务会计报告，对统一担保行业会计核算标准，引导信用担保行业健康发展具有积极的促进作用。实践证明，住房置业担保作为一种新兴的住房消费服务方式，对促进住房消费，防范和化解个人住房贷款风险发挥了积极作用。保障和促进住房置业担保行业健康发展，必须要建立住房置业担保准入制度，加强对住房置业担保的监督管理，对专业信用担保发展给予必要政策扶持，强化行业协作和自律，并加强国际协作与交流，在进一步完善和规范中加快我国住房置业担保体制建设。

　　住房置业担保是指依照《住房置业担保管理试行办法》设立的住房置业担保公司，在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下，为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同，提供连带责任保证担保的行为。

　　理解住房置业担保概念需把握三点，一是住房置业担保公司提供的住房置业担保，是个人住房贷款担保方式的一种补充。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期未能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质押物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。除了住房置业担保外，还有抵押、质押及其他保证担保等担保方式。二是它是特定的专业性担保机构提供的保证担保，以区别其他形式住房保证担保行为。《住房置业担保管理试行办法》对住房置业担保公司有严格的设立程序和设立条件，对担保机构的业务管理也有具体规定。三是它规定了保证方式和反担保方式，住房置业担保提供的保证方式是连带责任保证，依照连带责任保证的法律规定，债务人在主合同规定的债务履行期限届满时没有履行债&泛普软件-工程项目管理系统&务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。同时要求借款人应当将其本人或者第三人的合法房屋依法向担保公司进行抵押反担保。担保公司有权就代为清偿的部分向借款人进行追偿，并要求行使房屋抵押权，处置抵押物。

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