担保行业体系运行的外部环境需要注意哪些？

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　　担保机构与银行之间建立良好的协作关系，是保障担保体系健康发展的重要环节。在这方面，美国的经验值得借鉴。实践证明，美国小企业局贷款担保计划的运作是非常成功的。这一计划之所以能够成功，是因为它设计了一种银行和小企业局都可从中受益的“双赢”机制。从银行角度分析，由于小企业局提供了75%-80%的担保，极大降低了银行的贷款风险，提高了贷款的安全性。小企业局还利用资产证券化手段，让银行把其持有的小企业局担保贷款证券化，即银行以小企业局担保的小企业贷款组合为抵押，通过在债券市场上出售债券而加快资金回收，这提高了银行资产的流动性。银行向小企业发放贷款的同时，通常还提供其他种类的金融服务，如信用卡、转帐业务等，这有利于银行其它业务的扩展。（担保软件）

　　因此，许多银行纷纷加强与小企业局合作，向小企业提供贷款。尽管有小企业局提供担保，银行毕竟要承担20%~25%的贷款风险，因此，银行在选择贷款对象时仍然十分小心，风险过大的小企业会被排除在外。当借款企业发生经济困难时，小企业局又会和银行合作，帮助小企业度过难关，如帮助改善经营管理、注入流动资金、允许推迟还贷等。这极大降低了贷款失败率，使小企业局可以用少量的担保资金吸引大量银行贷款支持小企业。

　　一、担保体系运行的外部环境

　　1、法律环境。美国早在1953年就由国会通过了《小企业法》，随后又制定了相关法律，各州政府根据本地的实际情况，也制定了一系列的法律规定，形成了一个完备的法律体系，使政府、企业、银行、各类中介服务机构都能依据法律进行定位和活动。加拿大依据《中小企业融资法案》构建了中小企业政策性担保体系。日本的《信用保证协会法》和《中小企业信用保险公库法》明确了信用保证协会和中小企业信用保险公库的职能、作用以及担保的规则等。

　　2、良好的社会信用基础。从某种意义上来说，市场经济体制是建立在信用基础之上的经济运行体制，良好的社会信用有助于降低经济运行的交易成本。在美国，国家对个人社会安全号实行计算机管理，个人在社会或经济上的主要活动都将通过安全号记录在案。此外，各银行普遍设有客户信用自动评估系统，以此确定客户的信用等级。企业或个人要想求得发展，必须保证自己的信用，整个社会形成了信守信用、珍惜信用、不讲信用将无立足之地的社会风气，这是开展融资担保的良好的信用基础。（泛普软件-担保系统最新报道）

　　3、健全的中小企业服务体系。发达国家和地区为了扶持中小企业的发展，都建立了社会化、专业化、网络化的中小企业服务体系。服务体系提供的咨询、培训、信息等方面的服务促进了中小企业的健康发展，提高了中小企业偿还债务的能力，因而降低了担保损失。美国小企业局以融资担保为中心，建立了多种服务中心或信息中心，例如，小企业发展中心、退休经理志愿者服务团、企业信息中心等，对小企业家进行培训，提高他们的管理能力，向他们提供市场信息，帮助小企业家们开创事业和站稳脚跟。台湾已经建立了一个涵盖财务融通、经营管理、生产技术、研究发展、资讯管理、工业安全、污染防止、市场营销、互助合作、品质提升十个层面的中小企业服务体系，以协助解决中小企业经营上的问题。中小企业服务体系的建立与完善，有力地促进了信用担保业的健康发展。