中小企业贷款担保难的问题怎么认识、难在哪里、如何解决？

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　　中小企业贷款难、担保难应该说是一个世界性的话题，但在我国更显得突出。对中小企业贷款担保难的问题怎么认识、难在哪里、如何解决?这里有企业自身、银行体制、政府政策、思想观念等多方面的原因。我个人认为，贷款难、担保难，难在4个方面：

　　一难在信用

　　目前我们全社会的信用体系建设严重滞后，对中小企业，特别是对中小企业 “一把手” 的信用状况无从纪录，更不用说管理。企业与银行、企业与企业打交道的过程中主要的是一种信用关系。市场经济在一定意义上是信用经济。

　　银行无从了解企业家的信用背景。只得从企业家的言谈举止来揣测其诚实程度如何，从对一个项目策划书写的如何来了解企业对项目的认知、把握程度如何，从到现场去看看厂房、设备、人员，来琢磨这一项目的可实施性、可操作性如何。大家都很累，做起来很难。

　　缺乏信用体系，使合作双方的磨合与信任必须从零开始、从问号开始，从两人握手的一瞬间开始，双方都举棋不定。

　　银行对企业信用的认证需要时间，信用考察与了解的工作是繁重而深入的、是必须的，企业不应当抱怨。尽管部分城市已在进行信用体系建设的尝试，但离“可用”还有距离，还不能完全满足信用信息的需求。这是整个社会需要加强的，也是需要政府重视的，需要有关部门配合的。（泛普软件-担保软件资讯）

　　二难在观念

　　1、有些企业经营者想的是：“小富即安”、“等，靠，要”。自身管理不到位，特别是财务管理不规范，拿不到贷款却埋怨银行，埋怨政府政策，埋怨社会环境。对“银子”的看法、对资金的使用价值缺乏清楚的认识，更谈不上资金的时间价值了。企业经营者还没有深入了解资金的背后意味着什么?

　　2、银行家想的更多的是9个字：零风险、快节奏、低成本。“零风险”是个理想目标，对在市场上摸爬滚打、势单力薄的中小企业，难以做到。“快节奏”也是相对而言。企业对银行不同金融产品的了解需要一个适应过程。财务科长的金融知识远不及银行信贷员，银行行长们需要给企业培训、办班，才可能跟上节奏。北京日报就曾写道：厂长们要补金融课。从降低成本上来讲，中小企业实力不足、人才缺乏、市场前景不明朗、不定因素多都是事实。为中小企业办理融资的有形无形开销，往往高过大型企业，这肯定加大银行的行政成本。据分析，大约高出15%。

　　但是，大企业数量是有限的，政府的政策性资金是定向的，金融市场正在逐步开放，金融竞争逐步加剧是各家银行不得不面对的现实。北京市商业银行的定位就是“要把北京市商业银行建设成为中小企业融资服务的特色银行”，这样定位一定深受占企业总数99%的中小企业欢迎。

　　三难在政策

　　一些发达国家在解决中小企业融资难方面积累了很多经验。美、德、日等国在金融政策上采取了一些有效办法。比如：美国联邦小企业局规定，美国的各个商业性银行在贷款总额中必须有一定的比例要发放给中小企业。德国采用政府调控央行、复兴银行等政策性银行与商业性银行之间的转贷关系来解决商业银行对中小企业贷款的积极性问题。对中小企业的一些优势项目所需贷款还给予利息上的补助。其他国家也采取了各具特色的政策措施。我们可以学习、借鉴，看哪些更适合我们，哪些可以解决当前的突出问题，力求在政策上再突破一些。

　　《中小企业促进法》的出台从法制上做了一定的保证，其中第二章专门规定了对中小企业的资金支持，并将在中央财政预算中设立中小企业科目，设立“国家中小企业发展基金”，鼓励商业银行加大对中小企业的信贷支持。（担保系统）

　　四难在管理

　　目前还没有专职机构对中小企业贷款、投资、担保等机构进行协调管理。不少银行、担保机构向社会公布了“便利融资、担保措施”，很受企业欢迎。但因不同银行出台的中间产品侧重点不同、角度不同，企业经办人还是摸不着门儿、搞不懂。说明缺乏一种规范化的金融产品协调和管理。