国内P2P网络借贷典型模式

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　　虽然我国个人征信体系建设不完善,而网络借贷又缺乏明确的法律地位和监管主体,但在广阔的市场需求下,网络借贷还是实现了较大的发展。自网络借贷落户中国以来,主要有四种运营模式,可以由以下为代表:纯平台型的拍拍贷、附有担保功能的红岭创投、复合型中介平台的人人贷和线下抵押的宜信贷。国内尚没有出现类似Lendingclub的社交模式借贷平台。

　　宜信这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由平台和客户面对面来完成,宜信派出专门的管理团队,针对借款进行全程监控,包括借款促成、借款用途、借款归还的一系列过程。此种模式充分地保证了借贷的信用以及借贷双方的权益。然而,宜信在网络借贷中担任了出借和借款的债务转移人,名为线上互联,实为线下操作,有悼于互联网的“方便快捷”精神。

　　红岭创投的一大特点就是为创业者提供融资的方便,平台上有专门的创业融资通道。应该注意的是,在平台运营机制中,红岭创投使用了担保、风险池等一系列“扭曲”借贷风险的工具,这很可能导致借出者单笔投资金额越来越高,纯粹追求高利项目。一旦贷款发生较大的违约,这类网站平台将面临巨大的资金运营风险,有恃于行业的持续发展。

　　经历了2012年高速发展的人人贷逐步成为网络金融的翘楚。它结合了互联网的信用贷款同时也引进了宜信这类线下服务的特点,满足了各类投资者的需求。但是,为了缩短筹资时间,人人贷在未有真实借贷交易之前,就通过理财产品等手段,先行吸纳了借出者资金,导致真实借贷中的交易双方不能做到对应,存在法律上瑕摘。

可以看出,我国的P2P借贷网站大都起步于效仿国外网站的运营模式由于我国市场体制、文化环境的差异,国内借贷网站也呈现了一些自身特点的“创新”。这些创新有的被参与者所接受,但渐渐远离网络个人点对点借贷的内涵,有的则比较冒进,存在触及证券法律监管雷区的嫌疑。