加强P2P借贷平台的风险控制机制

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一、增设门槛分级机制 与传统民间借贷相比，网络借贷平台上的借款标的完全由借贷双方自主选择，借款人的信用情况较为复杂，出借人的投资经验也层次不一，风险相对较为次级。以拍拍贷为例，借款门槛较低，只要通过身份认证、凭身份证即可进行首次借款。以首次借款的普通标的为例，最高可借款额度为 50 万，这样的标的额对于小额贷款并不算低，对于没有经验的投资者风险也就不言而喻。因此，建议网络借贷平台将门槛分级，对于初次借款做出更小的借款标的的刚性标准，使借款人的信用更有价值。与此同时，拍拍贷对出借人的投标金额规定为：投标金额下限是 50 元；上限是借款金额的 60%，且单笔投标不能大于 20000 元，金额跨度最高达到了400倍，差距可谓明显。因此，建议建立出借人的分级门槛，培养投资的风控意识，对出借首次金额做出额度限制，并结合累计投资的成功率再适当放宽投资限额。　　

二、引入专业融资担保机制。 原因有二：其一，以拍拍贷为例，虽然其网站设定了附条件的本金担保承诺（前文已有论述），但是其注册资本仅 105 万，出现风险时无力履行担保承诺。其二，从目前网贷的模式看，其一人借款多人出借的竞标模式已经呈现出融资的雏形。鉴于此，有必要为完善风险控制而引入第三方担保机制。与此同时，《融资性担保公司管理暂行办法》第八条规定了设立融资性担保公司需要经监管部门的审批；第十条规定了最低实缴注册资本不得低于 500 万。　　

上海市《融资性担保机构的设立与变更审批行政许可实施办法》更是对企业法人设立融资担保机构的条件作了量化财务指标要求，比如需要持续经营 3 年以上，最近连续两个会计年度盈利，近三年累计经利润在 1000 万元以上，资产负债率不高于 70%，净资产不低于5000万的准入门槛，深圳市也作了相同的规定；与网络借贷平台实际资信情况想去甚远。从另一方面看，网络借贷平台作为金融信息服务公司，核心还是要以力求突出金融科技创新为主要任务，并不适合做专业的担保机构。鉴于此，建议网络借贷平台引入第三方专业的融资担保机构，寻求外包合作方式，提升平台的风控能力。以拍拍贷为例，可以通过与上海市再担保有限公司接洽，引入合作，共同为优质融资标的提供担保保证。　

　三、完善投标体系的控制。 在借款人的若干法律问题部分指出了网络借贷平台上的借贷人容易涉及非法吸收公众存款问题。在《放贷人条例》还未明确个人放贷的规定下，网络借贷平台要恪守起诉标准的规定，优化投标体系的控制，对单一标的在开放投标的数量上严格按照个人30户，单位150户的上限规定，设定标的额拆封最大限度（最好是等分标的额），超过红线规定或造成不能满标的情况应当视为流标。在最高借贷标的额上也应该严格控制在个人10万以下，单位50万以下的上限规定，避免出现预期违约导致直接经济损失，牵涉到刑事责任。因此要不断通过技术突破，完善投标体系的设计，规避法律风险，使借贷人避免因投标体系漏洞而出现被面临被追究刑事责任的风险，影响网络借贷平台的健康发展。