国内p2p网贷系统模式类型

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　　P2P网贷（peertopeerlending），是指通过第三方互联网平台直接进行资金借贷的资金融通行为，是一种个人对个人的直接融资模式。具体操作是借款人在平台发放借款信息，招标一个或多个投资者提供固定利率贷款。这种债务债权关系的形成脱离了银行等传统的融资媒介，资金出借方可以明确地获知借款者的信息和资金的流向。

　　P2P网络借贷起源于P2P小额借贷，是一种将集中小额度的资金借贷给资金需求者的商业模式，发源于英国，流行于美欧，适用于个人征信体系较发达的环境。其社会价值主要体现在满足资金需求、发展信用体系和提高社会闲散资金利用率上，由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授于1979年首创。随着互联网技术的快速发展普及，P2P小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行，P2P网络借贷平台也就应运而生。

　　2005年全球第一家P2P网络借贷平台Zopa成立于英国。网贷平台仅作信息撮合、借款人信用评级，或作为资金通道，收取一定管理费，不承担借贷风险。P2P网贷具备信息对称、进入壁垒小、成本小收益高风险低等特点，解决个人资金融通问题。目前典型的P2P网贷平台有美国的Prosper、LendingClub，英国的Zopa、德国的Auxmoney等。

　　作为单纯的借贷中介平台，Prosper成立于2006年，一度成为全球最大的P2P网络借贷平台。

　　在Prosper平台上，首先是借款人创建借款条目并设定最高利息率，出借人采取荷兰式拍卖方式，通过逐步降低利息率的方式进行竞拍。然后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款提交给借款人。Prosper的盈利模式，一是来自于从借款人的1%～3%费用，二是出借人年总出借款的1%的服务费。Proser在确定贷款利率时综合考虑Prosper评级（预期损失率）、贷款期限、经济环境和同业竞争环境四大因素。目前借款人在Prosper平台上的信用评级共分为7个等级，信用等级越高所能获得借款额度越高，借款利率越低。借款人可以免费发布信息，只有当贷款需求获得满足且资金转到账户上后才需支付费用。

　　目前最大的P2P平台LendingClub则不仅作为中介平台，而且全面参与到P2P流程中，兼任担保人、联合追款人和利率制定者。LendingClub并不是采用竞标方式，而是根据借款人的信用等级来制定相应的固定利率，并采取通过Facebook等社交平台的高传播特性及朋友间的互相信任将出借人和借款人聚合。借款人交易前必须经过严格的信用认证和七个等级的分级。出借人则根据能够承受的风险等级或借款人是否为朋友等综合考虑借款交易。

　　国内首家P2P网贷平台是2007年成立的拍拍贷，在国际金融危机期间，国内信贷市场资金流动性不充足，加上国内制造业不景气及房地产信贷调控收紧等多种因素，催生了P2P网贷的繁荣发展。

　　国内的P2P模式逐渐演变出有担保的线上模式、无担保的线上模式、营业部模式以及理财模式等种类。

　　截止到今年三季度末，我国P2P网贷平台接近500家。P2P网贷公司主要分布于广东、深圳、上海和北京及杭州一线城市，这与整个行业的发展与地区经济情况和接受程度有关。其中广东P2P平台数量占比近30%，P2P行业在地域分布上呈现江浙高速发展，内陆刚刚起步的特点。由于国内信用环境尚不完善，P2P网贷平台发展面临两个问题，一是由于信息不对称等问题导致出借人因担心异地借款风险高而不敢在网上交易；二是工薪族为消费而借款非常少见，借款需求较多来自于小微企业、个体工商户等，这些借款用途与还款来源高度关联，借款风险较难掌控。