p2p网贷发展模式

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在欧美，P2P信贷服务模式主要是线上网络模式，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给 有资金需求的借款者，在网上通过鼠标操作，就能达到借贷的目的。国外P2P服务借助互联网技术实现经营 模式变革的P2P平台，具有传统银行无法比拟的优势，具备以下几个特点:首先，准入门槛低、可得性高。其 次，利率优化。再次，简便快捷。第四，支持创新。第五，金融资源配置效率大幅提高。P2P平台以充分的信息及竞争的定价实现金融资源的自主、最优配置。

　　p2p网贷发展模式

　　这些国外大型P2P信贷咨询服务机构依靠技术手段，凭借比银行更低的运营成本，依赖网络信息对称、 透明基础上的高效率、降低中间环节上的大量人力成本为其服务对象提供比银行更优惠的价格。国外的P2F 模式的特点是绕开了银行的高成本环节，获取了直接交易的借款人的相对低成本和出资人的高回报。

　　2005年于英国上线运营的Zop。是其中典型代表，借款人在网站上发标，出借人根据借款人的信用等级 、借款金额和借款时段，综合判断后进行投标并提供贷款。Zop。通过散点网状形式即多对多的匹配方式分 散借款人风险，但是，不向投资者提供投资建议，不做投资顾问，也不保证收益或本金安全，产生的逾期账 款统一交给催收公司处理。截至2012年6月末，Zopa累计撮合成交1.85亿英镑，每月成交额占全英国新增个 贷总额的1 %-2%，平均借入利率7.2%，平均借出利率5.6%，信用良好的借款人通过Zop。可以筹集到低于银 行成本20%的资金，而出借方则可以获得比储蓄账户更高的回报。

　　另外一种P2P模式是个人和个人之间，通过网络，借助资金池实现借贷的行为，即通过网络平台，个人 的资金注入一个资金池，并按照一定的原则分配给需要资金的个人。出资人通过购买对应的借款对象的票据 ，为借款人提供资金。借款方每个月本息固定还款，出资人手中的债券金额就会逐渐减少，但存在平台中的 可动用现金则会增加，其中包括借款者还的本金和利息，Prosper, Lending Club为其中典型代表。

　　目前，国外P2P信贷服务业多借助电子商务专业平台帮助借贷双方确立信贷关系并完成相关交易手续。 互联网的介入无限放大了资金供求方的范围和数量，并使借贷双方的匹配过程更加有效、透明，相对传统的 银行小额信贷有明显的优势。截止至2013年3月，Prosper及Lending Club的违约损失率分别为5.27%和2.63% 。根据Zopa公布的截止至2013年2月的数据，Zopa的违约损失率约为4.39%.