p2p网贷系统频出问题需要新模式

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　　从2007年国内第一家P2P平台拍拍贷上线以来，几乎每一家网贷平台都是使用第三方支付作为资金通道，我们把它叫做网贷资金通道“旧模式”。
　　
　　在“旧模式”中，P2P在第三方支付环节暴露出重大漏洞，一些网贷平台出现诈骗事件，而与这些网贷平台合作的第三方支付平台也受到牵连。
　　
　　网贷早期爆出的诈骗事件“淘金贷事件”就是最好的案例。
　　
　　在淘金贷案件中，环讯支付和淘金贷的合作模式属于“直接支取”服务，也就是说，淘金贷在环讯支付设立一个资金账户，投资人直接将资金打入淘金贷在环讯的账户。换言之，资金一旦进入淘金贷账户后，淘金贷就能够直接将资金移走。
　　
　　也正是由于在旧模式下平台可以直接挪用资金，才造成了淘金贷能够携款走人。
　　
　　即便是在现在，绝大多数的P2P网贷公司与第三方支付平台的合作都是这种“直接支取”模式。
　　
　　而对于大多数投资者来说，由于第三方支付平台作为资金平台就更加容易对P2P网贷公司产生信赖，而并未意识到，其实把资金打入P2P网贷公司第三方支付平台账户与打入其银行账户并无不同。
　　
　　而这也是监管强调要加强网贷行业资金托管的初衷。
　　
　　于是一些第三方支付研发了第三方资金托管的“新模式”。“新模式”和“旧模式”的最大区别就是把旧模式中的大账户分割成了小账户。
　　
　　也就是说，投资人和借款人分别在第三方支付平台的系统中开设账户，当交易发生时，资金从投资人的账户转入借款人账户，这么做的目的就是为了防止资金直接进入网贷平台。
　　
　　针对网贷的需求，第三方支付主要针对交易前、中、后做工作。拿汇付天下的系统为例，汇付天下会在交易之前要求投资人和借款人通过实名认证、银行卡认证和手机认证等多重认证，保证交易双方确有其人。交易阶段的把控重点是：即时交易匹配，实时账户监控。在此交易过程中，P2P平台根据来自汇付天下订单进行交易匹配，投资者如需动用账户资金（如取现和交易确认、变更绑定银行卡等），也需验证汇付天下托管账户密码以及短信验证码。投资人的账户资金发生变动时，会第一时间以短信通知的形式提醒到投资人。交易后，汇付天下P2P托管账户体系会定期对合作平台的每一笔借款交易进行实地抽查。
　　
　　“第三方支付在其中起的作用，就是帮助平台做到钱不过手。通过第三方支付，保证资金从投资人账户送达借款人账户，不过平台的手，把资金严格隔开。”