网贷新玩法哪家强？十大新方向各有短长！

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近期网贷借款端与理财端的价格战硝烟渐起。网贷大佬们都是人杰，不可能不懂得博弈论，将约翰.纳什的教诲抛诸脑后的唯一理由是——市场规模滞涨，网贷已遇瓶颈。没有了增量红利，大家自然开始争抢存量，投融资集中度。

　　从2013年起，网贷的发展速度在我们的印象中一直都是狂飙突进，以至于大家经常用“野蛮生长”这个词来形容网贷的增速。不过，这仅仅是我们的感官印象而已，理性认识上还需请数据来“说话”。据网贷之家统计，今年网贷成交量8月环比增速9.20%，9月环比增速8.71%，10月环比增速仅有2.30%。从下图也可以直观地看出，网贷增长明显放缓，甚至有见顶之势。发生什么了?

　　两端的价格战揭示网贷瓶颈所在：

　　近期网贷借款端与理财端的价格战硝烟渐起。网贷大佬们都是人杰，不可能不懂得博弈论，将约翰.纳什的教诲抛诸脑后的唯一理由是——市场规模滞涨，网贷已遇瓶颈。没有了增量红利，大家自然开始争抢存量，投融资集中度随之上升。

　　理财一端竞争问题倒是相对不算突出，毕竟经过了一轮认知普及后，网贷投资群体的规模已有了基础。但是，网贷平台在借款端对于优质项目地争夺却愈演愈烈。宏观经济萎靡，信贷坏账激增，平台开始“砍”信贷，以致借款端资源更捉襟见肘。很明显，目前网贷的当务之急是发掘风险可控的增量项目，有优质项目的增量，未来网贷才会迎来“空中加油”。

　　网贷项目发掘的十大新方向：

　　除了传统的信贷、房贷、车贷之外，各平台又集思广益了项目端的十大来源：首付贷、票据贷、融租贷、信托贷、保险贷、两融贷、典当贷、O2O贷，甚至是艺术品贷，当然还有要重点说的供应链金融。各类资产皆可证券化，网贷的包容性直追众筹。这些都靠谱儿吗?

　　首付贷：同样是以房子作为隐形或显性抵押物，但一则相当于重复抵押了，二则降低了购房者门槛，提高了购房者的财务杠杆。这种创新仅仅是利用了房屋抵押的余值，而且拉低了风控水平。

　　票据贷：风险小、流动性好，但就算是平台义务劳动，银行承兑汇票为抵押物的常态化收益也不应超7%，有大机构担保的商业承兑汇票才真正有搞头。

　　融租贷：盘活存量的蓝海领域。只是大多数融资租赁收益不超9%，期限长达3到5年，玩儿拆标，弄不好期限错配易成资金池。

　　信托贷：以隔一层金融产品(娱乐宝玩法)，或者成立FOT的方式，“合规”地拆分信托来卖。这种玩法未来将越来越受欢迎。

　　保险贷：只能以分红型财险为标的，风险与收益低、限制较大。

　　两融贷：以券商的融资融券业务为标的(只是融资部分)。理论上风险小，但目前市面上玩儿这个的都不像是真的和券商有合作，有可能名为两融，实则配资。

　　典当贷：“打眼”的概率或远大于验错承兑汇票。

　　O2O贷：线下地推边际成本高，风险不一。噱头成分大。

　　艺术品贷：除了真伪问题外，估值也难。

　　供应链金融：从针对“点”(单一企业)的风控，到针对以核心企业为中心的一整条“链”的风控，更准确地评估了客观风险，同时将许多轻资产中小企业纳入融资范围。应收账款、预付账款、库存、订单皆可融资。供应链金融的融资需求呈现“小额化”、“时效性强”的特点，并不适合银行的风控现状，与灵活性强的网贷倒十分相宜。

　　玩儿供应链金融的P2B平台横向对比：

　　一提起供应链金融，很多人就想到大数据风控。但是实际上目前真正能实现以大数据自动化风控为主的也就是阿里与京东，也只有这两家的数据勉强称得上是“大数据”。其他与电商合作的P2B平台还需要数据与风控模型方面的积累。但P2B平台是应该积极参与供应链金融的，因为一旦在此领域有了沉淀，将可以起到盘活整条产业链的类银行的功能性作用。平台身价将倍增。近期获得大笔融资的翼龙贷、积木盒子、银豆网均由此受益。

　　P2B平台参与供应链金融的三类模式：

　　1、P2B+保理公司

　　优点：涉足供应链金融的门槛较低，保理(或加保险)公司兜底，风险不集中在网贷平台。

　　缺点：未能深入供应链金融，不易获得盘活整条产业链的红利。

　　2、P2B+电商

　　优点：借助电商资源与数据，利于沉淀平台自身的风控模型与盘活供应链的能力，潜力巨大，厚积薄发。

　　缺点：与电商的合作关系需要谨慎对待，掌握借款资源与数据的电商较强势。

　　3、给“爹”打下手儿(大企业自建P2B)

　　优点：有“爹”背书，也不愁项目资源，相互合作较紧密，崛起快。

缺点：业务范围窄，无法根据行业景气度选择领域，发展也受限，“天花板”较低。

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