简析网贷行业的发展

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十八大出台的关于民间金融的政策决定了今后整个行业的发展前景与速度。

据悉，中共十八大代表、中国人民银行行长周小川表示，明年政策会保持一定的延续性，同时仍要有针对性和灵活性。下一步要继续深化金融改革，加快推进利率和汇率的市场化，并逐步实现资本项目可兑换并加快民间金融机构的发展。

从以下几个方面分析：中小企业依靠民间借贷存活有希望。引导民间金融服务更多的是中小企业（包含个人民间借贷，个人借贷国家有可能参考香港放贷人条例），这也是一次非常有益的探索，但是我们不得不考虑到民间金融规模很大，其形式隐蔽等等一系列特点，在引导民间金融合法化、阳光化发展的过程中，还需要各种设施，才能调到民间金融经济实力的快速发展，最大限度的化解了民间经济的矛盾和负面的冲击。负面冲击有几点，收费不标准，市场混乱，风险高。

从温州金融改革看行业：

温州市金融综合改革的十二项主要任务，其中第二项是加快发展新型金融组织，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，而符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行

而小贷公司希望升级为村镇银行后仍掌握实权，在政策面前各方都只是追求自己利益的最大化，这也无可厚非，但与此同时无疑让银监会陷入无奈。银监会对于村镇银行持股比例的规定决定了官办银行作为主发起行必然拥有最大话事权，即使是银监会新36条细则出台后规定的主发起行持股比例降低了5%仍未改变这个事实。

国家与大众需正视民间金融的地位，承认民间金融的合法性并为其立法;明确金融改革方向，建立新型金融机构的信用评级与定价体系;放宽利率浮动幅度并最终实现利率市场化。

从风险中找出发展道路：

外界把民间借贷一直与“高利贷”类的贬义词挂钩，其称呼的背后也无疑说明了民间金融领域存在许多风险，想要在根源上有效规避民间金融风险，必须要清楚民间借贷风险的原因。

1、内部产权保护需求不足。

2、组织形式相对落后.

3、规模劣势和关联风险。

民间金融机构的资金通常来源于自有资金，其资金的来源局限于一个相对狭小的区域内，这使得它动员储蓄的能力受到制约。民间金融机构能够提供的信贷资金不论从规模上还是期限上都非常有限。因此，这些金融机构所能够提供的贷款通常都是小额和短期的。　民间金融机构的规模劣势又进一步使得它自身抗风险的能力降低，这导致了它内在的不稳定，容易造成金融风险。本身民间金融活动就有很强的蔓延性，如果债务危机延伸到该债务链，那么将会造成局部的金融震荡，民间资本急需利益保护机制的建立。（民间金融机构评级体系和定价体系）

金融改革能否顺利通过到了最为关键的一步，一旦顺利通过民间金融领域发展会顺风顺水，但是一旦搁置或者否决也不能意味着整个行业绝无希望，民间资金作为国家金融体系的有效补充的地位绝对不会动摇，民间金融市场迟早都会火爆。

简谈理财：百姓选择投资理财无疑主要关注稳定性与收益率两个方面。银行储蓄、基金、外汇等传统理财模式因为稳定性较好一直是家庭理财的首选，但是收益率低一直是困扰大众理财的主要原因。与此同时，民间借贷由于收益率高于传统理财模式渐渐在家庭理财领域占有一席之地。作为大众投资者而言，应该树立“不把鸡蛋放进一个篮子”的理财意识与理念，综合考虑理财的目的，扬长避短，结合家庭实际情况选择理财方式，合理规划，在确保稳定性的前提下，实现理财收益的最大化。