监管层强调民营银行自担风险

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>摘要: 　　来源：法治周末　　放松民营资本进入银行业的政策信号越来越强烈。　　8月14日，央行副行长潘功胜主持了一场长达4个小时的研讨会，会议的核心议题即为如何让民间资本尽快发起设立民营银行。而就在此前不久，银监 ... 　　来源：法治周末
　　放松民营资本进入银行业的政策信号越来越强烈。
　　8月14日，央行副行长潘功胜主持了一场长达4个小时的研讨会，会议的核心议题即为如何让民间资本尽快发起设立民营银行。而就在此前不久，银监会发布了《中资商业银行行政许可事项实施办法》，同2006年的版本相比，放宽了境内金融机构发起设立中资银行条件，此举也被视为是为民营银行的设立铺路。
　　其实，自去年温州被确定为金融综合改革试验区以来，鼓励民间资本参与金融业的利好政策就不断出台，这着实让温州人杨嘉兴兴奋了好长一段时间。
　　杨嘉兴被誉为温州民间金融第一人，1986年创办了温州市鹿城城市信用社。自去年温州被国务院批准设立金融综合改革试验区，杨嘉兴办银行的激情再次被激发。尽管已年过花甲，但他毅然决定再次出山。成立筹备小组、筹集资金、递交方案……不过多次递交的材料往往没有下文。
　　今年以来，放松民营资本进入银行业的政策更是频出，尤其是6月中旬以来，鼓励民间资本涉足金融领域、设立民营银行等表述频频出现在国务院及监管层的官方文件和公开表态中。在这些文件和表态中，“自担风险”是监管层频频提及的词汇，由此可以看出监管层对于民营资本进入银行业的谨慎。
　　杨嘉兴对法治周末记者表示，让民营银行自担风险理所应当，只是国家应该开一个口子。
　　由于之前提交申报材料没能得到官方的肯定回复，杨嘉兴的热情也逐渐减退。当记者向其询问目前银行的筹建工作进展到何种程度，他回答道：“还是等国家的政策明朗了，关于民营银行筹建的一些标准、细则出台了之后再说，不然费很大的力气，都是无用功，最后还要从头再来。”
　　3到5年不赚钱
　　由于此前有成功兴办城市信用社的经历，杨嘉兴对再次出山组建民营银行充满信心。不过他也坦言，现在的环境和当时已有很大差别。
　　杨嘉兴对记者表示，上个世纪80年代他创办城市信用社之所以取得成功，同温州人重视信誉的传统密不可分。随着2011年以来温州民间借贷危机的爆发，温州民间借贷危机的后遗症一时还无法消除，这对有意涉足银行的民营企业家而言，将是不同以往的巨大挑战。其实在全国范围内，银行业的生态环境较之以前已发生了非常大的变化。
　　中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎对法治周末记者表示，目前的“金融”已不再单单是资金的融通，而是能否以更低的成本、更高的效率为经济发展提供资金支持，体现这一特质的互联网金融正在兴起，这对传统的银行业是一种很大的挑战。民营企业家若不能意识到这一点，还抱着吃息差的传统观念贸然涉足银行业的话，必定会遇到诸多问题。
　　在金融暴利诱惑下，民间资本对银行业的向往由来已久，不过自上世纪90年代民生银行(600016,股吧)作为第一家民营银行诞生后，民资成功发起设立商业银行就几乎陷入停滞状态。“利率市场化以后，银行业之间的竞争会越来越惨烈，金融行业也不再是暴利行业，如果经营没有特色，也没有良好的风险管理模式，民营银行的经营将会非常困难。”李宪铎说。
　　民生银行董事长董文标就断言，所有发起设立的民营银行在激烈竞争条件下前3到5年肯定不赚钱。“因为银行要靠庞大渠道和平台赚钱，但监管越来越严格，设立要求很高，短期内赚钱不可能。”
　　当然这并不意味民营银行将没有出路。李宪铎表示，民营银行的市场空间还在于为中小企业、小微企业提供服务。他表示：“出于规模经济、客户结构和经营成本考量，大银行往往追逐大企业、大项目。民营银行要有前瞻性，扶持小微企业做大做强，并以此提升客户的忠诚度。”
　　谁为风险埋单
　　银行经营大环境的变化，也使得民营银行的经营前景充满不确定性，银监会多次强调民营银行的投资者要自担风险。
　　由于我国尚未建立存款保险(放心保)制度，因此一直都是由国家信用提供隐性担保.一旦银行经营失败，政府也就被视作为最终“兜底”的责任人。那对于新生的民营银行而言，如何让其“自担风险”，目前的官方表态也不甚明朗。
　　李宪铎对法治周末记者表示：“其实无论是国有银行，还是民营银行，只要是商业银行，都应当是自担风险的，当然这需要有制度前提，即建立起存款保险制度，这样一方面可以增加民营银行的信用，另一方面也可以用市场化的方式化解风险。如果寄希望国家信用做担保，商业银行是永远也长不大的。”
　　银监会主席助理杨家才7月份的一段表态，可被视作是监管层让民营银行“自担风险”的考量基准。杨家才指出，要实现民间资本“自担风险”，有三个途径：一是通过有关制度安排，让发起人承担可能出现的风险，其中重点是考量发起人的资质和实力；二是要加强民间资本参与设立的金融机构的整体风险管控能力；三是要加强其公司治理能力。
　　近日有报道援引消息人士的言论—监管机构对于试办民营金融机构的原则是：发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。
　　监管层“风险自担”的表态也在影响着民间资本的选择。杨嘉兴就对记者表示，最初他是想筹备一家全国性的大型银行，而现在的想法是想办一家区域性的小型银行，因为后者更容易了解当地情况，而有助于控制风险。
　　亦有人担心，民营资本设立银行后，会干预或控制银行日常经营，民营银行极有可能沦为其股东的“提款机”，对此中央财经大学法学院金融法研究所所长黄震认为这种担忧大可不必。“目前，我国有商业银行法等一整套的商业银行业务监管办法，比如对于商业银行的单一最大贷款人，贷款比例等均有严格的要求，只要依据相关法律法规严格执行，商业银行就能保持业务上的独立性。”
　　李宪铎对记者表示，在目前的金融环境下，要新设立民营银行，对监管层而言，也是一个全新的课题，对于民营银行的市场准入、风险防控、监管、退出机制等都应当予以统筹考虑。
　　3条备选路径
　　黄震对法治周末记者表示，现在民营资本进入银行业主要有三种路径：一是将小额贷款公司改制为村镇银行；二是将地方性的农村信用合作社和城市信用社改制成地方性商业银行；三是新设立民营银行。
　　对于这几种方式，杨嘉兴青睐于后者。他认为前两种方式对于民营资本而言，没有话语权，因此“没有多大意思”。在他的设想中，一旦民营资本设立银行实施细则出台，他就要创办一家纯粹的民营银行。
　　不过黄震对法治周末记者表示，即使设立民营银行可以说没有政策的障碍，但是在实际操作层面，出于控制风险的需要，监管层可能还是会对民营银行的发起人背景、资质作出一定的要求，比如股东中需要有一定的金融行业背景等。
　　除了民营企业家对新设立民营银行情有独钟外，一些小贷公司也对转制成村镇银行充满期待。2009年银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，这也让小贷公司涉足银行业有了政策依据。
　　不过法治周末记者在采访中了解到，尽管很多民营资本最初是抱着有朝一日能转制成村镇银行的初衷而创办小贷公司的，但是他们大多认为，目前的政策还难以满足小贷公司进入银行业的远大理想，因为依据上述规定，小贷公司尚不能成为村镇银行的主发起人。
　　黄震对记者表示，根据目前银监会出台的有关村镇银行市场准入的一系列规定，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，即使是小贷公司转制为村镇银行，同样也要求主发起人必须为银行业金融机构。
　　浙江省苍南县联信小额贷款公司于2012年10月份提交了设立村镇银行的申请，联信小贷董事长陈云开就对媒体坦言：“如果小贷公司作为村镇银行的主发起人，我们愿意转制为村镇银行；但如果是银行作为主发起人，我们对转制村镇银行没有积极性。”
　　中国小额信贷联盟秘书长白澄宇对法治周末记者表示，如果允许民营资本直接设立银行的话，那么原来转制为村镇银行的一些门槛就没有必要存在了。白宇澄比较看好小贷公司升级为银行后的发展前景：“升级为银行后，就可以将储蓄业务和信贷业务关联起来，这样既可以吸收到存款，也可以通过对客户储蓄账户现金流等数据进行分析，进而防范和控制信贷风险。”
　　不过，在黄震看来，目前民间资本进入银行业的主要机会，还在于将地方性的农村信用合作社和城市信用社改制成为地方性商业银行。由于有一定的业务基础，民营资本藉此进入银行业的经营门槛也会降低不少。目前，浙江省台州市经营状况良好的三家民营银行就是从原先的城市信用社改制而来的。