网络借贷你所不知道的“标种”

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>摘要: 　　(来源：速途网专栏 作者：第二阿累)　　P2P网络借贷如今是全民关注的热门行业，不管是正面也好，负面也罢，总之它很火。然而对于它的火，很多用户却是半知半解，又或者是一窍不通。　　其实，P2P网贷之所以火是 ... 　　(来源：速途网专栏 作者：第二阿累)
　　P2P网络借贷如今是全民关注的热门行业，不管是正面也好，负面也罢，总之它很火。然而对于它的火，很多用户却是半知半解，又或者是一窍不通。
　　其实，P2P网贷之所以火是因为他的年收益率高，据笔者目前了解到，有的网站公开的年收益率高达25%，竟是直接超出了法律法规规定的利率四倍。也就是说，余额宝(3%——4%的年收益率)、基金(百分之一二三四五六七)在它面前根本不够看。既然收益率如此高，那么肯定有人会问，它又是以怎样的方式呈现出来的呢?——哟哟，切克闹，这就是笔者今儿要吐槽的主角“标种”，以及它的风险。
　　信用借款标
　　首先要说的是信用借款标，它是一种免抵押、免担保、纯信用的授信方式。主要面向公务员、医生、教师等机关企事业单位的在编人员以及中小企业承办人、个体工商户、白领等有固定职业和固定收入的人员。如借款人到期还款出现困难，逾期第30天投资者本金由借贷平台(下简称“平台”)风险金补偿，债权转让为平台所有。
　　如果信用借款标未补偿本金前(即平台先行垫付投标人本金前)借款人还款，本息将按正常标准还款，另外逾期收取罚息，投标人和平台平分罚息。
　　若信用借款标补偿本金后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天收取罚息，本金利息及罚息全部为平台收取。
　　吐槽：P2P网贷平台属于民间机构，只能靠用户自己提供银行信用审核、工资流水证明以及其他证据，但这样一来用户的工序和成本就增加了，以至于很少有用户再去准备资料、以及提交。为此，直到如今各大平台都没有完善的信用审核机制，完全靠自己所建立，而他们的信审工作人员则是靠工作经验来进行审核。试想，由工作经验审核的项目又有多保险呢?——针对信用标，一般的P2P网贷平台要全部承担还款压力，一旦出现几个甚至更多的用户还不了款，那么P2P网贷平台势必会出现资金灾难，最后引发运营困难，甚至很坏的结果，跑路、倒闭(注：截至目前倒闭的P2P公司中就有类似如此的情况。)。
　　也正是如此，曾经红极一时的信用借款标最后让P2P网贷平台害怕，乃至如今逐渐烟消云散，不敢再发标了。
　　质押借款标
　　质押借款标，是平台经过线下严格核查借款人资产负债，并办理抵押担保手续(不仅限，以确保风险控制在合理的范围之内，平台给予用户的授信方式的一种方式)。质押借款标借款者对象一般为优质中小微企业和个体工商户，是个人对个人借贷平台重点发展对象。部分平台为质押借款标提供本息全额垫付保障。较为规范的借贷平台会委托与之合作的第三方机构(比如：车行、小额贷款公司等)对借款人进行严格审核，办理资产抵押、质押等手续。(部分平台称为“给力借款标”)
　　吐槽：看似此标有质押高保险低风险，其实它的风险是最大的，很容易出现假资料、骗局，据笔者了解，目前针对该标就发生过仙人跳、闷倒驴、狗打棍，最后瞬间把一个中型甚至大型的P2P网贷逼垮台、倒闭——众贷网就是由于质押了几笔超过300万的借款，最终单据被借款者打眼、无力还巨款，导致自己陷入僵局，最终宣布倒闭，连那些债权人的债务都未有能力偿还。
　　净值借款标
　　净值借款标是以用户在该平台所拥有的资产为质押的授信方式。该类资产主要为在该平台所拥有的债权(某些平台支持用户购买平台股权并作为净值借款标的质押资产)。净值借款标允许发布的最大金额为发布人的净资产(对净资产有一定起点要求)。可以循环借款。但用户提现将受到限制。如果客户净资产大于借款金额，平台将会允许用户发布净值借款标用于临时周转。
　　吐槽：该标是一种相对安全系数很高的借款标(实际上是以在平台可控制范围内的股权和债券作为质押)，因此利率方面可能比较低，适合资金黄牛;同时用户可以借助此标放大自己的投资杠杆。
　　虽然它优势全全，但也要控制基数以及风险，一旦有别有用心的用户参与，那么势必将出现投机倒把、以钱赚钱的诈骗行为。
　　担保借款标
　　担保借款标是平台根据借款人扫描上传的资料进行审核，担保人以其平台账户的净资产做担保，根据借款人的信用状况，担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内，平台给借款人授信的一种方式。如借款人到期还款出现逾期，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。担保人的担保行为可以为有偿行为，是用户在借贷平台除取得利息收益外的另一种收益方式，但如果借贷形成坏账，担保人的本金可能会遭受损失以垫付担保。为控制担保标风险，借贷平台，不仅应在额度控制上，在担保人资格审核上都应有严格要求。
　　吐槽：正常的情况下他们都是好的，但是不正规的情况下，担保人和担保公司其实才是最黑的黑人。据笔者了解，目前市面上已经出现了一批被称为黄牛、黑牛的担保人和担保公司，在借款人借不到款的时候突然出现在你面前，以一种便宜方式为你担保，然后让你给对方提供一些资料或者抵押。从天而降的时候是天使，等到了你还款不上，他们立马就会成为索命的勾魂使者，让你真正过一把高利贷追杀的电影情节。
　　如果，你要买该标，请审核好担保协议，找到合适的担保人，别灯下黑。
　　秒标
　　秒标又称秒还借款标，可以理解为是一种以用户在平台所拥有现金作为抵押的授信方式。发布秒还标，利息和管理费将被冻结，投标满后，系统自动审核通过，发标人瞬间送出一个月的利息和管理费，投资者则收回本金和利息。秒还标是一种娱乐庆祝送钱的标，一般由平台所有者发布，用于平台的推广。
　　吐槽：高收益高风险，秒标很明显没有收益，只有高风险。某些P2P网贷平台发布‘秒标’，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。其实，这是庞氏骗局。
　　傻子哥，你知道吗?
　　天标
　　天标不是单独的标种，天标是将网站的信用标、担保标、质押标、净值标按照天数选择后进行发标。
　　天标的费用：
　　信用、担保、质押标管理费用：0.6%本金÷30天×发标的天数
　　净值标的管理费用： 0.1%本金÷30天×发标的天数
　　天标的利率设置：
　　天标的利率设置跟月标是一样的，都是以年利率设置为准。(比如发布3天的年利率为12%天标，还款可以获得的利息12%÷12÷30×3×本金)
　　天标的结算时间：
　　天标的还款时间是满标审核后次日起算为第一天，到期当天还款。
　　天标的自动投标设置：
　　自动投标功能同样可以对天标进行设置
　　吐槽：这个标没得吐，遇见就躲，连看都别看。不然你连怎么死的都不知道。
　　总结：除了笔者以上所述的几种标外，目前P2P网贷上的标种更是“百花争鸣”，例如房产标、税标、拆标等各种吸引人。然而，花再好看也别凑的太近，毕竟种花的人都是以此来套取、诈骗、非法募集，很容易钱一到手，拍拍屁股就捐款跑路了。最后，你落个中毒身亡。