P2P借贷平台简介

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　　P2P借贷(Peer—to Peer Lending)指个人与个人间的小额借贷交易，通过互联网或线下系统等平台进行的个人与个人贷款。P2P借贷平台一方面收集整理借贷需求信息，另一方面登记发布借贷供给信息，最后通过平台硬件或者其他中介的撮合，实现资金供求两方面匹配信息的互相交易。这种模式基于良好的信息匹配机制和有效的风险控制手段，为借贷双方提供了相对可靠、便捷的投融资渠道。本质上，是民间借贷模式的规范化、规模化和创新发展。

　　(一)平台特点

　　目前P2P借贷平台的功能主要有以下三方面：信息发布渠道，连接借款者和贷款者的桥梁;通过审核，一定程度上可以控制风险;负责资金清算，基于互联网工具，利用第三方支付工具，帮助资金流通。

　　模式的收入来源：线上模式在网络上搭建借贷信息平台，为借贷双方提供资金信息、资信证明、信贷审核等服务，依靠收取服务费、中介费等盈利。而线下模式的盈利除服务费、中介费外，息差也是线下网贷公司主要的盈利来源。

　　(二)具体模式介绍

　　线下模式。宜信是这一类的代表，其通过特殊出借人先行放贷，再通过债权转让加回购的方式打包错配给其他出借人。在风险控制方面，宣信提供个人对个人的小额贷款需求的实时匹配，将出借的资金分配到多个借款人手中，以分散资金风险，并引入信用分析和决策管理技术提供商费埃哲的信用评分技术制定信用评估和核查制度和流程。同时，设立专门的还款风险金，当出借的资金出现回收问题时，可用以补偿出借人本金及利息的损失。

　　线上模式。拍拍贷是单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借钱的人征收不同额度的手续费。此外，当发生逾期时，收取一定的催收费用，盈利来源并不涉及类似银行存贷业务的息差。其不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。该模式下的网贷公司风险控制力弱，投资风险比较大，投资收益较高。控制风险的手段主要是通过与全国十几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，由借款人通过认证核准真实姓名和身份信息。借款人的身份被验证之后，拍拍贷基于借款人的网络社交圈利用自有的信用审核系统对借款人进行综合评级，然后设定安全的信用额度。在违约事件发生时，如果借款人确实是经营上出现问题，但还款意愿良好，拍拍贷会想办法帮助他度过难关，对于恶意欠款人，会将其信息曝光到网站的黑名单中。

　　线上线下结合。平安陆金所，线下贷款与线上理财的资源型对接。通过平安保险来做(放贷、审核)的，其资金来源是银行，银行给保险公司的资金成本在10%以下(7%一8%)。将理财人和借款人完全的一对一对接模式，投资者收益率为8%左右。在安全性方面，一对一没有做风险分散，安全性较低，但平安有担保公司担保，以担保公司的担保资金为担保限额、做风险隔离。有很大的审核和催收团队。可以发展到200亿元一300亿元。