银行分食P2P“蛋糕” 贷款业务加速线上转移

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互联网时代到来，衣食住行几乎都可以通过网络来解决，申请贷款也不例外。“我们已实现线上全流程办理贷款，不需要再去营业厅。”6月6日，工行湖南省分行个金部相关负责人唐成接受潇湘晨报记者采访时表示，只要客户在工行有金融资产(银行理财产品、存款、国债等)就可进行质押贷款。

唐成举例说，比如客户在公司银行购买了一款期限为6个月的理财产品，还有一个多月才到期，但用户现在急需用钱，就可以通过工行网上银行进行贷款，贷款期间，所质押的账户将被暂时冻结，不得挂失或提前支取，但仍计算存款利息或理财收益。贷款金额一般为金融资产的90%，如果该用户在工行有10万元的理财产品，最高可贷到9万元。并且贷款利率比传统贷款利率优惠。目前个人网银质押贷款单笔金额最低为5000元，最高为100万元，贷款期限1年以内。

除了工行，光大银行也推出了针对个人客户和小微客户，全程网络化、电子化的“阳光融e贷”线上融资业务，客户可通过网上银行将账户中的定期存款或国债作为质押，直接网上签约、自动申请、自动发放贷款。北京银行最近也推出了“网速贷”，建行推出了“e贷通”等网上信贷产品。

依托大数据，银行推网上融资平台

强大的数据库让阿里巴巴能够在网上贷款业务方面比银行先行一步，而这也是P2P等互联网金融企业的强大优势。受其启发，建行依托其“善融商务”电子商务平台，开设了“e贷通”，利用其自身传统优势，通过在平台上积累的网络交易记录获得增信，并通过全流程不落地操作实现在线融资。

据媒体报道，2013年，善融商务新增活跃商户8297户，交易额近三百亿，当年融资贷款累计发放110亿元。

此外，“善融商务”整合了建设银行传统的房屋贷款、购车贷款等相关产品。通过网上授信，客户可以在线申请购房贷款，也可以使用车贷分期产品。此前，建行湖南省分行相关负责人在接受本报记者采访时表示，建行针对该行房产贷款客户推出的一项循环贷款业务，只要客户此前在建行成功办理过房产抵押贷款，还款期满3年，且信用良好，就可向该行申请办理贷款。该行将把客户此前的还款作为新的授信额度，重新贷给客户。不过，贷款资金只能用于建行“善融商务”网上商城的消费。

依托网络平台和大数据，招商银行在去年9月推出了小企业E家投融资平台，截至今年5月27日，已有180多家企业通过招行E家平台融资，每一个融资项目的投标率均为100%，总融资规模达231048万元。虽然平台已运作了9个月，招行仍称自身处于“试运行”。

未来移植手机端，或开启移动金融时代

银行之所以大面积布局网上贷款，不仅为客户提供了便捷的贷款渠道，更重要的是互联网金融对银行传统贷款模式带来的冲击。

“我们正在开发移动贷款，客户在手机上就可全程办理贷款。”招行长沙分行相关负责人在接受记者采访时表示，目前，招商微信银行已为客户提供了部分贷款服务。

招商银行在移动互联网可谓尝到了甜头。去年7月招行率先开通微信银行之后，各大银行纷纷效仿，开设“微信银行”。截至2014年3月底，招行微客服用户量超过1000万，其中微信好友量超过800万，并且目前仍以每日1万至2万人的速度增长。

随着4G的应用，无线互联网不仅让手机贷成就了专业的小额贷款平台，同时也以个性化贷款模式为中小企业融资带来便利。今年1月，浦发银行推出了微信银行闪电理财功能，客户通过浦发微信银行，只需1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的转入或转出。自2013年8月推出微信银行后，浦发银行在业内相继首推微信取款、微信购火车票、微信“融资易”等功能，浦发微信银行月交易金额已连续4个月实现翻番。

融360最新报告显示，融360已与10000家金融机构有合作关系、能搜索到近30000款贷款、信用卡、理财等金融产品;去年搜索贷款金额将近5000亿元，27%的用户贷款申请来自移动端;贷款成功率在15%左右;70%以上的用户表示，金融搜索服务在帮助自己做出快速决策方面起到了明显作用。

“移动互联网的发展超乎人们的想象，正在改变着各个行业的生态。一些二线城市搜索的领域高于40%，甚至接近50%。这说明移动金融时代已经开始了。”融360CEO叶大清说。