互联网金融改变生活 P2P最大的敌人在内部

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今年35岁的盛先生就通过几家P2P平台将自己三分之一的理财资金出借给了陌生人。盛先生是在一家制造业企业从事信息管理的工作，在接触P2P之前，盛先生把自己的资金基本都投入在股市和债券市场当中，7%-8%左右的投资收益让他并不十分满意。

去年4月，盛先生偶然知道了P2P的存在，经过2个月的了解和调查，盛先生在20多家P2P平台中选择了人人贷和拍拍贷平台。起初他在两家平台上分别尝试了2万余元，随后不断追加，“最多的时候我在人人贷上投资了16万元，在拍拍贷上投资了22万元”，盛先生告诉记者。

记者在采访中了解到，很多P2P投资者年龄介于25岁-40岁之间，都是比较愿意接受新鲜事物的人，他们先通过网站查看项目，自主选择借款人、投资金额、判断风险度，最后根据贷款的条款，得到约定的利率与收益。

P2P作为一个端对端的平台，除了投资者，还有借款人，韩彦辉就是一个曾经通过P2P平台拍拍贷向陌生人借到了钱的借款人。他告诉记者，“之所以选择网络借款，也是因为大家都相互不认识，不会产生尴尬。”韩彦辉通过P2P平台借钱主要是创业的用途，“我最快一次借款一万五千左右，用时不到2个小时就满标了。”

除个人之外，一些小企业也在尝试利用P2P平台融资。在云南从事酒店和客栈管理业务的李女士去年冬天的时候，因为支付员工薪酬和项目结算需求，从银行尝试过中小企业贷款，但经过漫长的等待，银行还是因为额度紧张无法放款，无奈之下，李女士想到了P2P平台。她清楚地记得，自己借款200万元的一个项目，从向积木盒子提交资料到拿到借款一共用了5天时间，而同样的事情在银行需要2-3个月。“现在银行上浮利率比较严重，加上平时的维护成本，总成本跟在P2P平台上融资的成本差不多。”李女士坦言。

P2P最大敌人在内部

记者：有没有这样的调查，比如说什么样年龄段的投资者居多?

张俊：我们的投资人年龄大多数集中在28-35岁一二线城市白领，这批人之前已经购买理财产品或投资股票具有一定风险意识，当然也有不少90后在我们平台上进行投资。

董骏：积木盒子40岁以下的投资者占80%，其中30岁以下占50%多。

记者：有很多P2P公司在从事网络贷款的活动中，除了个人对个人的模式，更多都把中小微企业作为主要的项目来源，您怎么看P2P在输血实体经济的过程中的作用?

董骏：积木盒子的客户不乏非常优质的企业，它们在P2P上融资，很多是看重平台的效率和服务，但这并不意味着他们能承担超高的融资成本，所以P2P平台能否控制住借款人的融资成本是行业健康的重要指标。作为中介平台，既不能承担担保责任，也不能收取太高的费用，这才是可持续发展的方向。

张俊：我们的数据显示，拍拍贷小微企业用户数占到88%，其中实体经营户数占60%，网店卖家占28%。拍拍贷在小微企业和民间闲置资本间搭建了一条非常便利的桥梁，让资金能低成本、高效率地输送到小微企业手中。

记者：P2P监管很难，虽然现在有监管层表态将这部分监管纳入银监会的管理范围，但是具体的管理方式还在进一步讨论中，您认为比较合适的监管模式是什么样的?

张俊：P2P行业目前一个很大的问题是，有的企业挂着P2P的名头做着非P2P的事情;对于投资人和监管机构来说，如何界定P2P企业非常困难。有了监管以后，对于厘清行业乱象一定是有好处的;在排除害群之马后社会对这个行业的信任度会提高。划红线的方式最适合P2P监管，明确什么不能做，在红线范围内各家可以进行创新，共同完善中国金融体系和征信系统。

董骏：我一再说，P2P行业最大的敌人不是别人，是行业内部心术不正的经营者。我们需要顶着消费者的怀疑不断自证清白才能生存下去，这对一个新兴的行业真是不能承受之重。如果监管的落地能够有效地阻止害群之马，这对这个行业来说是太大的利好消息。我们在和监管部门的沟通中，感觉最终有可能会采用负面清单或划红线的办法来监管，这对于需要兼顾鼓励创新和打击违规的现状来说，可能是最佳的方案。