P2P网贷平台安全分析

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自从首个P2P网贷拍拍贷成立以来一直到现在，P2P网贷行业发展迅猛。网贷安全性如孪生子一样一直伴随在这个行业的成长过程中，投资人对安全性的追用永远都不会止步。随着越来越多的投资者参与到这场网贷盛宴中来分享中国经济增长成果的同时，网贷的安全性，会越来越受到的更多重视。笔者在写下这篇文章的时候，暗暗给自己定下一个目标：就是要编制一个科学合理的网贷安全评估体系，通过直观的方式将安全性表达出来，从而实现对平台安全性的动态监控、平台安全性的对比以及网贷行业总体安全性评估。给广大投资者一个相对直观的参考，是本研究的目的。

笔者认为网贷安全性分为二个大类，分别是借款人的逾期风险和平台系统性风险，对这2种风险进行细化，找出影响因素，评测相关因素的影响强度，用加权的方法量化影响强度，通过对各项影响因数评分加权，最后得出平台安全综合加权指数，是本研究的总体思路。

一、平台系统性风险

1、 政策风险

笔者认为该风险是所有网贷平台共同面临的风险，因此得出的加权评分试用所有网贷平台。在目前总体情况下看，政策在总体上是抱着：不打压，放手让其发展，观察阶段！这里面面临众多问题：

首先：目前法律对P2P网贷没有明确规定，但并不是法无明文规定就不违法这么简单，因为P2P网贷可能涉及到的法律问题有：网贷平台金融营业资质、可能涉嫌违法吸储、可能涉嫌违法高利贷转贷、可能涉嫌信用卡套现、可能涉嫌诈骗，同时一旦某个网贷平台资金链条出现问题，大量投资人收不回成本，可能会引起局部社会负面影响甚至是社会不稳定。所以，如果在政策观察阶段出现上面二种情况即破坏现有金融次序和引起社会不稳定挑战了管理层的底线的话，那么网贷可以确切的说将受到管理层政策面的强力监管甚至宣布违法取缔。

其次：网贷发展需要优质借款人，需要比较可观的借款利率，而可观的借款利率必然要有借款人能用借到的钱赚取更多的钱来做支撑，而一旦国家整体经济形势严峻，行业利润率下降，经济政策转向保守，那么高利率必然得不到支持甚至逾期率大大增加，这将对投资人资金安全构成严重威胁！

最后：个人信用系统的缺失会大大降低借款人违约成本，老赖屡屡出现，严重侵蚀投资者利益，国家建立完善个人信用系统并予以透明化公开化，是网贷发展的一个重要保障

当然我们也完全可以向好的方向期待，随着国家对金融市场的开放，民间融资对于个人创业、小微企业融资等起到的重要作用，都将促成国家在政策面完全可能支持P2P网贷的发展，目前政策面的观察期就是某种程度的默许网贷行业发展，据传相应配套的法律正在抓紧制定和审核中；中国经济目前还是全球最有活力的经济体之一，继续繁荣的可能性非常大，高的行业资本收益率应该是大量存在的，我们完全可以相信借款人的盈利能力会超乎我们的想象；国家个人征信系统也在逐步完善，我们期待它会越来越好！

2、 平台运营风险

运营风险是各个网贷平台面临的具体化风险，一个外部人从外部窥探平台内部运营科学规范与否显然是不现实的，笔者更愿意从公开化的资料和表象因素着手，来对平台运营风险进行评估。

管理水平：完整科学的组织构架和分工、管理者个人魅力、强大的客服系统、平台技术稳定性、借款人还款能力审核、平台政策的科学性以及杜绝违规交易等。

注册资本：越高的注册资本能获得越高的风险抵御能力，同时也在某种程度上现实了平台的发展决心。

运营时间：安全稳定运营的时间越长，本身就是对自身的肯定，平台继续沿着稳定的方式进行下去的可能性就越大。

口碑：群众的眼睛是雪亮的，当众多人认为你行，那么你就行；当众多人认为你不行，那你就是不行。

股东背景：良好的股东背景是平台成长的坚定保证。

盈利能力：良性循环的平台安全性越高。

未完待续。。。。