互联网金融势不可挡倒逼监管跟进

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“2012年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人，与传统金融行业相比，P2P行业基数规模并不大，但是年增长速度却超过300%。”

日前，由宜信与财经媒体联合主办的“中国互联网金融论坛暨《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》发布会”在京举办。《白皮书》及多位业界大佬指出，P2P行业意义不小，但风险值得警惕，尤其是要避免风险的链条式传染，引起公众风险。

互联网金融势不可挡，倒逼金融监管必须与时俱进，央行官员近日公开表示，互联网金融法规亟待完善，不能无原则保护消费者，目前央行消费者保护局正在制定金融消费者教育的国家战略，将来有可能作为一个参阅的文件。

P2P借贷规模接近百亿元 不良率在2%-3%之间

“与传统金融行业相比，P2P行业基数规模并不大，但是年增长速度却超过300%。”这一被称为国内P2P行业首份的年度白皮书，开创性地通过大量的数据累计和分析，以求呈现出中国P2P行业发展的基本现状，并提出当前该行业面临的诸多核心问题。同时通过借鉴美国、英国等对P2P行业的监管政策，为中国P2P行业发展与监管提供一定的借鉴。

据《白皮书》披露的数据显示，2012年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。若是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将于此倍增。此外，P2P机构数量区域分布在沿海地区较多，排名第一的广东省的占比达到22%，排在第二的浙江省占比为20%。

宜信CEO唐宁在“互联网时代的普惠金融”主题发言中解释了P2P行业为何有如此飞速的发展，指出，创新的思维和技术融合使得P2P行业飞速的发展，作为民间个体借贷行为的阳光化，部分满足了经营消费个贷需求和大众理财需求，解决过去无法被传统金融服务覆盖、也不能用抵押担保的方式获取小额资金的小微企业主和贫困农户的资金需求问题，P2P服务平台在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融和金融民主化意义的事情。

与此同时，P2P行业爆炸式的增长，也引起市场对这个行业发展存在的风险的担忧与关注。小额技术信贷风险、异化产品的风险、中间账户监管缺位风险、担保与关联风险等，都是《白皮书》警示P2P行业存在的风险点。

不少业内专家在接受媒体采访时表示，“P2P行业意义不小，但风险值得警惕，尤其是要避免风险的链条式传染，引起公众风险。”《白皮书》指出，P2P行业的投资者大部分为普通个人，数量较多，容易被高收益吸引，却不具备良好的风险识别能力和承受能力。

而对于P2P机构坏账率(即不良贷款率)问题，尽管这个行业缺乏信息披露而难以计算，不过国内最大的P2P平台宜信在《白皮书》中首次披露了相关数据：若是以逾期90天作为不良贷款计算，2012年底的不良贷款率在2%～3%之间。不良贷款的性别分布男女比例为83∶17。

互联网金融势不可挡倒逼监管跟进

在前述日前举办的“中国互联网金融论坛”上，不少业界大佬对快速发展的互联网金融发表了看法，指出伴随着大数据的应用以及不断的创新技术与商业模式创新，创新的积累也在不断颠覆传统金融业的发展，同时与创新对应的是创新所带来的风险，这也为中国互联网金融的监管带来一定的挑战。

中国投资有限责任公司副总经理谢平接受记者采访时指出，互联网金融的三大支柱为：支付方式、信息处理和资源配置。其中，支付是金融的基础设施，互联网金融的支付方式则体现在互联网货币，他认为，互联网货币具有由某个网络社区发行和管理、以数字形式存在等6大特征，对网络支付具有助推作用。不过他也提醒，互联网货币也存在内部风险、对物价以及金融稳定影响等风险。

宜信CEO唐宁则指出，移动互联网具有24×7特性，创新的解决了客户获取的一个难点问题，同时，客户可以使用移动终端更快捷的把自己的信息进行互动反馈，上传到网络平台上，非常便捷。其次，风险管理体系的建设将会围绕着数据处理这个中心展开，包括数据整合，数据管理，数据模型，数据安全等。目前在技术手段上，宜信从反欺诈技术到自动化审批决策技术，从大数据平台、到互联网及移动互联网应用以及数字证书认证技术等等都依托互联网实现创新。

7月18日，刚刚当选为“互联网金融年度人物”的唐宁还预言，未来成功的金融服务的模式一定是“High Touch” “High Tech”。“High Tech”指高科技互联网，移动互联网；而“High Touch”就是人与人之间的，组织与组织之间的交流理解，关爱。目前宜信的服务模式囊括了P2P、T2P(信托对个人放款)，有零售服务、还有批发基金模式，从线下服务到互联网全流程模式。

针对互联网金融的风险，中国人民银行消费者保护局局长焦瑾璞认为，应完善互联网金融法规，不能无原则保护消费者。同时，焦瑾璞还透露，目前中国人民银行消费者保护局正在制定金融消费者教育的国家战略，将来有可能作为一个参阅的文件。