P2P网贷行业细分发展深化 房贷平台渐成焦点

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2014年P2P行业呈现出细分的趋势，涌现出一些专注做某一类资产业务的平台。这当中，房产因作为最大类固定资产，现今已出现了一批着重做房产抵押贷款，甚至专做和房产有关的金融服务的网贷平台。

专业化经营趋势下，专注做“房贷” 平台开始涌现

网贷之家所发布的《2014年中国网贷行业年报》中写到：2014年，竞争加剧及自身资源特质的客观现实使得行业出现明显的领域细分。细分是多元的，包括用户群细分（如宜人贷的手机借款定位于持信用卡的白领）、业务细分（如专注信用贷款的宜人贷、专注车抵的微贷网等）、借款人行业细分（如钢贸、房产）等。

房产作为其中的“大头”。现今，已有平台房产抵押贷款占到较高比例，如国诚金融、温商贷，其经营的主要是传统红本抵押业务。还有平台虽不是严格意义的网贷平台，但也围绕房地产提供一系列金融服务，如房金所、平安好房。

记者近日走访了北京一家专做与房产有关金融服务的网贷平台。之所以称其全部业务都与房产有关，该平台旗下的产品有个人和企业的房产抵押贷款、针对个人的短期过桥赎楼贷款、同时还有类似搜易贷“首付贷”，既首次购房首付不足部分可以从该平台筹集。甚至其平台名字也专突出“房贷”二字。

该平台联席CEO王星时在解释为何专注做“房贷”，对网贷之家说：“我们认为P2P整体市场规模在不断扩大，专业市场区间开始划分，包揽市场的业务模式将无法持续，单个P2P平台也将无力全面覆盖各大专业市场，精细化、专业化才是P2P企业生存下去的可行出路。”

强调“房贷”属性，方便寻找合作方与借款人

对于为何专注做“房贷”，王星时解释：“从民间融资来讲，房产在固定资产抵押类占比最大。对于我们来讲，我们专注做这块，从市场高度、空间角度来讲，都有很大潜力。现在的房地产相关投资产品也给普通人一个无法跨越的门槛，房地产金融领域存在着很大的缺口。房地产公司也是在现在银行利率下调，降息周期或将打开的情况下，才开始催生出与我们P2P细分行业紧密合作模式。”

对于为何强调房贷属性，甚至在平台名字中突出“房贷”二字。王星时告诉记者：“我们强调自己“房贷”的属性，在寻找开发商、房产经纪公司合作上也会有便利。虽说陆金所的房产抵押贷款、宜信的车辆抵押占比也很高，但如果不是网贷行业圈内的人对这些是并不知道的。”

同时王星时告诉记者，突出房贷属性也更容易寻找借款人与投资人。“从寻找借款人来讲，房子既然是固定资产中比例最大的，我们可以发挥的空间也很大。我们强调我们的房贷属性也更方便拓展借款人，一些从前的投资人在有借款需求并且有房产可做抵押的的时候也可能会想到我们。”

“P2P不光要找到优质的借款群体，也要找到稳定且不断扩大的投资人群体。房产抵押，再加上有担保公司做担保对于一般的老百姓也容易理解、接受。我们对理财市场的吸引力也是很大的。车贷和房贷都是属性非常强的产品，是固定资产抵押类的大头。我们把平台独立化，比做多种产品的平台有优势。比如产融贷很多投资人不知道是什么，但房产抵押贷款投资人就知道做的是什么。对于我们来讲专注做房贷迎合了投资人的心态也因此打开了理财市场。”他说。

房产抵押贷款过度依赖本地化，有好处也有局限

记者了解该平台目前在北上广深加上天津和大连6个城市开展业务，该平台虽然与房产开发商与房产经纪公司展开合作，但首付贷目前量还不大。

因房产抵押贷款仍是目前的主要借款项目，该平台目前扩展业务还较依赖其地区线下门店。

“我们能够放款的地区在当地是有办事处的，人员也会从当地招聘，并且我们希望这些招募到的人员在当地的金融机构有过从业经历。我们认为具备这一条件在开展业务时会做的比较稳妥。从信审、风控来讲，我们对从业人员对当地的了解程度，在当地的从业时间都是有要求的。同时要求业务员有自己的客户圈子。”王星时说。

在解释为何要招聘在本地金融机构有从业经历的人，王星时回答：“这样本地化之后的好处很多。因为业务员和借款人本来就认识，并且和借款人的朋友圈上下游企业也都有联系，都了解、熟悉。我了解有的做的好的地方支行，对这个地区所覆盖的企业主很了解，能做到接近100%的覆盖率。这也是我们对业务员的一个培养方向。”

投之家CEO黄诗樵说：“我觉得房产在中国来说还是一种行之有效的资产模式，资产的确较安全。但这种业务还是基于线下、较地区化，这样伴随而来的问题是风控的效率会降低，整个流程走完也会比较慢，就会约束借款人的迅速增长。但信用贷款更多基于数据和材料层面，更容易在线上就能解决风控问题。这样就可以提高效率，贷款速度、业务扩张速度就会快很多。”