怎样构建一个不会挤兑的P2P网贷平台

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　 在寒冬之际，每天数家P2P倒闭，跑路。其中也不乏可以发展的P2P平台，却因为挤兑，投资人不稳定而退出市场。对平台老板和投资人都造成了很大的伤害。面对这一个问题，我想对很多老板和投资人提供一些我个人的看法，接下来我们开始。

　　首先，我们必须把门槛设好，因为现在的很多“P2P”并不是我认为的P2P。在这里，我的这些设想，只建立在我认为是P2P的平台上——也就是真正的个人对个人的民间借贷平台。具体必须满足：1.真实业务 2.风险可控 3.传统借贷 4.合逻辑的盈利预期 5.成熟或较成熟的业务模式。

　　如果，不满足上述几个点，那我暂且先不谈他们防挤兑的方式方法。接下来切入正文。

　　首先，我们必须解决一个问题，一个正常业务的P2P平台为什么会发生挤兑?

　　据笔者观察，发生挤兑的P2P有这个几个问题：

　　1. 羊群效应，就像冬天一样，投资人都在互相盯着，你撤我也撤，为了防止大规模提现最后被接棒。

　　2. 风吹草动的影响，例如有业务逾期，短时间资金断裂，导致的人心涣散。

　　3. 不信任感。投资人和平台之间没有沟通的桥梁，根本不信任平台的所言所语。

　　那么，解决这些问题，就成为了一个P2P老板该考虑的本质战略问题，这些东西也不是一个运营考虑的营销，包装，活动的手法。他是一个P2P公司的战略层面的问题。建立一个长远稳定的资金流和投资人，这是属于公司战略层面的问题，老板必须进行考虑。在此，我分享以下几个个人观点，供各位老板，运营，投资人探讨。

　　1. 建立一批稳定的投资人，大户。

　　2. 建立一个可行的财务制度。

　　3. 实行贷后管理业务分离。

　　4. 建立完备的垫付制度。

　　5. 关于续借，逾期，以及利息前置的问题理智透明处理。

　　6. 建立投监会，或者由投资人入股委派跟单员。

　　以上的六点，我在接下来将做一个详细的解析。

　　首先，建立稳定的投资人，大户。这对于一个平台是必然的，稳定的团体是保证公司不败的前提，小户跟着大户走，他可以在资金，舆论方面帮助平台稳定。那么怎么建立一个稳定的投资人群体。第一，必须透明。大户不是傻子，他们往往更懂业务和风险，而公司想要让他们信任公司，首先要全盘展示自己的业务流程，风控流程，利润点，管理制度，公司理想，甚至是业务漏洞等等。只有通过透明才能建立信任。在这里的大户，绝不是俗称的“团”，我指的是单个的理性，实力投资人，公平透明的，一个个征服，一个个博取，才能保证稳定。

　　其次，一个财务制度，我个人是反对所谓的风险保证金制度的，P2P平台资金成本本来就大，再建立风险储备金，对平台和投资人都没有好处。而且，大多数所谓的保证金，也是流于形式。一家良好的P2P平台，应该善于灵活且充分利用资金。例如对未来的回款和提现备用金挂钩。(提现备用金≥未来3日回款总额×百分之50)而且每日公示提现备用金。在可行的制度下，投资人会更加信赖平台的能力，也可以实时监管 实时预警。

　　第三，贷后管理业务分离。也就是将线下的情况合理的反应在平台上。业务分离，就是不能一盘化，完全第一时间垫付。例如，平台有3个车标，第一台逾期了，平台垫付，第二台又逾期平台又垫付，到了第三台正常还款了，平台却应付不起提现了。导致了提现困难，平台倒闭。我觉得经过13年14年的洗礼，在15年，理性投资人会变得越来越多，面对逾期，平台必须透明公布，不应该是要么0逾期，要么就倒闭。例如，第一车逾期，那么就不回款。第二台又逾期，还是不回款。第三台没逾期，正常回款。同时对第一辆，第二辆开启逾期制度，和垫付制度。这样，有效的将风险隔离开，不会产生系统性风险。一单业务出问题，全部业务都受到牵扯。

　　第四，垫付制度，一旦出现了逾期，平台必须公布并开启垫付制度。例如，逾期利息补多少一天，逾期15天，平台垫付。等具体制度，不但反映了线下的真实性，也给平台腾出了应对风险和催收的充足时间。

　　第五， 续借，逾期，利息前置等问题。关于续借，我认为现在的很多平台把续借和逾期混为一谈，如果借款人逾期，那么发标续借。我觉得，在面对续借和逾期问题时，必须做出公示和处理原因。(在不拆时间的前提下)例如，此标要续借，那么平台应该公示出类似以下几点问题：为什么续借，续借多久，借款人质量是否和上次相同，第一 第二还款来源出现怎样的问题，续借的重新风控也应该在标情内做一个补充。对于线下来讲，优质借款人还息续借，是何乐而不为的事。但是对于线上投资人来看，就会浮想联翩，造成心中的不信任和质疑。所以平台应该对续借和逾期加以区分。至于利息前置问题，仅仅是符合民间借贷市场的一个改变。当然，其中可能涉及4倍利率问题。至于怎么规避，我想还是简单的，在这里且不谈。

　　第六， 建立投监会，或投资人入股委派跟单员.先谈建立投监会，投资人往往是不信任平台的，

　　但是每个平台都有几个声望较高的投资人，往往这些人更会吸引其他投资人的信赖。那么这些人组织成立投监会，不仅会对平台的行为进行监督和规范能替广大投资人争取到权益，也可以把平台真实和好的一面反应给投资人。增加信心。

　　还有投资人入股，委派跟单的形式，投资人入股便与公司共存亡，但公司是否能达到对投资人的承诺，必须有人进行跟踪监督。身为股东的投资人有权力委派跟单员对自己公司的业务进行监督。这样一来，公司的信息就能和投资人及时互通。面对一些问题的时候，大家也能共同处理。不至于因为互相猜疑，而产生巨大风险。

　　以上六点，送给各位老板，缺陷之处请多多包涵。其根本核心就是通过各个环节，将线下的真实情况，可控切可信的反应给投资人。进一步使信息对称，增加平台稳定性。互联网时代，各个行业都会朝信息对称的方向走，一个想有所发展的P2P平台也必然是这样。也许很多平台不像陆金所，翼龙贷等一样高大上，有大BOSS的信用背书对投资者可以什么都不讲。但是我相信在这个信息爆炸的时代，只要你用心经营自己的圈子，一样可以有一批稳定的支持者，立于不败之地。