P2P频抱险企大腿 “P2P+保险”模式引业内思考

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在去担保这条大路上，险企在一定程度上被P2P行业当作“救火队员”，越来越多的平台希望能够搭上这架被冠以“安全”的航班。

12月23日，上海森昊投资管理有限公司旗下P2P平台好时贷宣布与长安保险上海分公司签订合作协议。即将过去的2014年，中国人寿(601628,股吧)财险、民安财险、众安保险等纷纷插足互联网金融。然而在雷声不断的P2P行业中，险企涉入能否从真正意义上保证平台项目以及投资人的安全成为业内最大争议点。

《第一财经日报》记者梳理发现，2014年5月26日，中国人寿财险北京分公司、民安财险联手财路通打造国内首例P2P平台与保险机构合作案例；7月初，国寿财险北京市分公司与宜信达成合作协议；7月21日，众安保险对外宣布，与互联网房地产金融平台“房金所”签订战略合作框架协议；当月大地财险牵手P2P平台满满贷。

此外，在互联网金融领域尚有大量的平台正在洽谈或思考“P2P+保险”模式的发展路径。一名业内人士表示，这一模式或成为未来发展出路。“以风险定价为主营业务的险企具有较强的风险把控能力和敏锐的风险意识。”上述业内人士表示，同时，作为传统保险企业中一块新兴业务，或成为保险企业的未来关注重点。

《第一财经日报》记者梳理发现，目前险企与P2P平台合作模式主要分为四种。第一，为借款人提供意外险险种。一旦借款人出现人身意外由保险公司理赔。第二，财产险类。该类合作方式多以借款标的抵押物为投保对象。第三，信用保险。对债务人信用风险进行承保，其主要功能为保障企业应收账款安全。第四，保险公司对P2P平台风控环节进行全程监控，当平台借款人出现逾期，保险公司通过核实信息后，对平台进行理赔。

好时贷总经理姚建良表示，其平台与保险公司合作的方式即为上述的第三和第四种。“好时贷将投保范围内的借款人信息以及风控审核的依据通过系统对接的方式同步到保险公司。”姚建良说。

一名P2P平台负责人对《第一财经日报》记者表示，目前险企联姻P2P还处于磨合阶段，尚在寻找结合点，且从目前双方合作的方式可以看出，仍停留于保险企业的传统保险项目之上，略有延伸。“具有颠覆性的险种创新不会马上出现。”该负责人表示，创新并非一蹴而就，均是基于传统业务不断拓展。长安保险上海分公司业务人士表示，险企在选择平台时也有诸多考虑，并非一视同仁。

对于保险费率，多名平台负责人以及险企人士均以“商业秘密”的理由回绝了记者的提问。一名业内人士表示，险企与P2P平台在费率谈判过程中存在博弈，一般较难达成一致。由于P2P网贷行业风险较高，雷声不断，保险费率应该会位于较高水平。“在缺乏历史经验和行业数据的情况下，如何科学合理地制定保险费率是险企和P2P平台合作双方均需要跨越的一道重要"门槛"。”上述业内人士告诉《第一财经日报》。

好时贷副总经理代文表示，P2P平台与担保公司合作费率一般为3%左右，但与保险公司合作的费率一定会低于这个水平。

来源：第一财经日报