第三方支付成P2P资金托管主流 四大问题待解

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“经过近一年多的发展，第三方支付成为P2P平台资金托管已渐成主流。”近日，易宝支付相关负责人对记者表示，由于监管层不断强调P2P不能有资金池，需要建立独立的第三方托管账户，但银行目前态度并不积极，因此第三方支付机构成为越来越多的P2P平台的选择。

据了解，P2P平台资金托管分为以下几种模式：首先，是纯通道模式，这种模式下，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理。

平台仍然是有资金池业务，存在投资人资金被挪用的风险；其次，分账模式，平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池账户，取而代之的是一个结算账户(主账户)。结算账户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子账户，是一个大的账户体系。所有用户在使用这个账户体系时，操作指令是通过主账户进行传送。

这种模式下，第三方支付机构其实对于账户内的资金流动并无实质监控；再次，托管型账户，即为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。实现点对点的资金流动监控，相对安全：投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户，这样降低了P2P网贷平台资金池风险，平台不能直接碰投资者的资金。

目前为止，接入P2P平台最多的两家第三方支付机构都走的是第三种托管模式，其中汇付天下接入的平台已经超过400家，而易宝支付接入的平台也超过了300家。而根据网贷之家的统计，目前国内目前共有1200多家平台，这意味着超过半数的P2P已经接入了第三方支付机构的托管系统。

P2P资金托管存在的问题

1、资金未单独立户管理。真正的托管投资人的交易结算资金须存入商业银行，而P2P资金并未按此操作；

2、资金未定向划转实行监督。真正的托管要求资金存管商业银行，依照法规对客户交易结算资金、清算备付金的定向划转实行监督，但P2P在此是空白；

3、资金托管方管理不到位。真正的托管资金方不仅履行资产保管等职责，还对交易进行监督，P2P则有缺陷。

4、缺乏正规的法律约束。真正的托管有《中华人民共和国证券法》等相关法规约束，而P2P托管目前并无相关法规出台。

观点：第三方支付托管亟待完善

“目前P2P网贷行业没有真正意义上的资金托管。传统有托管资质受监管的商业银行在互联网金融监管政策及细则出台前都不敢贸然加入到P2P网贷资金托管业务，与P2P网贷平台的合作模式多以战略合作为主或者只是对风险准备金进行托管。而第三方支付对P2P网贷资金托管存在的问题则非常明显。”网贷之家CEO徐红伟如是说。

来源：《信息时报》