P2P未来风控手段：运用大数据筛选优质借款人

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摘要：由于互联网金融公司的业务完全在线上进行，所以从安全角度而言，必须保证不低于传统金融的标准。

近日，银监会创新监管部再次向媒体提及，P2P监管细则“呼之欲出，风向初定”，并称在第三方托管、注册资本金门槛等方面的严厉程度将超出市场预期。市场由此普遍判断，一些以高收益为饵非法集资的“伪P2P机构”将被市场“驱出”，而那些立志深耕于这一行业的平台，也将面临不小的挑战。

而在所有挑战当中，技术安全几乎是所有平台要面对的第一道关口。所有的技术安全，都是为投资人的资金安全保驾护航的。

安全等级应不低于传统金融

投资人资金，一般包括已投资和未投资待提现两部分。其中待提现部分的资金，绝大多数平台都会交由第三方托管，以杜绝资金池嫌疑。

事实上，互联网金融并非一个新开创的领域，而是大金融系统里的一部分。因此，一直以来在金融行业和互联网行业中的安全标准，将被继续沿用。但由于互联网金融公司的业务完全在线上进行，所以从安全角度而言，必须保证不低于传统金融的标准。

意识到这一点，并持续在安全上进行投入的公司为数不多。不过已有平台，已经开始高度重视投资者的资金及数据安全，采取了“监-防-备”三位一体的防控措施，包括：采用7×24小时的网络及系统监控，保证系统正常运行;采用银行级别中高等级的网络安全防护措施;采用实时异地数据备份，保证数据的安全。

此外，也特别注重投资人在提现过程中的流程安全，投资人在提现环节只能绑定一张银行卡，如果投资人需要更换提现的银行卡，需要经过层层审核。这个做法在P2P平台中并不多见，多数平台为了便捷，会支持投资人设置多张提现银行卡。

运用大数据筛选优质借款人是大势所趋

实际上，未提现资金，往往只占投资人全部投资金额的1/50左右，绝大部分资金，都已经投向具体的借款项目。如何确保已投资金额的安全，也就是如何确保借款人能够按时还本付息，才是P2P行业长期发展的生存之本。

举例来说，如市场上有100个借款人，符合银行借款要求的借款人大约只有20人，有30人属于劣质借款人，任何机构都不愿与其发生借贷关系，剩余的50人则属于互联网金融需要深耕的部分。如何在借款人当中，择优除劣，考验着各个平台的风控能力。

据了解，目前多家深圳互联网金融平台正计划或已开始选择在全国范围开实体店，开拓资金需求方市场，以寻求更多优质借款人。

在这样的背景下，过硬的风控体系变得尤为重要。具备金融机构背景，往往具备完善的风控体系。这是确保投资人的资金安全的最重要一关。

在这个过程中，技术扮演着非常重要的角色。金融一旦根植于互联网，渠道优势就会越来越不明显，而且线下风控措施也需要借助互联网的技术力量进行更新换代，以适应批量的借款人处理需求。

目前比较稳妥可行的做法是，为线下小微贷团队引入一整套风控审核系统，这样线下团队不仅可以通过一些预设的指标来批量审核借款人，还能减少单纯线下审核过程中产生的错漏。同时，通过精确模型积累下来的大数据，可以为平台建立更准确的借款人信息系统，大大提高了筛选优质借款人的效率和准确性。

P2P的投资者多数为普通市民，抗风险能力偏弱。其群体特点，与P2P机构的平台对项目逾期、坏账不承担兜底责任，存在天然冲突。一旦发生大面积坏账或者“跑路”事件，极易引起恶性事件。因此，P2P监管细则会提高P2P准入门槛，提高行业的安全等级，屏蔽伪劣P2P机构，也是情理之中的事情。这就要求现存的P2P机构，抓紧时间通过各种手段，提高风控管理水平，并在制度建设和制度创新上有所突破，如提取风险储备金、建立借款人大数据库、筛选风险更为可控的投资标的等，最终促使社会上海量的闲余资金，汇集起来流入真正急需资金、有发展前景的中小微企业中。