镇银行联姻P2P被监管叫停 业务结构待完善

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今年以来，传统金融机构对P2P行业表现出浓厚兴趣，已有多家银行涉足该领域，但监管层的态度未明确。

10月上旬，广州从化柳银村镇银行股份有限公司 (以下简称从化柳银村镇银行)与P2P平台融资易展开合作，为融资易推荐融资项目且为融资客户提供担保。10月15日，《每日经济新闻》刊发《村镇银行欲借道P2P破吸存困境监管态度存悬念》一文，对此项业务做了详细报道，引起广泛关注。

近日，一位知情人士向记者透露，报道刊发当天，广东银监局即要求从化柳银村镇银行报送相关材料。目前，广东银监局已经将相关材料报送银监会，并暂时叫停了此项业务。

融资易CEO徐科飞表示，已经接到暂缓业务的通知，“不过监管层还未做出明确批示，目前还在研究当中。”

合作业务暂停

对与融资易合作的细节，从化柳银村镇银行相关人士此前向 《每日经济新闻》记者介绍，严格说，该行并不是为P2P平台提供担保，而是为自己的客户提供担保，即客户在该行申请贷款，办妥相关手续后(如抵押、担保等)，一般情况下银行将直接放款，但在该行与P2P平台的合作模式下，该行将给客户出具一份融资性保函，客户拿着这份保函，到银行认可的平台(如融资易)去申请贷款。

徐科飞表示，从化柳银村镇银行与P2P平台的合作并不违规，不过监管层对银行新生业务向来较为谨慎。

根据相关规定，商业银行可经营的业务，包括“提供信用证服务及担保”。

“我们的合作准备了大概两三个月，考虑了各种细节。事实上，这种合作可以降低村镇银行的存款获客成本，最终降低中小企业的融资成本。仅仅依靠银行传统业务，是无法满足所有中小企业的融资需求。”徐科飞说，存款保险制是大势所趋，未来将允许银行倒闭。既然要把银行这种业态推向市场化，那也应该给予村镇银行一些空间，允许其在合理合规的范围内做些创新。

据了解，从化柳银村镇银行还曾与包括壹宝贷在内的几家平台洽谈过合作。壹宝贷执行董事陈雄辉告诉《每日经济经新闻》记者，10月中旬就已经和从化柳银村镇银行敲定协议，系统对接也准备完成，只等正式上线，不过在10月25日左右收到通知，先暂缓开展此项业务。

“通过这项业务，P2P平台的业务得到村镇银行的支持，也得到增信，这种合作对村镇银行的意义更重大一些。”陈雄辉表示。

村镇银行业务结构待完善

从化柳银村镇银行相关人士曾向记者透露，推出此项业务，很大一部分原因在于揽储的困难，和对未来存款保险制的预期。

前述知情人士表示，村镇银行的策略一般是 “傍大户支持小户”，即存款对接的是大户，贷款对接的是小户，因此一旦存款保险制推出，村镇银行可能将受到较大影响。存款保险制的原则是 “保小不保大”，村镇行将面临严重的存款流失。

广东南方金融创新研究院特约研究员徐北告诉 《每日经济新闻》记者，村镇银行的业务受到很多限制，有些很重要的业务必须达到较高的要求才能展开，比如ATM机、存蓄卡。

“目前，广东地区能够开展储蓄卡业务的村镇行只有1~2家。人们已经习惯使用储蓄卡而不是存折，仅此一项，就大大约束了村镇银行的居民储蓄规模。所以村镇银行普遍存在的情况是，存款集中度很高，傍大户，个人存款很少。”徐北透露，根据他以往的调研数据，一些村镇银行前10名存款客户的存款占比高达90%。

“我印象最深的是，当时小榄村镇银行的个人存款算是比较高的。它是靠包揽镇上所有的公务员工资账户业务、水电费业务来实现的。一般民众极少选择到村镇行开户。”徐北说，“此外，农信社、邮储银行的业务已经渗透到村镇一线，村镇银行作为后来者，接受度不高。”

记者从可靠渠道获得的数据显示，截至2014年三季度末，广州7家村镇银行存款总额为39.41亿元，平均每家存款规模为5.63亿元。