银行P2P资金存管系统已建 只待细则一锤定音

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P2P的年交易量很快将突破2000亿元大关，而在巨量的交易背后，P2P资金托管无疑是一块大蛋糕。在前期第三方支付抢占该市场之后，一直对P2P资金托管犹豫不决的银行表现出了空前兴趣。招行以及光大银行相关业务部门负责人日前均对外称，目前相关技术搭建已完成，只待时日开启托管业务。

不过，南都记者多方采访获悉，尽管资金托管是银行的传统强项中间业务，且能带来大量的低成本存款，但目前各银行对于启动P2P资金托管仍无时间表。“对于各家银行来说，目前最大障碍是监管层的态度。”广州一家与多银行资金托管业务均有接触的P2P平台负责人对南都记者表示，预计各银行都会在监管细则明朗后方才入场。

银行盯上P2P托管

高速发展的P2P行业吸金能力越来越强。相关数据表明，截至目前，平台数量已由去年的700多家增长至1800家，市场预计今年会突破2000家，交易额预计突破2000亿。

巨大的交易量背后，蕴藏着资金托管的大蛋糕。南都记者从业内获悉，按目前第三方支付收取的资金托管费用看，一般分为包年的托管费用以及根据交易量按比例收取手续费费。目前包年手续费大概为6万-10万元，而交易手续费为交易金额的2%左右。按此计算，市场的整体收入空间在7亿元左右。“关键是这个市场过去几年是年增长翻几番。”对于P2P资金托管市场，一位业内人士直言，市场非常大。

P2P资金托管这块大蛋糕，正在引来越来越多银行的关注。本周一，招商银行推出全功能网上托管银行，招商银行资产托管部总经理姜然对外表示，已经搭好了为P2P做托管的系统架构安排，在技术开发上已经预埋了接口，只待P2P监管政策“一锤定音”。而昨日，光大银行电子银行部总经理杨兵兵亦对外表示，该行从技术到业务都已具备了能力，正研究何时开展资金托管业务。

而南都记者从业内获悉，长沙银行、江苏银行也在近期与部分平台签署合作宣布进军P2P托管业务。据悉，目前P2P平台的资金通道主要有三种。在没有资金托管的情况下，投资者的资金先汇总到平台账户，随后再划拨至贷款人账户。这中间便存在平台将资金挪用的风险，由于平台碰得到资金，一旦平台资金链断裂，就会导致这些人卷款跑路。

而目前资金托管主要有两个层次。其中，不少平台所谓的资金托管实际上是指平台的备付金托管，即银行将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户。值得注意的是，在此模式下，平台会在银行开一个专有账户，但这个账户的所有人仍然属于平台自己，投资者的资金还是会流到这个平台银行开的专有账户里，仍然有挪用资金的可能性。

而第三种模式，即是托管型账户，第三方资金托管机构为投资人和借款人设置虚拟二级账户，实现点对点的资金流动监控。当投资人去进行投资交易的时候，资金直接从投资人的账户拨到借款人的账户，相当于从点到点，没有经过平台账户。

资金托管仍有风险

“P2P资金托管业务的需求出自投资者对于资金安全的需求。”深圳P2P平台达人贷相关负责人赵鉴曾在某国有银行从事资金托管业务。在他看来，P2P资金托管最大的意义在于解决了平台资金流与信息流分离的问题，有了资金托管后，资金不经平台用户，直接在借款人和投资者的账户间流动，而资金托管方根据协议的相关约定条件，如合同材料等，审核后进行资金划拨。

据悉，尽管资金托管是银行的传统中间业务，但实际上，最早切入P2P资金托管市场的是第三方支付。其中最早试点该业务的汇付天下目前与其合作账户托管的P2P平台已经超过300家，托管账户数已经超过百万。汇付天下数据互联网金融部总经理钟红波对南都记者表示，平台进行账户托管后，资金由银行进行全程监管，所有账户资金进出均由银行监督完成，系统也将第一时间以短信等方式提醒到投资人账户资金变动，在发生风险交易时，特设“一键关停”功能，保障账户资金不被平台非法挪用或盗用。

在看到市场的巨大潜力后，有大批第三方支付公司也开始进入该市场，易宝支付金融保险行业线高级BT经理张弛对南都记者表示，目前易宝支付对接了150家P2P公司的资金托管。

赵鉴对南都记者表示，从模式上看，资金托管解决了平台不碰资金的问题，但并非完全没有漏洞。“如果平台有道德风险，可以通过伪造借贷合同的方式，同时开通借款人账户，依旧可以拿到资金。”不过，赵鉴认为，这种方式，将极大程度提高平台自融或者资金池的成本。

静待监管细则出台

“这个市场，一旦银行要进来，就没有第三方支付什么事了。”对于银行将切入P2P市场的各类消息，广州一家平台CEO对南都记者表示。

事实上，P2P托管对于银行而言，确实有巨大的吸引力。除了前述的交易费用以及托管费用收入外，托管费用将带来大量的低成本资金，亦诱惑银行迫不及待要切入P2P资金托管市场。广州P2P平台新联在线总经理许世明对南都记者透露，投资人在投标先后一般有大量闲置资金滞留在账户上，该部分资金一般占到平台阶段性交易量的30%，而若存在银行的账户上，只按活期存款计算，对于银行而言是成本最低的资金。

而对于P2P平台而言，亦希望能够与银行进行合作。“银行能带来第三方支付公司没有的公信力。”一家已经和平安银行签订资金存款合作协议的平台负责人对南都记者表示，相较于第三方支付，银行还将提供一系列其他的配套服务，如可以通过银行查询央行征信系统等，可以降低风险。此外，更为重要的是，目前银行对于接入平台选择非常谨慎，能够选中的银行则代表了这家平台运作相对规范。事实上，对于普通投资者而言，何为资金托管，大多数人并不完全了解，在当前P2P平台良莠不齐的情况下，不少投资者更多地将此理解为银行背书。

不过，正是由于被看做背书的压力，令银行进入P2P资金托管市场步履迟疑。深圳一家平台告诉南都记者，目前平安银行、招商银行、交通银行均和平台就此业务有所沟通，但银行表现出来的态度非常犹豫。如其中交行一度试图和该银行进行准备金的托管，但最后该行内部存在较大分歧，最终还是被叫停。

南都记者从首批与平安银行签订资金存款协议的平台获悉，本预计在10月份上线的平台存管系统目前已经被无限期搁置，何时启动尚未有时间表。据悉，平安银行的该业务此前归属网络金融部进行研发开发，但目前已经被划至同业部。而在媒体对平安银行的P2P资金托管报道之后，银监会专门到平安银行进行调研，出于对风险的考虑，平安银行暂停了该业务。

“银行对P2P的资金托管业务必须在监管细则出台后，才会有实质性的突破。”某平台相关负责人表示，监管未定的情况下，银行在挑选合作平台上没有一个具体标准，无所适从，容易出错。此外，监管层也对此盯得较紧，银行不敢轻举妄动。赵鉴指出，目前银行在基金、保险、证券等领域的资金托管均有证监会、保监局的相关部门进行许可，但是目前P2P没有监管部门进行许可，银行亦有所顾虑。

除了监管方面的原因外，赵鉴表示，对接P2P系统，银行需要进行系统的改造和研发，而相比于基金、保险、证券等交易规模，改造成本还是较高。对于银行来说，并非一笔一定要做的业务，大多数银行会衡量性价比。