投资理财将成互联网金融最好的业务

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互联网金融现有主要业务分几类：支付、投资理财、贷款、保险、股权投资（众筹），还有最革命性的互联网货币，比如比特币。其中最让我看好的是投资理财。

贷款：收集信息做出正确评估很难

就现阶段而言，通过互联网手段来解决贷款问题还很难。收集信息，从而得出借款企业的评估，需要掌握足够大量准确的数据。哪怕是美国，社会上存在的可以被金融业利用的数据总量及准确度都严重不够。

在少数行业，确实能做到这一点的。比如阿里小贷，非常透明，本身是电商平台，拥有若干年交易记录，可以据此给淘宝商家提供贷款。京东白条也是，根据借贷用户的消费记录，评估一下，给了你一个“信用卡”。

但这部分的数据毕竟少，中国总的信贷市场规模是150万亿，可被互联网化的数据所做的贷款恐怕连150亿都没有，所以通过互联网来做直接贷款很难。

支付：竞争激烈不看好草根创业

通过互联网的方式做支付，很多人已经享受到了。经过支付宝等第三方支付公司近十年的努力，加上最近两年移动互联网的发展，互联网的支付越来越普及。微信这类聊天工具都可以支付，这个已经不神秘了，而且给我们这些普通互联网金融消费者带来很多便利。

但是站在从业机构的角度，这块市场并不好做，现在第三方支付行业的牌照大概有300多块，竞争非常激烈。且不说大部分公司收入少，很多第三方支付公司甚至没业务做。主要的业务会集中到少数几家公司手里，草根创业我个人是不太看好这个前景。

投资理财：将呈现阶梯部分的差异化竞争格局

互联网金融可能发展得最好的业务，我特别看好投资理财服务，这个行业在未来几年一定是高速成长。通过互联网做贷款我认为还很不成熟，最热门的P2P网贷，就是小型的以债务为核心的投资理财的行业，我觉得是非常好的。

网贷行业到现在已经六七年历史，但刚开始的五六年中，发展都挺缓慢。截止目前，在P2P网贷上有过投资行为的投资人只有约50万人。但我估计，在最近的三五年内，这个数字可能增加到五千万甚至五亿。为什么？

手机普及后，通过手机就可以把你的钱做笔小投资，风险不大，但收益比存款高三到五倍。这个很有可能成为未来金融消费者一个非常主要的投资理财的方式。在这点上我很乐观。在未来三、五年内的互联网上，少说几千万，多了有可能是几亿的投资者，别看他钱少，这个几千万人几个亿的每人一万块不就一万个亿？在三五年内就可能形成几万亿的投资市场。想想看，哪一个人所在的行业能在几年内成长为几万亿潜力的市场，面对这样的机遇，我们能做些什么呢？

我们首先要对未来行业发展的战略格局有一个分析，找准自己在市场格局中的位置，这样成功的概率高些。

就我看来，未来的三、五年之内应该很快会形成三到五家，最多不超过十家非常非常大的公司，每家都有上千万投资理财的客户，每个客户投资一点小钱，几千块、几万块，但每家公司都会形成几千亿投资理财市场的盘子。这也是互联网集中的趋势，少数几家公司占了大量的市场份额。目前我比较看好平安，阿里，腾讯。这几家公司都在互联网做了很多的布局，未来资产规模几千亿，应该能做到。

市场规模的第二个领域，能成就几十家中等规模的公司，实现几百亿到千亿级别的投资理财的规模。他们和大公司相，最大的特点是行业化，差异化或者叫垂直化。在某个有特色地方的垂直，形成优势，在这个领域找到用户。

第三个领域，将出现几千家有金融属性的小公司，并且能够活得不错。几千家小而美的公司，可能在细分地域（例如辽宁海城，安徽蚌埠，甘肃天水）和

细分行业推出一系列O2O的用户拓展和用户服务维护方式。他们不用服务很多的客户，几万最多几十万的用户就很不错了。每个用户平均下来可能就投资一万块，十万个用户也有十个亿，养个几十上百个员工也不错。这是小而美的公司。

总体而言，这些接下来三五年的发展，和电商可能会比较接近。但这些行业有个巨大的优势，就是金融不用搞物流配送，没电商行业那么累。但是其他方面如用户体验，用户服务，这些行业会和电商行业会有一个类比。电商行业也是经过几年拼杀后，形成几家大的，几十家垂直领域的规模。

在这里面还是有很多机会，如果对自己有信心的，就迅速布局，但直接去跟腾讯阿里竞争，成功概率会很低。实力强一点的企业，可以挑战一下中等垂直的，比如聚美优品、酒仙网这样的。这种市场定位的互联网公司，今年投入五个亿，将来可能获得五千亿，倒是很有挑战。

也有像贷帮这种的，未来三到五年内成为小而美的互联网公司，就奔着几十万的用户去做。可不可以呢？投入一千万到几千万，就可以但是能换来几十个亿的资产规模。我觉得成功概率还是很高的，这是可能存在的机会之一。