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P2P借贷管理系统

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国家征信逐步接入P2P 部分平台自建征信体系

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摘要:有许多P2P网贷平台,尚未接入人民银行创建的征信系统,原因之一是P2P网贷目前还没有被官方认定是放贷机构。所以除了部分公司已经进入征信以外吗,还有部分P2P网贷平台开始自建征信体系。

有许多P2P网贷平台,尚未接入人民银行创建的征信系统,原因之一是P2P网贷目前还没有被官方认定是放贷机构。所以除了部分公司已经进入征信以外吗,还有部分P2P网贷平台开始自建征信体系。

“大数据和征信是命脉,如果做不好,互联网金融没有发展前景。”近日,上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会上,点融网CEO郭宇航认为未来会有一批拿到牌照的民营征信机构,并希望推动各个数据源整合,“我并不想做评级的事情,只想专心做互联网放贷。”这是众多P2P网贷平台的声音。

征信,涉及银行、征信中心、互联网金融平台、借贷用户等多方面,被认为是互联网金融良性发展的关键条件。

P2P网贷平台自建征信体系

有许多P2P网贷平台,尚未接入人民银行创建的征信系统,原因之一是P2P网贷目前还没有被官方认定是放贷机构。

“征信条例明确规定,所有的放贷机构,都应该接入征信系统。如果有监管部门能够认定P2P网贷确实是征信机构,或者是放贷机构,或者是从事放贷业务的机构,那么按照条例的要求,把这些机构接入征信系统是征信中心的法律责任。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾认为。

郭宇航介绍,目前点融网采用的征信措施是:找到一些具备有效价值的信息来源,核实身份证信息,验证身份真伪性,通过教育部系统获取学历信息,获取犯罪记录、机动车违章记录,陪同借款人去人民银行拉征信报告。此外,在客户允许的前提下,获得其航空记录,将多维度信息进行比对,做粗略的评级。“但这还远远不够。”他坦言。

因为涉及到商业贷款、公司借钱等情况,需要提供更多的资料,包括商业信息、运营状况数据、现金流数据、资产状况等等,借款人要事先与平台取得联系,点融网需要在线下进行一定的走访,“我们组建了一个团队,专门做征信,这也是一笔开销。”

点融网工作人员透露,“刚刚得到确认是银监会将对P2P进行监管,我们在等待相关法律的出台。”

上海网贷公司率先接入

“上海资信被征信中心收购,根据征信中心的统一部署,搭建了互联网金融征信平台,现在已经有两百多家机构接入其中,实现了P2P机构之间的信息共享,在技术上采取了跟征信系统完全吻合的一部分。”王晓蕾在互联网金融外滩峰会上介绍,“对于征信中心来说,未来的后台是集中统一的,前台客户服务可能由上海资信来做。”

P2P网贷平台“你我贷”今年6月接入上海资信搭建的“网络金融征信系统”,进行数据共享,目前上海网贷联盟的企业都采取这种做法进行征信。

上海资信是全国首家从事个人征信业务的机构,经中国人民银行总行同意,在中国人民银行上海分行和上海市政府共同协调下组建。它建立借款人数据库,包括个人信用报告、个人信用评分等信息,进行行业共享,接入其系统的各家P2P平台可实现公共查询。

“你我贷”将黑名单数据提交给上海资信,并于未来持续更新,同时在“你我贷”官网上搭建黑名单查询的入口,同业机构凭借款用户身份证号,可以查询同一个借款用户是否有恶意拖欠的情况,防止该类借款用户在同业其他机构获得融资,规避重复借贷和过度授信。

若某一客户的借贷信用额度评分为5万元,他已经在其它P2P平台获得5万元借款,“你我贷”将不会对其进行重复借贷,如果其信用评分为10万元,并已经在其他平台获得过5万元贷款,那么“你我贷”还能再借5万元。这些判断标准来自于上海资信的征信系统。

即便接入上海资信,线下的信审和风控依然重要,“你我贷”线上审核借款人身份信息、银行对账、工作单位、信用报告;线下调查有多种途径,包括电话、上门、反欺诈调查等,根据不同的借贷类别,要求提供不同的信用资料。

美国P2P受证监会监管

在美国,信用评级的形成一般需要7年时间,进行汇总、形成档案,个人历史的数据、个人或者小微企业所汇总的数据,一点一点汇聚起来。将个人目前的收入、工作、资产等等信息,建立到一个人的征信档案,全面地反映个人信息。

中国台湾的金融联合征信中心,成立近40年,是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构,无论是个人或企业与银行的往来记录,银行都会定期向联征中心报送,并在联征中心的数据库中储存。

“美国通过证券发行的形式在操作P2P,转成ACC(美国证监会)监管,融资要通过证券的方式,像股票、债券经过注册一样。”中央财经大学金融学院院长助理应展宇分析:中国目前信用记录不完整,信息分割严重,用户在A银行违约,在B银行查不到,各个银行信息不通。

某P2P网贷平台投资人向《IT时报》记者透露,自己每个月会去投资的P2P网贷平台抽查,验证借款人的抵押情况、身份证、银行罚款证明、网银记录等信息,一般不做100万以上的大企业借贷,防止网贷平台自融。他投资过拍拍贷、安心贷,也经历了网赢天下等跑路倒闭事件,认为安全的P2P平台借款,以小微企业为主体。

不过,在P2P平台借款的小微企业,往往刚刚创立,这些个体或公司有借贷需求,但没有信用记录。在应展宇看来,即便小微企业接入征信体系,也没有征信信息。

郭宇航希望安心做网贷,但应展宇认为,如果把P2P定位成一个类似银行的发行主体,那么平台要对项目做筛选,涉及到信用评级,平台有必要自己做征信。

“如果P2P平台只是信息中介,没有核心竞争力,将来发展会受到很大限制,容易被市场淘汰。P2P网贷平台目前涌现出这么多,就是乱象,最终只会留下几个大头,存活的关键在于平台能否发展出自己的独特优势。”应展宇质疑,如果借助人民银行、第三方做征信,P2P平台又有何存在意义?

发布:2007-03-13 10:46    编辑:泛普软件 · xiaona    [打印此页]    [关闭]
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