当陆金所脱下担保的伪装

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[导读]P2P网贷平台本息担保以前是优势亮点，未来可能是沉重包袱。

因为平安独家拥有全国金融行业的全部经营牌照，再由集团旗下的自家兄弟公司提供对陆金所平台线上产品的本息担保，从心理上消除投资者对P2P平台的不信任感，这在网贷初始阶段的混乱中杀出一方天地。

作为渐进式缓慢退出担保政策的有效替代，平安以常见且虚弱的风险五星评级标注产品信用程度，让用户自行选择风险承受以及获得匹配收益，同时建立对投资者的过往理财信用标准数据库。

随着部分资金转移进入网贷行业，陆金所业务的急速扩大化，一方面担保公司已经不能承更多的理财资金进入平台，因为在财务模型上的实际收益对应隐含风险在不断的上升。

一旦出现系统性风险，平台需要赔偿用户的金额上升，按照现有对接的担保公司规模，可能给陆金所未来上市留下较大的隐患，中介平台的作用在于投资风险的个人承担，间接做到分散风险到人头，但是要公司承担集中风险这是万万不能的；另一方面是对于对未知监管政策出台之间的未雨绸缪，自己主动去杠杆化规避监管。

而平安集团高层正在温水煮青蛙般的慢慢实行去担保政策，现在平安和陆金所坐拥客户流量有恃无恐，取消担保的品牌优势后自己可以苟活，但是对于其他平台来说就是致命的生存威胁，据此判断，平台继续担保与取消本息担保混搭局面将会长时间存在。

平安陆金所用户抱怨比较坑的地方在于平台产品8%左右收益较低，因为算上每月付息所以收益比8%还低一些，但是P2P行业平均收益12%左右。同时有些投资项目周期时间长，虽然可以转让权益，但是这对于短周期为保本起见的投资者来说又是心理上难以跨越的障碍。

对于P2P新手而言，基于底子里的穷光蛋心理，面对高收益的诱惑，印刷本息担保这四个关键大字是连哄带骗，很天真很自然的以为自己的储蓄有人会好好担保。

没有背书担保的借贷投资者总觉得少了点什么，对于投资者来说，这个是心理和收益的底线，保本的理财方式成功的营销案例是银行理财产品，现在规模依旧高举不下。

P2P是民间借贷的网络版，继承了民间借贷高收益的特性，也携带了民间借贷高风险的毒瘤。天下没有免费的午餐，建立投资组合却算一种上帝的馈赠，适当的分散网贷资产配置无疑是较好的解决方式。