我国小微企业信贷融资模式的创新

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　　我国小微企业信贷融资模式的创新

　　(一)联保贷款模式

　　单个小微企业受规模小、组织化程度低和担保抵押物不足等因素影响，很难满足金融机构信贷要求，这是造成融资难的重要原因之一。联保模式是小微企业依据一定的规则组成联保体，由银行对联保体内成员进行授信，成员之间相互承担连带保证责任的一种融资新模式。根据“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当联保体内任意一家企业无法归还贷款时，其他企业应替欠债企业偿还本息。

　　由于联保体成员多为生意圈伙伴，因此一旦发生借款人违约现象，借款人将无法继续在生意场上立足，联保模式可以有效地震慑潜在失信者，督促其履约还款。另外，该模式以点连线、以线带面，增加了银行客户数量，实现了社会、银行以及企业的多赢。泛普软件-融资担保管理系统最新资讯

　　以民生银行为例，该行推出的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。“商贷通”最大的特色在于其灵活的担保机制，认可的自然人联合担保可由3个(含)以上自然人自愿组成联合担保体。这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业主之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从而控制了贷款的风险。

　　(二无抵押小额贷款

　　无抵押小额贷款是针对中小微企业客户推出的一种贷款创新产品——无需抵押、快速贷款、申请流程简易、审批速度极快，提供一站式融资方案并与国际银行建立信用合作关系。

　　以渣打银行为例，该行是境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行。渣打银行已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。针对境内市场的情况，“中小企业无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小微企业客户。银行首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途;其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信;第三，审核企业的财务报表，关注企业相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标;此外，还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。在放贷时间上，渣打银行采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。但是，渣打银行的“无抵押小额贷款”利率水平较高，目前在各城市推广时采用的年利率水平在17%左右，信用贷款额度最高则可达100万元。融资担保软件

　　(三)微型网商贷款模式

　　近几年来，以中小企业和个人为主体的网络商户群体从默默无闻的弱势群体迅速成长，以创新的商务模式冲击着传统的商业，并逐渐影响到制造和消费环节。截至2012年底，中国网商规模已达到8300万，其中个人网商达到6800万、企业网商1500万、网购规模达到7735亿元，成为我国商业领域一个具有重要影响力的群体。