如何加强对信贷风险的防范

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　　近年来，国有商业银行在加强信贷管理、防范利化解资产风险方面，实行了—系列的措施。这些改革措施的落实，对提高银行的资产质量、减少资产损失、维护自身权益等方面，起到了十分明显的作用。

　　随着我国金融业改革的不断深化，利率市场化等金融改革措施陆续出台，特别是我国加入WTO以后，国外银行将纷纷进入我国的金融市场，金融业的竞争将趋于更加剧烈，银行的资产质量将直接影响其自身的盈利能力和综合竞争能力。我们的国有银行尽管内部制定了严密的管理制度，并月进行了不良资产的剥离，但至今不良率仍处于较高的水平，有的基层银行新的不良贷款仍在冒出来，这必须引起我们的高度重视。如何能有效地提高商业银行的信贷管理水平，防止新的不良贷款大量产生呢？

　　必须高度中重视对担保类贷款风险的防范。根据1995年和1996年国家相继颁发的《中华入民共和国商业银行法》和《贷款通则》的规定，除经商业银行审查、评估、确认借款人资信良好并确定能偿还贷款的、可以不提供担保外，借款入均府提供把保。商业银行底细十保证入的偿还能力、抵押物、质押物的权届和价值以及实现抵押权、质押权的可行性进行严格审查：各家商业银行根据这些规定，为规避风险，纷纷以第二还款来源作为第一还款的保险文撑的保认贷款、抵押贷款、肢押贷款等扣保类贷款作为贷款的主要力式。但是，在实际[—作小，贝保类贷款的质量仍出了不少问题，其小部分信贷人员对招保类贷款的风险认识不足是一个审要原出：有些信贷人贝对发放贷款表面上做到丁遵章操作，手续完备，由于思想片面地认为拟保哭贷款是防范风险的保护仲，当第一还款来源出现问题、借款人无法蝴正常经营活动或主营业务产生的现金流量还贷款，银行可以通过追索保证人或处置抵押物、质押物来追回贷款，固刚导致在工作小出现对贷款帘查不严的情况在实际上作小，第二还款来源个足以或根本不能用于还贷款的事例比比皆是。如：

　　1．担保企业小乌拉大车轮的招保企业经营业绩不错，信用等级能评“从”级以亡，完全符合担保条件。但是企业的规模大，净资产远小于担保余额。从表圃看，此类企业有担保资格，但如果借款人不能到期偿还贷款时，这类企业根本就没有代行偿还贷款的能力。

　　2．扣保企业与贷款企业互相提供借款担保，搞连环套。有的企业为其他借款人提供了担保，后到同一银行申请借款时，其他借款人又为他提供招保、这些企业为获得银行借款，相百帮助、相互担保当有一个借款人山丁问题，银行要追索时，必定要殃及一个借款人，即前有的铜保人，风险一刮‘大片，使银行投鼠息器，陷入两难境地。

　　3．把保人违背意愿作担保。有的担保人虽符合担保条件，但并不愿怠为他人提供招保。然的齐地方政府下预下，或其他出素作蝴下，违背意愿地为他人提供了们保：当银行退索连带责仟时，就会出现企业不配合、地方政府干预的情况，使追索贷款迟到阻力。

　　4．追索把保企业坐失良机。一旦借款人无力边款后，银行必须在罚效期内立即追索保证人，能拖到保证人陷于资不抵债、濒于倒闭时，才下决心去造索。此时已经良机丧失，保证人已无财产可追索了。