创新网络借贷担保机制

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与专业担保机构合作。网络平台要控制借款人的风险,可行的模式是与专业担保机构合作,进而转移平台的部分风险。担保机构通过在贷款前对企业进行贷前审查把握其经营状况及发展前景,贷款后密切注视企业资金使用情况,发现问题及时采取相应措施,与网站共同对资金实行追偿,进而分散网络借贷风险。作为担保人机构,并不是被动的承担风险,其核心是具有控制风险的能力,其获利来源于有效的风险控制。由于网络担保在我国还是一个新事物,因此在担保的机构选择上,建议政府部门可以参与其中,选择发展状况较好的网络平台与竞争力较强的大型专业担保机构 展试点合作。　　

在试点一段时间并取得良好效果的基础上,再全面推广。　　

釆用互助担保模式。互助担保模式比较适用于专业化的网络借贷平台,即针对同类企业开展网络借贷的平台。互助性担保模式的优点是:一是同类企业对于行业内其他企业的状况了解较为详细,彼此之间信息较为对称,减少了信贷的道德风险和逆向选择。二是平台对于会员企业的经营状况也较为了解,可以优先考虑那些信用状况良好的企业,大大降低贷款的违约风险。三是通过互助担保,将行业内的各企业捆绑在一起可以有效分散平台的借贷风险。因此,建立专业化的网络借贷平台,在网络借贷中引入互助担保模式降低信贷风险是一种值得实践和探索的新模式。　　

采用网络联保模式。“网络联保”为阿里巴巴网络借贷平台首创,实际运作下来效果较好。其最大的特点是贷款企业需要寻找3家或以上的企业共同组成联合体当企业无法还贷时,联合体其他企业需要承担还款义务。一般情况下,组成联合体的企业相互之间信息较为对称,信用较差的企业首先在寻找合作伙伴时就有困难,因此平台首先可以将这些信用较差的企业排除在外。同时,对于平台来说,一笔贷款至少有3个潜在还款人,风险可以大大降低。网络联保通过贷前审査、贷中监控、贷后管理等三个紧密结合的环节,利用数据采集和模型分析等手段,形成了完善的风控机制和相互制衡机制,有效降低了网络借贷的风险,值得在网络借贷中进行推广。