我国商业银行的个人信贷风险评估

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　　我国商业银行评估一笔贷款一般包括两个部分,一是对债务人的评级,即客户信用评级;二是对该笔贷款项目的风险评估。对贷款项目的风险一般适用于投资额较大的建设项目,与客户评级有较大的区别。由于个人信贷的额度相对项目贷款来说要小得多因此我国商业银行对个人信贷风险的评估就集中于对债务人的风险评级。

　　国内商业银行个人信贷对债务人的风险评级标准大体思路相似,先将评估内容划分为几大项目,再制定每个项目下具体要评估的指标以及评分标准。我国的个人信贷风险评估尚无统一的评估体系,特别是在具体的风险评估指标上存在一些差异。在国内的商业银行中,中国建设银行展个人信贷业务的时间较早,在债务人风险评级方面具有丰富的理论和实践经验。建行的评分模型采用百分制,借鉴国外个人信用评分经验并结合我国实际情况对个人信用评分的项目、指标以及评分标准进行设计。

　　德国IPC(国际项目咨询)公司是一家专门为小企业提供P2P网贷服务的金融机构,经过20多年的研究和实践,该公司巳经形成一套专业的微贷技术。全球十多个国家引进了德国IPC微贷技术,运作的微贷项目平均不良贷款率不到3%。微小企业具有财务账目不规范、缺乏有效抵押物、经营风险大的特点,再加上单笔贷款规模小提高了放贷的成本,银行往往将其拒之门外。IPC微贷技术的核心是债务人信贷风险的评估,通常是通过给出的评估内容和方法对债务人进行资信评级,再结合评估员的经验给出一笔信贷业务风险的综合评估结果。

　考察借款人的软硬信息是IPC微贷技术评估贷款风险的基础。其中软信息指的是不能用准确的指标或数值来表示的信息,包括基本信息和经营信息两个部分;硬信息指的是能够用准确的指标或数值来表示的信息,包括资产负债表、损益表和现金流量表。该技术不仅重视考量借款人的还款能力,也关注借款人的还款意愿。

该技术在评估债务人财务情况对信贷风险的影响时,座持以“现金流”为核心,分析真实的财务情况,客观的判断企业的价值。针对小额信贷客户信息资料不规范的问题德国IPC信贷风险评估技术引入了交叉检验的方法。交叉检验是IPC评估的核心技术是由信贷员对接触到的客户得到的语言信息和硬件资料的真实性和一致性进行检验,开辟了“多方面采集经信息,多角度验证信息”的立体化信息收集格局[4|1。在评估客户的财务风险方面,一个财务数据必须通至少三种方法的交叉检验,才能做为有价值的信息填入分析报告之中。信贷员通过不同渠道得到的信息,分析客户的软信息和硬信息之间的关联性,除了评估客户贷款的偿还能力和偿还意愿,还要评估客户贷款目的的合理性和贷款项目的可行性。