原网贷风险评估方法的评估内容过于局限

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　　传统个人信贷风险评估中,一般局限于对债务人的风险评级,而对其它因素导致的信贷风险考虑较少。这是由于传统个人信贷的放贷方是银行等P2P网贷机构,其稳定性、规范性、合法性、技术、人员素质等方面要远远好于P2P网贷信贷,在信贷操作风险的把控上更为明晰和容易。然而P2P网贷信贷风险因素的影响和成因既有个人信贷的一般性,又有自身的独特性,因此单靠债务人评级不能满足其信贷风险评估的要求。

　　一方面,我国P2P网贷公司推出了赔付机制,相当于具有债权债务的转移功能。当原始债务人违约由网贷平台接替其债务后,网贷平台对于原始债权人来说,就成了新的债务人。因此,仅仅对原始债务人进行风险评级是不够的,网贷平台状况对信贷风险的影响也应当作为评估的内容。

　　另一方面,应将贷款方投资资金分散程度的分析加入P2P网络信贷风险评估考量的内容。P2P网络信贷的贷款方也是个人,整个信贷交易不仅涉及到授信和发放贷款,也牵涉到个人的投资。在传统银行等金融机构的信贷中,分散投资的理念并不大适用。首先,P2P网贷机构可以看作一单独的个体,无论如何分散信贷资金,都由P2P网贷机构个体承担信贷风险;其次,分散资金,增加贷款笔数,将增加银行的贷款管理成本。然而在网络信贷中,贷款方是个人,整个信贷交易不仅涉及到授信和发放贷款,也牵涉到个人的投资。从单个债权人的角度,将资金拆借给不同的借款人可以降低违约概率,降低单笔投资额度能够减少单笔违约贷款所带来的损失,达到综合收益覆盖风险损失的目的。

从整体债权人的角度,当某一债务人引发信贷风险造成损失时,P2P网络信贷多个投资人相当于增加了承担信贷风险的个体。从借款平台的角度,如果一笔借款来自多个投资者,或者说一个投资者的资金分散投资于多个借款人,那么将降低平台整体运营的信贷风险。

基于对P2P网络信贷风险特征、影响因素和成因的分析。我们认为,不仅应与传统信贷风险评估同样从借款人的角度评估P2P网络信贷风险,还应从贷款人和P2P网贷公司的角度评估P2P网络信贷风险。