互联网和金融行业的天性差异

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　　互联网的天性是其巨大的正外部性,这种外部性表现为网络效应,即网络的效益与其规模成正比。

　　金融行业同样具有网络效应,但金融行业的本性更多地表现为风险性。风险性与网络效应结合起来,表现出金融行业极大的风险外部性,这个风险外部性就使得金融必须纳入一定的监管之下,才能避免金融由于外部性给社会带来极大的冲击,从全球范围内来看,金融给经济带来的冲击也就是所谓的金融危机,很大程度上会急剧的引起社会动荡和不安定,97金融风暴是最典型的历史回忆。所以金融要进行宽泛而不严谨的管理必然是不现实的。

互联网金融作为一种新兴业态,未来发展处于悬而未决的地步,因此配套的监管还不完善。从这个角度来看,过去几年,互联网金融在很大程度上其实是民间机构尝试突破金融壁垒的一种意愿和尝试,他们想通过各种方式进入金融这个准入的市场,而且由于没有受到严格的监管,同时没有内部庞大和臃肿的官僚机构的形成,决策更贴近市场使得他们更能快速响应市场的需求,从而设计和研发出优越于银行的机制和市场模式所以这几年互联网金融风生水起,这里面其实也是存在利弊之说,缺乏有效的监管,决策快速的另外一面可能就是风险的不断增加。这种风险的集聚必然会对互联网金融的未来发展带来极大的挑战。

　　2013年3月7日,阿里巴巴宣布整合旗下支付、小贷、担保、保险业务筹建阿里巴巴小微集团公司,这无疑是其金融战略的又一步重要棋子。同时,阿里巴巴宣布将进入小额理财产品市场,在淘宝和天猫平台销售最小达1000元的理财产品。另外,支付宝开始支持信用支付和移动支付,招商银行甚至在推广自己的移动支付产品时提出“消灭信用卡”的口号,似乎又要开辟一片蓝海。

　　如前所述,互联网金融每天都在发生变化,每天都可能产生新的概念、新的商业模式。互联网金融未来能发展成为何种业态,是很难预测的。

从现实来看,互联网技术在小微企业及个体工商户资信识别方面有着比传统银行信贷方式更为经济的优势,因此互联网金融的切入点正是这些领域:高频小额支付、小微企业贷款、个体户及个人信用贷款等,并借助移动互联网技术的飞速发展,取得了不凡的成绩。