我国商业银行信贷机制运转模式转变

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近年来，国有商业银行大多按照以客户为导向的原则，设计了矩阵型信贷管理体制，根据各类客户的特点成立了不同的市场部门。但是，有些银行或其分行在矩阵型管理体制下，仍然是按照直线型管理模式运行的．新成立的市场部门难以充分发挥作用。在新体制下，虽然原来的信贷人员，分设为客户经理和信贷风险经理两类相互独立的岗位，但由于未能相应建立独立的信贷决策机制和信贷责任考核机制，国有商业银行信贷风险管理仍然存在较大的隐忧。

　　信贷体制的这一转变，是30年前西方商业银行已经走过的路子。20世纪在70年代，当时大部分西方商业银行都是根据职能来划分部门的，银行业在资金市场上主要是卖方市场，业务发展比较容易，都是客户上门申请贷款。但到了80年代情况就变了，资金市场已从卖方市场变成买方市场，银行需要主动向客户推销产品；另外，客户需求也显现出复杂化及多样化的趋势，客户往往需要的是一拢子服务。为了争取这样的客户，银行不得不改变它的内部结构，即要以客户导向为原则重新设计内部结构。具体来说，从年代末到90年代初，银行结构设计的原则不像以前一样是一个单一的标椎，而是采用短阵结构。这个矩阵就是以客户和职能(产品)作为两个参考因素设计的。90年代末，国内银行由于面临着与上述西方商业银行类似的资金买方市场和客户多样化的金融需求，也纷纷以客户为导向重组了信贷机构。

如到2000年末，四大国有商业银行深圳分行均已完成了以客户为导向的信贷机构重组，将原来的按信贷品种设立信贷机构、从上到下实行垂直管理的模式，改为按客户类型和专业职能设立信贷机构的模式。这四大国有商业银行的深圳分行在业务前台均设立了个人、公司、金融同业三大市场部门分行层次)和客户经理部(支行层次)，有的还设立了政府机构部，在后台设立了相应的信贷管理部门。这样改革后，客户办理银行业务时，只要与某一个市场部门接洽就可以了，市场部门作为银行的前台，对外可以为客户提供一描子服务，对内与后台的多个业务部门(产品部门)进行业务协调。也就是信贷管理架构由直线型管理模式改为矩阵型管理模式。