网上银行业务中法律风险的防范和化解

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网上银行对于法律风险的防范和化解可以通过以下几种手段进行：

　　1.客户推人。客户资格的准入是网上银行业务风险控制的第一道防线。例如．银行在办理信用卡业务时，对持卡人的条件进行规定，并础其密信信况进行调查，据合条件的方可办理信用卡。对电话银行的客户在信用、收入、经济活动警方面附加合理的限制条件，只有满足这些条件才朗成为电话银行客户。如《中国工商银行手扔银行业务管理办渤规定29请手机银行的客户．首先应当拥有中国工商银行发行的信用卡，同时必须是本地移动电话的用户。对客户资格进行限制，—方面可以拿捏客户的资料．墙势优质客户群体，另一方面在—定程度上可以防止客户欺诈。

　　2.合同约定。金融企业为完成网上银行服务，需耍同用户、网络服务商、服务设施的硬件与软件提供商进行交易，对于上文所述的法律风险，银行可以通过—系列的合同将其分摊出去。如手机银行业务中，银行与移动通信公司签订合作协议，对因移动网络故降造成的损失，由移动通信公司分组；银行与删卡制造商签订保密协议，对由于删卡制造商的原因使用户交易密码失窃造成的损失。由制造商分组；银行与用户签订使用协议，对因用户使用不当造成的损失，由用户本人分组等。同样，在阅上银行业务中。银行要与网络软硬件供应商、网络安全认证机构、电子商务特约商户、用户签订—系列的协议，分摊业务中的风险和损失。网上银行业务中的协议大多是银行拟制的，有的由当事人协商确定条款．有的则是网上银行制定的格式合同。必须注意的是，4中华人民共和国合同法》

　　为防止一方当事人滥用交易优势订立不合理的合同。规定了若干限制性条款例如，规定因故意或者重大过失造成对方财产损失的，免责条款无效，免责或限制责任的格式条款不提示说明的、免除己方负任、加重对方贸任成排除对方主要义务的无效等。所以，网上银行在拟定合同文本时。一方面要分摊风险，另一方面也耍注意条款的公乎没和合法性。

　　3.公开交易规则。网上银行业务是—项技术性较强的业务，用户在使用网上银行的时候，对—些交易环节及应注意9b事项并不十分明确，银行作为交易的主体，承担有告知的义务．这—点类似于《中华人民共和国消费者权益保护法)中确定的消赞者有知悉的权利，服务提供者有告知的义务。一般网上银行应告知如下内容：网上银行提供的服务内容、阿上银行和用户的责任、电子交易记录的确认和领取方法、信用卡丢失的补救方法、误操作的纠正方法、系统安全的措施等。网上银行在与用户签约时可用书面的形式说明交易现则。如中国工商银行手钒银行业务中，用户在签订使用合约时．银行发组用户t使用手册》，用户按照手册设红各种功能。网上银行也可以采取其他方式说明交易规则，如公开演示、互联网上公开说明和介绍等。但这些方式应当符合如下条件：真正的公开，充分说朋业务内容及操作方法．能够核用户所理解。

　　4.证据保全。在网上银行业务中．银行将面临主要的举证责径．虽然银行单方面的举证在证据效力上存在一定理掂，但田上银行业务无纸他的特点．决定了银行的电子记录及打印的某些单据将成为置要的证据q如在电话银行业务中，银行除了保全语音资料信息处理过程以外，时每B电脑打印的日绍单．以及定期向客户发出的对账单等书面材料也应妥替保存。在网上银行业务中，银行应保存好交易过程的全部电子记录，以便在纠纷中处于主动地位。银行在保全证据的过程中，应考原诉讼时效问题。这些资料的保存时间，按照民事诉讼法的有关规定，至少在两年以上。由于(中华人民共和国合同法)规定：

　　数据电文与传统书面合同具有同等法律效力，一旦发生纠纷，数据电文同样具有法律上认可的证据效力。对此．网上银行政该高度重视计算机及其他机器设备的运用、维护及管理，建立、健全有关规率制度，加强管理，明确保存和管理电子数据的有关措施，采取适当方式妥善保存各类电子效据信息；加强员工技术培训，避免操作失误，防止因数据丢失致使银行的权利摄不到法律保护。

5.强化管理。网上银行业务能否顺利、快速地发展，减少业务纠纷，很大程度上取决于该业务的安全保密工作是否到怔。傲好安全保密工作，一方面需要采用先进的技术手段，加强网络传信过程中的加密、解密工作，设置严密的安全防火绩；另一方面则是加强网上银行内部的管理，对业务管理人员应进行保密工作的训练，并设计合理朗数据管理岗位i专人、专岗，傲到管理人员之间互相制约、互相监督。通过强化管理，将由于内部管理人员故意或过失造成的员失降低到最低点。