互联网金融时代商业银行如何进行战略转型

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　　互联网金融带来了新商业模式和业务机会，同时激发了商业银行加快经营模式转变的激情和动力。根据理论推导和实例分析情况，互联网金融时代商业银行的战略转型要充分考虑以下几个方面：

　　第一，网络渠道渐成商业主流，商业银行亟需加强经营模式变革。首先，商业银行的业务模式仍然缺乏充分的互联网经济元素。商业银行仍然依赖网点开展业务，以磁存储为介质的银行卡仍然是商业银行产品和服务的承载体系，中小企业客户的维护交由客户经理自然放养，业务经理拓展客户还是依靠电话和跑腿，这种传统的经营管理和业务模式已经跟不上互联网时代的生活节奏和技术发展要求。其次，商业银行的互联网渠道未能充分体现互联网商业模式的精神，对互联网渠道的商业价值亦未能充分利用和挖掘。虽然网上银行已经成为商业银行在互联网领域发展最为成功的业务平台，但和成熟的互联网商业模式相比，其业务模式中仍然缺乏互联网商业思维的基本元素。

　　因此，商业银行必须充分认识到互联网几何级的用户增长速度在客户拓展和产品营销领域的巨大潜力，以信息科技为基础重整营销渠道体系，加快经营模式的变革。

　　第二，开放的互联网挑战封闭的商业银行经营模式和安全架构。传统商业银行封闭的运营模式和安全框架在开放互联网的进攻下面临艰难抉择。通过互联网拓展客户和在线开户等基本业务已经在部分银行小试牛刀，未来必将在整个银行业大行其道。虽然这涉及到银行的安全架构设计或是监管政策的突破等问题，但是商业银行以开放思维拥抱开放互联网是历史的趋势。在线开户的实名制等问题，第三方支付等支付创新平台已经在技术上已有多种解决方案，如公安系统在线身份证验证、向客户他行账户随机存款和信用卡预授权扣款验证身份等。

　　第三，客户选择权与个性化需求挑战商业银行服务品质。信息技术直接以技术本身兑现商业价值，跨越资本积累，快速创造财富，使得物质财富在社会阶层、年龄和地域之间的分布相对更加广泛和均衡，商业银行客户基础结构发生了质变，新生代年轻客户对商业银行的重要性不断提升。由于互联网商业模式的开放性，网络平台用户都以几何级增长速度扩张，这些都使得单个用户对互联网商业平台的贡献度变低但重要性却提高，因此对交易数据和客户行为的研究变得越来越重要，互联网因此放弃了向每个用户兜售同质化产品的做法，信息产品为客户预留了越来越多的自定义空间，让客户根据自身的需要和使用的环境对产品参数进行组合。

　　在银行业，某些银行开始尝试在信用卡等个别产品上留给客户自定义某些参数的做法，但这更多的是体现了商业银行在风险控制方面的考虑，主要不是从尊重客户选择和满足个性化需求出发设计产品，更没有在产品设计体系上体现客户自定义的服务能力。

　　第四，商业银行的竞争的对手及竞争模式都在改变。　传统商业银行的竞争主要是行业内相互之间，竞争的模式不外乎是技术、价格、服务和规模。在互联网时代这种情况正在发生改变，在新的竞争对手中，不仅有商业银行较为熟悉的第三方支付和电信运营商，还有像Square这样灵活的收单工具创新平台。此外，由于云计算的出现，越来越多的中小银行开始放弃自建成本昂贵的IT系统，转而投向按需付费的云计算IT平台。当使用同一云计算平台的中小银行达到一定规模的时候，隐形的合纵连横效果将逐渐显现，并将在一定程度上颠覆现有的商业银行竞争格局，银行之间的竞争最后可能成为集团或联盟之间的竞争，并且可能是IT方案之间的竞争。

第五，商业生态体系建设关乎银行核心竞争力培养。支付宝是为淘宝网量身定制的结算工具，两者的结合诞生了一个相对独立的商业帝国，随着支付宝的壮大，这个帝国正逐渐演变成一个相对独立的商业生态体系，不作为的商业银行将逐渐游离于这个生态体系之外成为局外人和旁观者。银行卡、POS机和大小商户所构成的是商业银行传统的商业生态体系，但信息技术的发展为各种新商业生态体系的诞生提供了技术基础，商业银行的保守导致其坐失良机，也导致了各种创新型支付结算公司的出现，商业银行必须从中认识到商业生态体系的建设关乎商业银行的核心竞争力培养。