微众银行和传统巨头过招在即 P2P或面临踩踏

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　　金融行业里，高手过招即将发生。一方是微众银行、网商银行为代表的民营银行，一方是传统五大银行为代表的传统银行。

　　微众银行和网商银行背后分别是腾讯和阿里巴巴，这两家都是中国互联网行业里面的霸主，虽然在金融行业算是新人，但分别依仗余额宝和微信支付两大绝招先声夺人，成为近年来金融领域风头最劲的年轻巨头。中农工建交则是金融领域成名最久、功力最为深厚的泰山北斗，每家背后都有数万亿的资产。

　　所以双方的这一场备受瞩目的较量，自然引来不少群众的围观，不过就像开头说的那样，劝下那些功力不够的趁早做好准备，防止看热闹的时候成为牺牲品。尤其是数量虽多但实力偏弱的P2P。

　　P2P按实力可分为四层

　　P2P平台如果按照实力强弱进行层次划分，可以分成四层：第一层就是陆金所这种有依托的平台，陆金所有总资产接近4万亿元的平安集团做后盾，算是名门之后，估值很高；第二层是宜信、红岭创投等几家平台，总交易量在数百亿元，体量决定了实力；第三层是类似于人人贷、翼龙贷等接受了风险投资的平台，有一定的实力，这一层数量就稍多了；最下面一层是真正的草根P2P了，占据平台总数量90%以上，数量最多，实力最弱。

　　很显然，这里面功力的层次差别非常明显，陆金所可以站在第一排，草根的P2P可能就要远远地站在外围了。

　　P2P为何要小心被踩踏

　　表面上看，微众银行和P2P都归属于互联网金融这个阵营当中，而传统的银行属于另一个阵营，前两者应该是盟友。但实际上，最后的格局完全不是这样。

　　互联网金融不仅要倒逼传统金融改革，也要与传统金融“融为一体”，开展同业合作，共同实现“普惠金融”。所以微众银行以及P2P和传统银行的过招，充其量不过是掰掰手腕，探探对方的实力，方便未来大家合作的时候排座次而已。微众银行和P2P之间，虽然大家同属互联网金融这个阵营，但两者都是个存小贷的模式，业务非常相似，互相具有替代性，“同行是冤家”，P2P被冲击的可能性非常大。

　　毫不客气地说，虽然P2P平台数量众多，但微众银行和P2P如果冲突，P2P的赢面偏小，很可能出现多米诺骨牌倒塌式的连锁反应，平台和用户都慌不择路发生踩踏现象。

　　三情况会给P2P严重打击

　　微众银行手中最厉害的武器是背后依靠腾讯的实力和品牌。有了强大实力和品牌，就可以找到低成本的存款，就可以提供7.5%的低利率贷款，就可以吸引大量优质的借款人，这是一个坚不可摧的良性循环。

　　即便是不刻意地进行针对，这种良性循环对P2P行业也会造成毁灭性的打击。

　　首先是低利率吸走优质的贷款人，这对P2P平台来说非常要命，P2P最缺的就是借款人尤其是优质借款人，借款人是平台生存的基础。其次，优质借款人的流失逼迫平台寻找新的借款人，但是愿意来高利率贷款的人，很显然资质就不会那么优质，就会造成平台坏账率猛升。最后，坏账率猛升的结果就是大量投资人离开，投资人出现短缺又会造成借款人借不到款离开。所以，即便是无意为之，微众银行的良性循环也会把P2P带入一个恶性循环中。

　　应找到细分市场做足准备

　　形成上述情况的关键，是微众银行能找到足够的低成本借款人，这对P2P平台来说是看似无法完成的任务，但背靠腾讯强大的渠道，手执品牌这把神兵的微众银行做起来并不难。

　　只要微众银行能把存款的利率定到稍高于余额宝等货币基金，比如说5%到6%，就可以完全不用担心资金来源的问题。这样对微众银行来讲虽然单笔的息差仅有不到3%，但借助规模效应依然可以获取巨大的利润。

　　实际上，对于擅长“羊毛出在猪身上”的互联网公司来说，即便是从贷款里完全不赚钱，微众银行也可以从其他地方获取利润。

　　但是其他的高利率平台可能就会受到较大的冲击，要躲过这样的冲击，不被众多平台后退时踩踏，只有朱升对明太祖说的一句话：高筑墙、广积粮。在冲击没来之前抓紧时间找到自己的细分市场，建立护城河和防火墙才是王道。

（和讯）