阿里联手海尔做大“小贷蛋糕”

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　　经过4年发展的阿里小贷从自营阶段迈入开放阶段的步伐进一步加快。8月27日，阿里小贷在上海宣布，已引入海尔成为首个直投合作的外部机构，海尔集团将提供3000万元的贷款资金，并将与阿里小贷实现IT系统对接。同时，阿里小贷将为海尔集团实现跨区域信贷投放，授信审批及风险管理，提供放款还款通道服务，以及IT系统及云服务等。

　　在此次与海尔合作之前，阿里小贷已在7月下旬与中行、招行、建行等多家银行合作推出“网商贷高级版”，由合作银行向使用阿里巴巴一达通出口基础服务的中小企业，提供以出口贸易数据为基础的无抵押、免担保、纯信用贷款服务。

　　阿里为何一再将其电商平台资源共享？大数据和阿里平台的电商客户是阿里小贷的核心资源，并一直受到多方关注。经过4年的发展，阿里小贷服务的电商群体规模已较大。截至2014年3月，阿里小贷已累计服务超过70万户电商，户均4万元，不良贷款率1%。尽管服务数量庞大，但仍有许多电商没有享受到信贷服务。究其原因，一方面是电商平台上的需求量太大；另一方面，由于阿里小贷作为小额贷款公司，不能吸收公众存款，因而资金来源渠道有限，且发放贷款受注册资本金限制。

　　“打破自营”的决定由此产生。“我们将已开拓的电子商务生态中的信贷客户群体，分享给更多机构，引入更多资源，以更好地满足电商生态中企业和个人的金融服务需求。同时，阿里小贷会将自有资源投入到更多的创新实践中，将所积累的大数据能力，以及成熟的信贷模型输出，让更多数据展现信用呈现价值，提升金融服务实体经济的效率。”阿里小微金融服务集团（筹）微贷事业部运营总监赵卫星说。

　　《经济日报》记者了解到，目前阿里小贷打破自营有“开放”和“输出”两个方向。其中，“开放”模式主要有3种：一是以协同信贷机构的直投模式，开放自营小微企业客户群体，此次与海尔的合作即在其中；二是协同银行等机构分享电商平台上的中小企业客户群体；三是共建电商生态中的消费金融服务体系。“这都是基于数据的信用生产和传播，即数据驱动、全互联网化的信贷流程。”赵卫星表示，阿里小贷计划在未来两年内，实现在阿里平台上50%的小微企业融资，通过第三方机构直接贷款，即直投的方式来实现。

　　“输出”模式也有3种：一是将自身小贷成熟的电商金融服务复制给其他电商平台；二是将大数据能力输出给线下拥有数据的机构、供应链企业等，盘活其数据价值；三是将既有风控模型输出，帮助传统信贷机构快速生产授信决策报告，核心在于对传统信贷服务风控、效率的提升。

　　值得关注的是，由阿里巴巴作为主发起人之一的民营银行也仍在筹备之中，阿里小微金融服务集团（筹）副总裁俞胜法表示，相比其他银行，“阿里银行”更具特殊性，因此在整个过程中，对方案的认证等这方面工作要更多、更复杂。“与其他民营银行的区别主要表现在两个方面，一是‘小存小贷’的运营模式，这与现在阿里小贷的客户群体是一脉相承的。二是阿里的IT属性，所以我们希望在互联网运营上面做更多的工作。”俞胜法说。