四大行优化信贷管理为小微“减负”

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　　工、农、中、建四大行称，将取消小微企业部分服务费用，压降服务成本，规范各项服务收费，响应国家降低小微企业融资成本的政策。

　　除了作出相关项目费用减免举措外，四大行还从内部对部分考核机制进行了调整。调整考核机制，会对银行开展小微业务实现一定的“松绑”。

　　此外,在监管的推动下，目前很多商业银行为小微企业发放贷款间隔已经明显缩短。

　　近日，工行、建行、中行、农行四大行宣布减免小微企业融资服务费、常年顾问费等费用，并调整中间业务收入考核，优化信贷管理，切实为小微企业融资“减负”。

　　此次减费无疑是对国务院“降低实体经济的融资成本”政策的积极响应，也成为当前乃至下半年金融机构的重点工作。经测算，仅农行一家银行，费用减免措施实施后合计一年让利就约100亿元至110亿元，四大行一年让利约370亿元至390亿元。

　　切实减费让利

　　工、农、中、建四大行称，将取消小微企业部分服务费用，压降服务成本，规范各项服务收费，响应国家降低小微企业融资成本的政策。

　　具体来看，四家银行主要免收了小微企业的融资服务费用。工行免收的融资服务费共计19项，包括资金管理费等4项顾问类费用，贷款承诺费等8项承诺类费用以及补发贷款单据等7项贷款服务类费用。建行对小微企业免收企业常年财务顾问费、经济与金融信息咨询费等14项收费。中行取消了包括财务顾问费、金融市场咨询费、公司金融咨询服务费、国际结算咨询顾问费、受托管理贷款及转让服务费等费用。农行则取消包括免收贷款承诺费、银行承兑汇票承诺费、循环额度管理费等在内的7项承诺类费用，免收常年财务顾问、投融资财务顾问、信息咨询顾问等12项顾问类费用。

　　此外，四家银行还下调了部分结算类收费项，包括降低柜台、电子渠道的异地转账、跨行转账、资金归集等费用。

　　农行表示，费用减免措施合计一年让利约100亿元至110亿元。根据去年年报数据，农行此次让利幅度约占去年手续费佣金净收入的1/8，约占净利润的6%。

　　业内人士表示，现在小微企业在银行的综合融资成本大约为基准上浮30%~40%，其中可能贷款利率只上浮20%，其他的成本则来自一些项目收费。这部分费用减免后，将带给小微企业看得见的实惠。

　　“几家大行率先全方位梳理小微业务相关成本，减免费用，提供货真价实、透明的服务，主动让利，将切实降低小微企业的融资成本。”中行国际金融研究所副所长宗良表示。

　　调整中间业务收入考核

　　今年以来，在监管的大力推动下，小微企业的融资困境得到逐渐缓解。据央行统计，上半年小微企业贷款增长较快，比重提高：小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.3%，比上季末高0.2个百分点；小微企业新增贷款1.03万亿元。不过在经济下行周期中，小微企业融资难、融资贵的问题或进一步发酵，因此对小微企业的扶持政策需实实在在地落实。

　　有业内人士告诉记者，虽然监管层有正向的激励措施，但在银行内部，考核导向下不少银行将利息收入“转化”为中间业务收入已是公开的秘密。

　　“能从银行获得贷款的小微企业，已经过严格的风险审查，确定授信的客户，利率上涨的幅度则在相对合理的空间内。”宗良表示，只不过由于银行考核的角度有些差异，带来一部分“息转费”行为。

　　正是针对这种情况，此次除了作出相关项目费用减免举措外，四大行还从内部对部分考核机制进行了调整。

　　其中，工行取消了中间业务收入专项考核，严禁各分行擅自设立中间业务收入专项考核指标；中行在总行取消对一级分行中间业务收入进行单独考核的基础上，要求各一级分行全面取消对辖内机构中间业务单项考核；建行取消了对贷款收益率和存贷利差的考核指标；农行下调了中间业务收入增长目标，取消对一级分行常年财务顾问、投融资顾问、信息咨询顾问、企业经营管理顾问等多项业务的考核。

　　有业内人士判断，调整考核机制，会对银行开展小微业务实现一定的“松绑”。不过，需警惕的是可能出现“按下葫芦浮起瓢”的现象，即收费减少，但利率报价上浮。

　　审批流程需加快

　　业内专家表示，除了减免费用，商业银行下一步重点要以优化小微企业贷款管理为核心，完善和创新贷款服务，提升贷款服务效率，做到“无缝衔接”。

　　某大行省级分行有关人士告诉记者，针对近期降低小微企业融资成本，基层行都在静待总行的具体配套措施。当前主要措施就是加快小微企业贷款审批进度，减少企业搭桥贷款的几率。

　　此前，许多小微企业都必须在获得新贷款之前偿还原有贷款，这种做法很容易打乱企业的流动资金部署。许多小微企业不得不进行“倒贷”，而通常这些融资渠道的利息往往高至15%~30%。“基层行与总行以及监管层的出发点一致，就是保证小微企业的融资需求。”上述银行人士坦言，如果这些小微企业由于民间高利贷等原因造成资金链断裂之后，其他贷款也收不回来，银行最终要承担损失。

　　“实际上，目前银行对小微企业的流动贷款基本都已根据企业资金使用情况来确定贷款的使用期限，与企业的情况是匹配的。”一位银行公司部人士表示，其实主要是审批流程无法满足资金使用间隔，因此优化贷款管理很重要的一点就是要加快审批效率。

　　中行绍兴市分行中小企业业务部助理业务经理朱志敏告诉记者，目前该行一方面在加快尽责、审批和发放三个环节上加强内部考核，向客户作出时效承诺；另一方面，加快创新金融产品与服务，并通过利率、汇率、费率优惠等措施帮助企业“减负”。

　　据记者了解，在监管的推动下，目前很多商业银行为小微企业发放贷款间隔已经明显缩短。实际上为提高小微贷款发放便利，上述大行已经将之前二级行才有发起贷款的权限，下沉到基层网点，提高小微企业贷款的发放效率。

　　农行也表示，将下沉信贷审批层级，将新创小微企业信贷业务审批权限下放至二级分行。对新创小微企业信贷业务实行“四优先”（优先受理、优先调查、优先审查、优先审批），切实提高服务效率。增加小微企业金融服务专营机构数量，配备专职审查审批人员，推行专业化管理和服务。