现状：中国小额信贷行业尚处于混沌发展状态

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　　“中国的第一家小额信贷机构出现于上世纪90年代，主要为贫困弱势群体提供服务，最多时全国曾有300多家，而现在锐减到不足30家，当前中国小额信贷行业发展处于混沌状态，最需要扶持发展的是这类公益性小额信贷机构。”中国扶贫基金会会长段应碧在上海举办的第四届亚洲微型金融论坛（AMF）上发出呼吁。

　　中国小贷机构存在哪些问题？如何学习借鉴国际小额信贷的成功经验并找到中国小额信贷行业的发展模式？值得深入探讨。

　　公益小贷机构缺失

　　目前国内普遍认为，除公益性小额信贷机构外，小额信贷机构还包括由纯商业资本发起成立的，以中、小、微企业或城市白领精英阶层为主要服务目标的小额信贷公司；开展小额信贷业务或小微金融业务的国内传统商业银行；甚至包括了最近几年发展势头很猛的互联网金融P2P平台。

　　“然而目前在中国关于小额信贷的定义与国际范畴的小额信贷定义有很大差别，国内小额信贷行业的定义不清，形态各异，导致政府部门对于小额信贷的扶持和监管政策不明朗，不统一。”段应碧在会上指出，“这是整个中国小额信贷行业正处于混沌发展状态的原因。”

　　据介绍，自上世纪七、八十年代以来，以贫困人口为服务目标的小额信贷行业在全球得到蓬勃发展。最多时全国有300多家小额信贷机构，在当时，这些小额信贷机构几乎都是以社团组织（NGO）的形式存在，扶贫成效很好，但机构的可持续发展却困难重重。

　　2005年以后，中国开始出现所谓的商业化可持续发展的小额贷款公司，并得到快速发展。截至2014年6月底，中国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元。

　　与之形成鲜明对比的是，当初的NGO小额信贷机构却大量萎缩，至今仍在有效运转的不超过30家，总贷款余额不足20亿元，每年扶持的贫困人口也不足百万。“按照世界银行[微博]每人日均收入一美元的标准，目前我国还有1.28亿贫困人口,约占全国总人口的十分之一。中国现在最缺乏的是针对农村贫困群体的小额信贷机构。”段应碧强调。

　　公益小贷生存难题

　　以贫困群体为目标的公益性小额信贷机构在中国的发展为何如此艰难？段应碧认为，从中国金融服务市场的现状来看，信贷需求差异很大，因此不能用一个笼统的小额信贷概念来看待中国的小微金融市场。当然，受中国金融准入和监管政策的影响，低端的金融服务市场仍处于供不应求的状态。因此，各种形式的小额信贷机构都有存在的必要和很大的市场空间。不同的市场需求主体有不同的生产生活特点，需要有相应不同的金融服务模式和产品。