担保业务中的欺诈防范与应对

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　　一、信息不对称：中劲案的启示

　　谈到担保业务中如何防范欺诈的问题，以“中劲案”为例。

　　深圳市中劲实业有限公司（下称中劲公司）成立于1994年6月，初始资本为1500万元。1996年底，中劲公司以无产权的“玉岭山庄”别墅作为增资变更为3000万元。其实，使用的验资报告是中劲公司伪造的。1997年11月，中劲公司以“甲壳素项目”向我公司申请贷款担保1000万元，公司经审查同意给予人民币400万元的担保，实际给予200万元，由光大银行某支行放款。贷款于1999年1月11日到期。1999年9月银行起诉中劲公司和我公司，结果法院判决我公司承担连带责任。在执行中我公司向银行支付了210多万元。后来我公司发现中劲公司的股东在增资前已连续二年没有向当地工商申请年检，被锁定。还发现银行在放款的当天就收回了贷款，也就是说，中劲公司的贷款是借新还旧。后来，深圳的公安机关以虚假注资对中劲公司的法定代表人刑事立案。我公司又向检察院提出抗诉申请。结果案件再审，一、二审法院均判决担保无效，银行返还我公司210万元。

　　中劲案历时4年。在这里，我无意与大家探讨这个案件的细节，而是想向大家汇报中劲案给我们的启示。中劲公司是第一次向我们公司申请担保，结果被中劲公司和银行欺诈。为什么会发生这样的问题？我的看法是相对于中劲公司和银行，我们在签订担保合同前我们的调查工作不够，掌握的信息不多，发生了信息不对称的问题。

　　二、信息不对称与担保业务

　　“信息不对称”，简单地说就是交易双方在信息质和量上，一方多余、高于另外的一方。一方知情程度高，另一方知情程度低，知情程度高的一方可以利用信息优势去获利，知情程度低的一方因信息掌握不足不能做出正确的决策。

　　信息不对称遍及我们生活的每个方面。金融、证券、保险这些行业很普遍。银广夏在几年前受到行政处罚停止交易。这个曾书写中国股市神话的垃圾股与轰然倒下的世界500强企业“美国安然”，其问题同出一辙，那就是“疯狂造假”。用专家的术语说，根源在于投资者与企业之间的信息不对称。说我们这个社会的信用低，其实就反映了信息的严重不对称。贷款的要钱，但银行不敢贷，面对严重的不良贷款最后发展成“惜贷”。你要贷款，好，那你要找担保公司，这样又将风险转嫁给了担保公司，有的银行最后收回的不是钱而是大量的廉价物业。股市里的“操作”就更不得了。中国经济增长8%，可股市却整体贬值40%。没有办法，只好加强监管，要上市公司加大信息披露的质量，严惩作假帐的会计师事务所。这些办法都是为了解决信息不对称的问题。消费者为什么爱买名牌？为什么买广告做的多的商品？那还是因为信息不够多，怕上当。为什么发生司法腐败？信息不对称很主要。法官对案件掌握的信息比律师多，当事人知道的比自己的律师多，当然容易出问题。为什么用人单位在对求职者不了解的情况下偏向录取名牌大学的学生？还是信息不对称。